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英国养老金“三大支柱”——从退休管到坟墓
作为当代资本主义的鼻祖，英国的社会保障制度最早可以追溯到1601年的《济贫法》，当时主要表现为各种济贫自助机构和教会组织的救济贫民活动。1908年，英国首次通过《养老金法案》，1942年经济学家威廉·贝弗里奇发表了《社会保险及相关服务》（即著名的贝弗利奇报告），二战以后英国逐步成为“从摇篮到坟墓”的福利国家，而养老保险体系就是福利国家的基石。 目前英国的养老金体系主要由“三支柱”构成： 第一支柱：国家养老金计划 第一支柱为国家养老金计划，主要包括对全体符合条件的纳税人提供的国家基本养老金和对雇员提供的与收入相关联的国家第二养老金，两者都采取现收现付制。根据2009年英国相关机构公布的数字，国家基本养老金计划覆盖工作年龄人口3760万人和退休人员1170万人，基本达到全民覆盖，有400万人参加国家第二养老金计划。 第二支柱的职业养老计划和第三支柱的个人养老计划统称为私人养老金计划，这两种养老保险均采取市场运作的模式，约有1580万人参加了职业养老计划，约320万人参加了个人养老计划。国家养老金仅能保证普通职工退休后的基本生活需要，更高的退休待遇主要依靠私人养老金来满足。 国家养老金本着社会福利的普遍性和公平性原则，资金分配向中低收入者倾斜，发挥着社会收入“二次分配”的功能，充分体现出政府在现代社会保障制度中的责任。国家基本养老金以强制性、费率统一和全民覆盖为特征。每位符合领取条件的退休人员都可得到等额的基础年金，所需资金由国家财政、雇主和雇员强制性缴费共同负担。 1.筹资方式 国家基本养老保险通过征收国民保险税的方式实现，由皇家税收总署统一征收，缴费人群面向有雇主的雇员、自营职业者和没有正式职业的自愿缴纳者等群体，实行不同的缴费规则。 2.领取养老金年龄 英国法定退休年龄为男性65岁，女性60岁。根据1995年和2007年立法规定，到2020年女性退休年龄将提高到65岁，到2046年将退休年龄统一提高到68岁。 3.计发办法 2013年度，国家基本养老金为每人每周110.15英镑。缴费年限达到30年可领取满额基本养老金，缴费年限不足30年的，领取的养老金数额相应进行差别调整。而这个年限到了2017年，将调整为35年，而不是现在的30年。也就是说，要具备领取全额政府养老金的资格，退休时间必须推迟。 如果在退休前缴纳国民保险费时间不到10年，就没有资格领政府养老金。 4.养老金调整机制 国家基本养老金计划规定统一的给付标准限额，并根据不同的缴费年限给予差别调整。在现行的制度下，养老金每年给予适当的提高。提高标准根据3个数字：英国每年的平均工资涨幅；通货膨胀率；或者是2.5％。这三个数字中哪一个最高，就按照哪个标准调整养老金标准。 国家第二养老金是国家提供的与收入相关联的一项国家基本养老金附加额。 为应对日益严峻的收入不平等问题,布莱尔政府在2002年开始实施国家第二养老金计划，致力于为中低等收入者、特殊职业者和带有终身疾病或残疾的人提供更加优厚的补充养老保险。 对于普通收入者，国家基本养老金和国家第二养老金形成的第一支柱的最高替代率在35%左右。作为一个完整的老、遗、残制度体系，英国国家养老金制度还包括支付某些丧偶者的丧亲福利金，以及一些不与养老保险缴费条件挂钩，由政府税收支出的补贴，如养老金补贴、对伤残者及看护者的相关津贴、冬季燃气费补助等等。 英国政府周一（1月14日）宣布数十年来最大规模的养老金制度改革计划，简化政府养老金（State Pension）制度。 新的养老金制度取消了现有的基本养老金（Basic State Pension）、辅助养老金（Second State Pension）等类别，而是合并成一笔数额统一的政府养老金，每周144英镑。 新的制度将从2017年4月开始实施。 第二支柱：置业养老金计划 第二支柱的职业养老金计划。由于第一支柱的国家基本养老金替代率较低，仅能保证员工退休后的基本生活需要或者说最低生活需要，大部分人退休后的主要收入来源于第二支柱的职业养老金。“2008 养老金法案”以法律形式确立了个人养老金体系的具体改革措施，该法案规定第二支柱职业养老金自2012年10 月起成为更具强制性的职业年金，所有年收入7475英镑以上、年龄在22岁到法定退休年龄之间、没有参加任何职业养老计划的都将“自动加入”职业养老金计划，届时雇主将缴纳雇员工资的3%，雇员本人缴纳4%，政府以税收让利的形式计入1%，合计8%的缴费注入雇员的个人账户，组成养老金的第二支柱。2012年之前职业养老金计划有待遇确定型、缴费确定型和二者混合型三种计划类型，“2008 养老金法案”于2012 年开始实施之后，所有新雇员都只能选择参加缴费确定型计划。职业养老金计划积累的资金主要投资于以股票为主的资本市场。英国职业养老金参与者占全部人口的45%左右，目前职业年金的平均替代率约为50%左右，已经成为英国养老金体系中最重要的组成部分。 第三支柱：个人养老金计划 第三支柱的个人养老金计划。包括私人养老金、养老储蓄和个人寿险等。私人养老金主要面向众多中小企业，包括大量个体工商业者、自雇人士和非常规就业者，个人可以自愿选择是否加入个人养老金计划，并且待遇水平与个人缴费相关联，体现多缴多得的原则。目前私人养老金存在的主要问题是，高昂的管理成本和销售佣金严重打击了雇员的积极性，也背离了政府推出私人养老金计划旨在提高养老金计划覆盖率的初衷。目前私人养老金每年的管理费率为基金市值的0.8%－1.5%，以1.5%计，40 年的私人养老金供款之后仅管理费就将占基金总市值的30%以上。
投资伦敦房产必读：三种常见投资方式优劣对比
伦敦房产因环境优美、社会治安良好、投资回报率高而备受全世界投资者青睐。近十年来，来自海外特别是亚洲、中东和俄罗斯的房产投资者争相涌入，为此，自2012年起带动了伦敦房价逐步上涨，涨势一直延续至今。下面，居外网将为大家盘点投资伦敦房产三种常见的方式。 一、坐等房产升值 即在英国买房后自住或空闲，并不靠赚取租金或扩建、翻新，待增值后出售，来主动创造高额投资回报，而是通过等待整个房产市场的大气候上行来带动个体房产的升值。这一方式之所以比较“被动”，不仅是因为投资人在购房后没有或极少主动采取措施以提升投资回报率。 居外分析：由于英国各地区的房市自身升值潜力差别很大，直接影响房产的投资回报率。因此，在投资前需做好充足的考察工作。这类投资方式比较适合资金充足、没有太多精力打理的投资者。 二、出租获利 是指投资者购买房产后采用出租的方式收回成本并赚取利润。在计划周详、操作得力、对出租房产和租户的管理得当的前提下，这一方式的投资回报率相对持久而稳定。同时，投资者在未来还可以将该处房产用为自住或是做其他考虑，属于长期低风险投资。 对于初到英国想从事房产投资的朋友，和那些只做海外房产投资而人不在英国居住的朋友，您可以在买房后将房产委托给经纪人公司或房产中介管理。 居外分析：这种投资方式风险较少，能定期获得稳定的租金收入，是最适合普通投资者的一种投资方式。到热门的租房区域买房与找一家稳妥、放心的物业管理公司是两大要点。 三、目的明确，主动出击 这类投资方式是指投资目的相对明确，买进卖出比较迅速。在各个环节策划、操控得当的情况下，能获得最高的投资回报率。购买这类房产时学问较深，房产的来源除了开发商和中介公司，很多投资人还采用买方经纪人、房源采购公司、房产拍卖会、私人关系网络，甚至到自己感兴趣的街区挨家挨户发“房产求购信”。这些做法的目的都是为了能够拿到最低的出售价格。 一般情况下，由于这些做法在交易过程中只通过律师，不通过普通意义上的房产中介，也就是说卖方省去了交给房产中介的费用，他们相对来说愿意把售价压低一点，把一部分利让给买方。结果是，我们经常会看到买方虽然需要支付给以上机构服务费用，然而成交价加上服务费仍然低于房产的市场价。 这种投资方式的另一个重要特点是，房产多为别墅类二手房，内部比较破旧，常伴有扩建、改建、翻新的余地。正是这样的房产，才有可能通过扩建、改建、翻新和装修为达到大幅度升值。这种投资方式在英国非常多见，已经被老百姓接受和认可。近来，为了刺激英国建筑业的发展，英国政府还放宽了房屋扩建和改建的申请制度，使得更多的这类申请较容易地获得批准。 举例来说，一位客户所购伦敦二手别墅价格为 60 万英镑，现有 3 个卧室。客户又投资8 万英镑将现有房顶改建为一件卧室和一个卫生间。整个改建工程 3个月完成，之后立即重新上市销售，并在上市后的第一个星期就有买主愿意出75万英镑的价格购买。若不计其他小额费用，这处房产的投资回报率为10.29%，且历时仅为几个月。 居外分析：第三种投资方式能获得最高的投资回报率，但需要投资者对当地房市极为了解、且有足够的人脉资源才能操作，比较适合有经验的、有充足资源的投资者。
英国买房常见问题Q&A
1、在英国买房用不用出示相关文件证明财产来源？ 这不是必要的。但是在英国，所有的执照律师都必须按照法律确保他们的客户未通过非法洗钱犯罪活动而获得的利润来购买或投资房产，因此他们必须“了解他们的客户”，确保私人买主的合法身份，并审查他们的公司章程和经营状况。私人购买者同时需要出示带有永久居留地址的银行对账单。律师也可能会问及购买房产的财产的来源。如果在交易的任何阶段财产来源的合法性遭到质疑，律师都有义务通知相关法律主管机关。否则，他们将可能被吊销律师执照，甚至承担法律刑事责任。 2.在英国购买房地产，用不用拥有一个英国的银行账户？ 如果是现金购买房产，就不需要。只有当涉及到按揭贷款购房的时候，购买者才需要有一个英国的银行账户。 3、在伦敦购买古老的“受保护建筑物”有什么优缺点？ 有投资者起初担心位于伦敦的一些有历史的古老建筑物，担心它们的结构安全没有保障，因此只倾向于那些新型公寓。其实，英国政府对他们建筑遗产的保护极为谨慎，他们总是更倾向于对旧房子的翻新整修、而不愿把他们推翻再建造新的建筑。同时，也有投资者担心历史长久的住房没有足够的停车空间。实际上来到英国您就会发现，这里高度发达的公共交通根本用不上私家车。另外，伦敦市政府推出进入市中心要交“交通拥挤费”的政策也鼓励了人们尽量使用公共交通和出租车。古老的受保护建筑物恰恰代表了这个城市的历史、性格和它独有的魅力。站在房产价值和投资的角度，受保护建筑物往往都有较高的市场价值，同时提供相对较大的升值空间。 4、在伦敦购房后，其水、电、煤气的费用是多少？ 很显然，这和住在房产内的人数和日常使用这些资源的习惯都有关。在这里给出一个例子，这是一个典型拥有三个卧室的四口之家的日常消费： 煤气--30-60英镑每月 电--30-60英镑每月 水--200-400镑一年 财产保险--30英镑（或以上）每月 互联网（ADSL）--12英镑每月 电话--12英镑每月基本租金+通话费用 电视执照（强制性）--130英镑一年 卫星/有线电视--15英镑每月，打包服务 此外还有市政物业税（各地高低不等） 6. 非英国籍人士能否购买英国物业？ 可以。英国政府对购买者既没有居民或公民的身份要求，也没有签证方面的特别规定。 7. 在中国可否对英国房产进行买卖或出租？ 可以。99％的英国房产买卖通常需通过律师办理交接及相关手续。投资者可选择在中国委托律师，也可亲自前往英国委托律师办理买卖手续。关于租赁，投资者可自行选择房产持牌中介代理出租和管理。 8. 购买英国物业可以移民到英国吗？ 目前英国的移民申请手续是通过计分制来完成的。英国移民局不会只因为非英国籍人士在英国购置房产而给予签证或批准入籍移民。但是在签证／移民的申请表中，申请人需向移民局提供本人的居住情况，其中包括是否有购入房产等。购入英国房产将有助于向移民局证明申请人对于英国的居住意愿，经济实力，以及移民后无需向英国政府申请政府救济房等，从而对签证，永居及入籍的批准起帮助作用。个人购入英国房产并进行出租，其出租收入可作为个人收入，获得移民计分制申请的分数。
在英国买房是否可以移民英国？
目前移民英国需通过特定的移民项目实现，购买英国房产不能直接实现移民。不过购买英国房产有助于移民后证明您的居住意愿。 此外，尽管英国的移民政策已大幅收紧，新的英国联合政府对于投资移民还是持开放态度。新的投资移民从2011年4月开始实施，根据新的规定，海外移民如果在英国投资1000万英镑，只需要两年就可拿到永久居留权（绿卡），而投资500万英镑的人，则可在3年后获得永久居留资格。 而在欧洲其他国家如葡萄牙、西班牙、希腊、塞浦路斯等经济稍差的国家，则实行“买房移民”政策，即购买对应总额（最少的是希腊25万欧元，葡萄牙、西班牙都是50万欧元）的房产后，即可获得该国永久居留权。
国内买家到英国该如何办理签证？
中国公民持中国大陆护照赴英需要办理英国签证。英国在北京，武汉，沈阳，济南，重庆，福州，成都，上海，杭州，南京，广州 和深圳都设有领使馆，投资者可到就近的城市的英国使领馆办理所需签证。 持中国香港特区护照的公民享有6个月内非工作性质免签入境待遇（包括赴英留学）；而如果赴英时间超过6个月，则同样需要办理英国签证。这里要强调具体签证要求随个案情况的不同略有差别。 英国移民法中描述的英国签证的划分详细，明目繁多，这里仅挑选涉及中国公民的典型的签证类型列举如下，申请者须根据个人具体情况申请相应类别的签证。 签证类别： 访问签证 学生签证 工作签证 特殊人才签证 企业家签证 投资签证 其他 Tier 1签证 二类技术签证 探亲签证 英国永居 1、访问签证（general visitor）： 针对对英进行短期访问的申请者（签证有效期一般少于6个月），访问目的多为旅游及探亲，而并非学习工作。申请人需要准备材料以证明申请者拥有足够的资金，不需要在英国从事有偿工作即可支持在英期间的所有花费，及往返旅程的费用。英国边境管理局在其网站上详细列出了此类签证申请所需提供的文件。连同这些文件，申请者向签证中心递交填写好的访问签证 申请表 （VAF-1A）即可。访问签证申请表可以在线或者手写填写完成。 如上所述，英国在北京，武汉，沈阳，济南，重庆，福州，成都，上海，杭州，南京，广州 和深圳都设有领使馆，申请者可到就近的城市的英国使领馆办理所需签证。签证所需时间通常不会长于3周，申请者可在行程开始前3个月内向领使馆申请。 如果您作为旅行团的成员（一般5人以上的团），经由通过认证的旅行社组织来英旅游访问，在英停留时间不超过30天。您的签证则可以委托旅行社全权办理，通过这种方式来英国也更方便快捷。 如果需要经常来英，您可以申请多次入境签证。 2、学生签证： 对于年满18岁，且赴英目的为参加课程学习的申请者可以申请‘Tier 4’ 学生签证。签证有效期取决于所学课程长短。申请者除了学校录取通知书外，还需提供资金存款证明等材料，以确保申请者有足够经济实力支持其在英期间的学习。6个月以上的学生签证允许在英合法工作。学期间工作每周不允许超过20个小时，假期及节假日不受限制。这也是吸引外国学生来英国留学的亮点之一，课余时间的有偿工作不但可以增加收入，而且为留学生练习英语，熟悉当地文化提供了很好的途径。 对于未满18岁来英国学习的留学生，例如那些来英就读私立中学的小留学生，应该申请未成年学生签证 （Tier 4 (child) visa）. 申请程序与前面提到的Tier 4 签证类似。最大区别是还需证明小留学生在英国期间享有充分的监护。16岁以下的小留学生在英国完成学业后， 还可以多停留4个月，即他们在英时间最长可达6年。16岁以上的留学生在英最长可停留3年（停留时间可以根据具体情况的改变而延长，例如小留学生准备继续升读大学，就可以重新申请Tier 4学生签证）。但不同于普通学生签证的是小留学生在英学习期间不允许工作。 以上的介绍主要针对在英长期求学的申请人。对于准备在英国进行短期学习的申请者，例如那些在正式课程开始前来英国学习语言的申请人，应该申请学生访问签证 （Tier 4：student visitor’ visa）。申请时需提供学校录取通知书、资金存款证明等材料。此类签证一般为6个月到11个月， 签证持有者不允许在英工作。 3、工作签证： 工作签证针对那些对能够对英国经济发展做出贡献的，有特殊技能且经验丰富的申请者。 除特例，申请工作签证前必须先通过雇主取得工作许可证(Work Permit)（最长期限为五年）。英国目前与新西兰，澳大利亚一样，对工作签证实行积分制。 英国政府已经表示，为吸引高素质的外籍人才和富有人士来英，英国正不断扩充其签证范围，这类签证属于 Tier 1类签证。其中包括特殊人才（Exceptional Talent）类签证，企业家（Entrepreneur）类签证和 投资（investor）类签证。这些类别的签证为中国的专业人士，投资者和商界人士开启了来英国的新窗口。 4、特殊人才签证： 特殊人才签证（Tier 1：Exceptional Talent）是面向那些在其从事的科学界或艺术界里被公认为领域带头人的人群，申请人必须经过相应权威机构例如英国皇家工程学院等的认可 。此签证类别的签发额度是相当有限的，每年只有1000个限额。 5、企业家签证（Tier 1：Entrepreneur）： 企业家签证针对有意在英国投资，从事商业活动的申请人。此类签证实行积分制，总积分达到95分的申请者可以申请此类签证。获取积分的途径各异，例如申请人如能证明其在英投资总额达到20万英镑（2百万人民币）可得积分25分；申请人如果愿意用这 20万英镑（2百万人民币） 投资于英国的金融机构，如银行可再得25分；证明这20万英镑（2百万人民币）可以由其在英国自由支配，再加25分。另外，证明投资人的英语水平达标可加10分， 证明有足够的资金担保其在英国期间的生活费再加10分。 企业家签证长度一般为3年零4个月。持此签证入境英国6个月后，需在英税务机关登记注册为个体企业主，或者是一个新企业/现有企业的所有人。这类签证可以延期，签证的延期也是通过积分制进行。申请人需要出示证明，证明在英的投资金额数目，证明申请人已经是英国个体企业主或企业所有人，并证明申请人的企业为英国当地创造了2个以上的工作机会。同时，这类签证的持有人，如能证明其所有的企业为英国当地创造了10个以上的工作机会，或过去3年间企业创利达到500万英磅（5千万人民币）以上，那么签证持有人在英国满3年后即可申请永居。如不能达到以上标准，则签证持有人在英满5年后可申请永久居留权。 6、投资签证（Tier 1 Investor）： 投资签证适合拥有个人资产（含贷款）1 0 0万镑以上，有意向英国政府发行的债券、英国的注册企业和信托基金投资7 5 万英镑以上的申请者。签证长度一般为3年4个月，申请者不用出示英语水平的证明，也不用出示足够生活资金来源的证明。 持此签证的入境者可能在抵达英国3个月内，受到出境限制。 在这个3个月中， 必须在英国政府债券、英国注册企业和信托基金至少投资75万英镑（750万元）。而 剩余的钱， 投资者可以任意支配，例如投资房地产。 英国内政部于2011年4月6日大幅放宽了对海外投资者来英移民、定居的限制。根据投资的不同金额数量，高资产净值投资者在2，3 或5年后获得永久居住权（例如投资100万英镑的中国公民最长只需要5年后即可获得永久居留权）。 7、其他Tier 1签证类型： 一类技术签证（Tier 1）还包括其它两种类型，可能会受到中国申请者的青睐。 A）多数中国留学生在英国院校毕业后，一般会选择在英国工作一段时间，以积累工作经验。在2012年4月之前，留学生可以通过直接申请 PSW签证（Post-Study-Work）的方式在毕业后获得两年的留英时间。在2012年4月之后， 签证延期寻找工作的时间缩短到4个月。对于已经毕业并且找到工作的留学生，要通过申请 二类技术签证（Tier2）继续在英国工作。 B）英国每年还有一定限额的 一类技术签证 签发给特殊类型的技工，例如作家和艺术家。 其他工作签证类型：二类技术签证（Tier 2 General） 二类技术签证一般签发给可以填补英国本土注册公司岗位职务空缺的非欧盟国家的申请人。此类签证采取积分制，申请者需按照计分标准达到70分。 如果申请人受聘于一家英国注册公司，填补了英国本土劳工无法担当的岗位空缺；或者申请人所受聘的工作年薪超过15万英镑（1百50万人民币）；又或者申请人从PSW(Post-Study-Work)签证转成二类技术签证等等，只要满足上诉任何一项，就可以获得50分。另外，通过英语水平测试合格的加10分，如果申请人可以证明有足够的资金确保其在英国期间的生活费再加10分。 8、探亲签证： 一般情况下，如果您持有英国签证（前面提到的任何签证类型）或英国护照， 您即可邀请您的家庭成员来英国 探亲访问。受邀者既可以以您的家庭成员的身份申请签证，也可以根据自身情况而单独申请，如，夫妻双方都可以单独申请Tier 2工作签证。 9、英国永居： 以上所述的任何一种签证类型持有人在英国逗留一段时间后皆可以申请英国永居身份。申请永居所需时间的长短由申请人所持有的签证类型所决定。例如，前面提到的投资签证（tier1:invester）。 根据投资金额和方式的不同，申请永居的时间分别是在英国居住满2年，3年或5年以后。多数情况下，在英国居住满5年后，即可和家人一起申请永居身份。在获得永居身份一年后根据本人意愿可决定是否要加入英国国籍。获得永居身份后申请英国国籍的标准并不高，例如申请人只需年满18周岁，心智健全，并对英国文化生活有足够的认知即可申请。 中国不承认双重国籍，所以在成为英国公民之后，就不能保留中国国籍。因此，一部分中国人选择只申请永居身份，而不继续申请加入英籍。一旦入英籍后，回中国还需要办理中国签证。 如果您需要更多有关英国移民的详细信息，我们可以帮您与专业的移民手续办理机构取得联系。对于那些需要办理来英签证的客户，您可以咨询中国国内的签证服务中心，或访问英国驻华领事馆网站签证页 http://ukinchina.fco.gov.uk/zh/visiting-the-uk/visas 以获取更多信息。 本文根据英国金鼎置业资料整理而成，在此表示感谢！
在英国以房养老靠谱吗？
以房养老的话题本身并不新鲜，但在采访过程中感受到华人对以房养老的满怀信心，还是多少有点吃惊。 旅英华人在英国社会起步较低，从早期的海员、洗衣工做起，到最近几十年中餐外卖业遍布英伦，再到最近10年开始向英国中上等行业逐渐渗透并遍布金融财会、学术科研、医疗卫生等行业。随着华人职业的向上发展，旅英华人在财务方面也愈加自由，再加上有经济实力日渐强大的祖国做后盾，在英国购房置业，并投资出租房产的现象变得普遍。 先是购房自住满足生活需要，接下来是投资出租理财开源。华人在房地产投资方面很快就进入状态，并发现英国市场的美妙。于是，在广大华人中，“以房养房，以房养老”的投资观逐渐形成。 通过日常的交流和采访调查，笔者总结出英国“以房养房，以房养老”投资观念的几个基础： 首先，英国房产的保值增值功能强，抗市场风险的能力相对要高于其它投资产品。资金相对富裕的华人总会面对投资理财的问题，在银行利息持续低迷、股市起伏大幅波动的行情下，房地产是不多的保值增值的投资产品。 根据多年来的统计，以伦敦、牛津、剑桥为主的英国房地产投资旺地房产的波动比股市小，收益却比股市高不少；尽管房地产比债券市场波动大，但是房地产的收益率要明显好于债券。 其次，英国房产的出租回报率让人满意。根据英国房地产代理服务机构LSL公司最新的数据显示，在房租快速上涨以及房价飙升的带动下，近些年，买房出租这一投资的获利颇丰。过去一年内房东出租房屋的投资回报率达到12.7%，其中包含8,233英镑的租金收入至和13,066英镑的房价增幅。LSL的统计还显示，在2001年到2007年的房地产黄金时期，出租房的平均收益超过15%。而且伦敦等几大旺地的收益率还要更高。 第三，英国出租房租金收入稳定增长，能够成为养老时期可靠的收入来源。在英国，整个房地产行业需求远远大于供应的现象是一个不争的事实，因此，只要业主不对租金的高低斤斤计较，出租房产空置的可能性几乎为零。 在当前按揭利率相对较低的情况下，房租的收益远远能够偿还按揭贷款还款。而租金本身的增幅也要高于通货膨胀率，LSL数据显示，截止今年8月的过去12个月内，英格兰和威尔士地区房屋租金上涨了2.4%，伦敦地区的涨幅超过3%。 如果在40岁购置一套出租房，到65岁法定退休时，以房养房的过程基本完成，意味着房产按揭贷款全部还清。意味着退休后的房产租金收益扣除日常维护成本后即为纯现金收入。按照当前全英国平均月租金761英镑的水平，相当于每月490英镑政府基本养老金的一倍半，将是基本养老金之外一笔不小的额外收入。 第四，从英国房地产的产权和建筑质量等方面看，在英国以房养老绝对地靠谱。绝大部分英国房产是永久产权，即使部分房产不是永久产权，通常也不会低于70年，绝对不会有中国国内70年产权的担忧，也就是国内房产的实际价值随着产权年限的减少越来越低的情况发生。 另外，建筑质量对于房产长期收益非常重要。根据今年8月召开的国际绿色建筑与建筑节能大会的一份报告显示，英国建筑的平均寿命达到132年，远远高于国内建筑平均只能维持30年的寿命。仅从建筑寿命一项来看，在英国以房养老是靠谱的，相对而言，中国爆炒的以房养老仅仅是造梦而已。 或许正是这些原因，越来越多的华人对英国出租房资产趋之若鹜。英国最知名的出租房投资商福格斯和茱迪•威尔森夫妇在9月19日和20日分别接到来自中国投资者的竞购，希望购买他们在英国东南部肯特(Kent)区域阿斯福德(Ashford)和梅登斯栋(Maidstone)的1000套优质出租房资产组合。可见一斑。 浏览居外【名家专栏】栏目之英国，了解英国房产投资独家专业解读。
澳洲投资移民如何获得“绿卡”？
申请成功后，是否能马上拿到“绿卡”？如果不是，如何获取“绿卡”？ 通常人们所说的澳洲“绿卡”实际上是指澳洲的永久居留权，投资移民申请人在获得永居权后，并不等于获得澳洲国籍，需要在满足一定条件后，才能申请澳洲国籍。 澳洲188类移民项目需要持4年临时签证，满足一定居留条件后，才能转888永居，也就是拿到“绿卡”。澳洲的132移民和明年即将开启的PIV则没有移民监，一步获永居。 188A投资移民转永居的要求较多，主申请人持4 年临时签证期间，要满足2 年创业要求，2年创业期间要累计在澳洲住满1年，维多利亚州要求住满22个月。此外，在申请永居前，申请人的公司营业状况和持股率要符合一定要求。申请转为永居还必须满足一定的资产和创业要求。 188B投资移民转永居，要求主申请人持临时签证期间，保持150 万澳币投资于政府指定债券满4 年，在澳洲4年累计住满2 年。 188C投资移民转永居，要求主申请人持临时签证期间，持续投资500 万澳币到澳洲合资格投资产品满4 年。4年居留权期间，主申请人累计住满160天，或配偶累计住满720天。
加拿大曼省投资移民政策详解
申请条件： 合法获得家庭净资产35 万加币； 有三年以上企业管理经验（股东和高管均可）； EOI评分达到60分； 移民以后在曼省投资不少于15 万加币经营企业； 申请人被提名前必须对曼省进行不少于7 天的商务考察； 获得曼省预提名后，向曼省政府缴纳10 万加币的押金，保证移民加拿大后会在曼省投资至少15 万加币用于创办企业；定居曼省两年之内完成既定投资计划后押金全额退还； 打算在曼省定居和创业。
感受英国的养老福利 英国养老金新政解析
国家基础养老金 （Basic State Pension） 在获得国家基础养老金时，计算有效工作年龄是由扣除国民保险供款（National Insurance Contributions）后的工资确定。 最新的国家养老金政策于2016年4月6日后实施， 如果男性在1951年4月6日之后出生， 女性在1953年4月6日后出生， 申请人满足65周岁的年龄要求， 可以申请英国养老金。 2016年起，个人最低国家基础养老金每周不会少于148.4英镑。您的NI记录会为你未来计算可以获得的养老金数额。 国家补充养老金（Additional State Pension） 补充养老金是建立在国民保险供款（National Insurance Contributions）上的，因而是可以获得基础养老金以外的数额。具体可以获得多少并没有具体的数字。但是需要满足以下的情况， 才可以获得补充养老金： ·从业人员每年的收入超过5772镑 （2014-2015）； ·照看12岁以下的儿童并申请儿童福利； ·每周照看残疾人士超过20个小时并且有申请‘看护者信誉度’； ·收到相关的疾病或残疾人士福利。 注意： 如果每年收入少于5772镑（2014-2015为例）或自雇或无业人员是不可以获得此养老金。 职业养老金计划 Professional pension scheme 雇主对工作人员实行职业养老金计划。在通常领域这种养老金的加算是由企业的盈利或者员工的供款决定的。对于有职业养金老计划的公司，自愿性供款计划（AVC）也是必须要有的， 这一计划（AVC）能够让员工为未来的养老金投入更多的资金。除此之外，还存在很多种个人养老金计划， 但最好向专家进行专门的咨询。 另外，需要提醒，请在够资格拿退休金的前四个月与政府退休金部门联系。 从2015年4月起，养老储蓄者可以将养老金当成银行账户一样使用。储蓄者既可一次性领取所有养老金，也可以按一定时间段领取小额养老金。储蓄者可免税领取25%的养老金，这部分资金的领取既可以是一次性取出，也可以是分批次领取，超出25%则须缴税。 养老储蓄者若一次性取完25%的免税领取额，则在领取余下75%的养老金时将被征税，税率按储蓄者的个人所得税率计算。举个例子，如果你有20万英镑养老金，则可免税提取5万；如果要领取余下的15万，则须按个人所得税率交税，这也意味着将以更高税率来计算。 还有一种更加行之有效的方法，如果储蓄者获得的其他收入的税率较低甚至无纳税义务，则该方法尤为有效，即储蓄者以更小数额领取养老金，将收入拉伸到一个财政年以上，以此保持更低的边际税率。 例如，在养老储蓄同为20万英镑的情况下，如果储蓄者每年领取2万英镑，所需支付的税费会更低。假设储蓄者当年要领取的养老金为2万英镑，那么免税领取的数额即为5千镑，剩下的1.5万将被视为收入。如果这一年储蓄者除了这1.5万英镑再无其他收入，则储蓄者领取养老金所需支付的最高税率为20%。 如此一来，储蓄者就可以利用当年的个人免税额进行操作，如2015至2016财政年的个人免税额为10600镑。但有一点值得注意，如果储蓄者还有其他需要纳税的收入项目，则不可将其忽视。副业兼职、国家养老金、工作养老金、储蓄利息和除了ISA个人储蓄账户之外的投资都算作收入。 根据英国养老政策更新，英德首席律师Lucy Lu女士，给出了以下注意事项和建议： 每个人都担心养老金的问题。养老金问题引起了在英国工作的移民人士的特别兴趣。很多因素都会影响养老金， 关于在您这种具体情况下会不会有退休金，退休金会有多少， 建议寻求专业详细的咨询，去公民咨询局（Citizens Advice Bureau）或者养老咨询服务局（The Pension Advisory Service）。
加拿大三类购房贷款大解析 看看哪款适合你
2014年11月，随着国际油价的大幅下跌，加拿大央行2015年1月突然宣布降息（Overnight rate下调-0.25%）。疲软的加币加上更低廉的房屋贷款利率，2015春季的加拿大房市呈现冰火两重天的景象。大多伦多地区和大温哥华地区房市的兴荣，同每年大量的新移民及其所带来的大额外资有着紧密联系，越来越多的新移民，留学生和非居民加入了当地的置业队伍。为此，加拿大6大主要银行迎合市场需求，制定了特殊的新移民房贷项目，留学生房贷项目和非居民的房屋贷款项目。本期，我就来逐一详细介绍。本文将主要惠及希望投资加拿大房地产并想灵活运用自己的资本，享受加拿大当前历史低。 新移民房屋贷款项目 （New immigrant Home Ownership Program） 新移民房屋贷款只适用于新近落地且获得加拿大移民身份的移民（landed immigrant status)。新移民可查看自己的加拿大永久居民卡（Permanent Resident Card),如果PR卡的背面显示成为永久居民不超过五年并且不是美国公民，那一般符合了新移民的身份。 无需加拿大信用记录和无需提供收入证明是新移民房贷的最大优点。但是，各大银行还是会尽职审批贷款。所以，充分的准备和充足的资料将帮助申请人迅速有效的通过贷款审核 。 贷款额度 按照现行各大银行对新移民房屋贷款的规定，首付款一般至少在35%，最多可贷款至房产总价的65%，且房屋贷款数额不能超过150万加币。 举例： 注：申请新移民购房贷款首付，需是申请人本人资产 首付款需在贷款放款日前15个工作存入加国主银行 贷款前需向银行提供首付款到位证明（如加拿大或国内银行出具的存款证明） 新移民房贷最长为30年 可申贷房屋： 一般的独立屋（Single House） 公寓（Condominium） 连体别墅（townhouse） 注：大多伦多和大温哥华的公寓在申请贷款时，房屋面积不得小于550平方尺即不小于49平方米；其他地区公寓申请贷款时，房屋面积不得小于750平方尺即不小于67平方米。 新移民贷款也可用于购置二手房或者正规建筑商的新建物业。如果自建房屋或者私人买卖的房屋没有通过中介或MLS公共平台买卖暂不能申请新移民贷款。 另外，新移民贷款允许移民可同时拥有两处自住房产：一处是主要自住物业；另一处可以是度假物业或者是为家庭直系的主要成员（孩子，父母及兄弟姐妹）居住所购买。 如果投资人的两处物业都符合新移民贷款条件，且位于大多伦多地区和大温哥华地区，贷款总额（包括房屋贷款、普通贷款和个人信贷)一般不超过250万加币。如果房产位于加拿大其他地区，总贷款额不超过175万加币。 国际留学生房贷项目（International Students Mortgage Program) 国际留学生房贷项目适用于取得加拿大留学资格的大专生、本科生及研究生。申请人需要提供入学证明，比如录取通知书， 来确定被加拿大符合资格的学校所接受。 贷款额度 申请时需居住在加拿大，购买房产时需提供50%或以上的首付款，最高贷款比率为购房总价的50%,最高贷款金额则不超过50万加币。 举例 注：最长房贷期（amortization）为25年 首付款允许学生自身存款或父母资助（父母资助需提供馈赠证明） 贷款发放15个工作日前，首付需存入加拿大主要银行（Canadian major chartered bank） 另外，国际留学生贷款“可买房型”虽与新移民贷款一样，但是，只可申请购买1处自住房。 留学生房贷申请要求 财务情况说明（如父母的汇款记录，如果留学生是公司股东需提供红利记录，或者在加拿大的存款证明等） 与房屋相关的收入负债率（GDSR）不超过32% 总收入负债率（TDSR）不超过40% 非居民贷款项目（Non-Immigrant Home Ownership Programme） 非居民贷款是特别为还没成为加拿大移民，却想在加拿大投资房产的买家量身定做的。通常，非居民购买加拿大物业主要用于投资、出租、商务、度假或者是为了在加拿大读书的孩子所购买。 非居民房屋贷款申请要求 提供财务证明 房屋相关收入负债率不超过32% 总收入负债率不超过40% 现未定居加拿大 无移民身份 提供子女准读证（如果给留学子女购买） 贷款额度 房贷小于100万加币，首付在35%或以上，最高贷款比率为65% 房贷介于100~200万加币，首付至少房款总价的50%，最高贷款比率为房价的50% 举例 注：非居民房屋贷款最长贷款期为30年 非居民贷款的首付款不可为再次贷款（secondary financing) 或者是他人馈赠，非居民房屋贷款项目只限于申请一处物业。另外在BC省购买的物业，购买房屋保险时会被要求包含地震这项。 【注】：以上3类房贷形式，每家加拿大银行的具体细则可能会有不同， 且各大加拿大银行有随时改动自己房贷规则的权利和可能，本文信息仅供参考 附：申请加拿大房屋贷款常见术语与分类 房屋相关收入负债率 The Gross Debt Service Ratio（GDSR）：指所有和购买物业相关的每月（或每年）开支包括房屋贷款的利息、本金、地税、电暖或者物业管理费等）占其每月（或每年）总收入的比率。 总收入负债率 The Total Debt Service Ratio（TDSR）：指包括购买物业需要负担的所有开支（利息，本金，地税，电暖等）及申请人其他所有负债的供款（比如信用卡，个人贷款，汽车贷款等）占其总收入的比率，通常可以按每月的开销，收入计算也可以按每年的开销，收入计算。 前文介绍的加拿大新移民房贷，国际学生房贷和非居民的房屋贷款主要是根据申请人的身份划分，享受加拿大银行提供的特殊审核手续，不需要提供传统房屋贷款要求的收入证明和加拿大本地的信用记录。 另外，申请人需根据自身情况选择活期房屋贷款（Open Mortgage）或者是死期房屋贷款（Closed Mortgage）。 活期房屋贷款（Open Mortgage） ：一 般银行提供六个月， 一年，三年或者五年的活期。活期房屋贷款关键是还款灵活，可随时付清尾款或者转往其他银行而无需支付违约金。但是通常活期房屋贷款的利率比死期房屋贷款的 利率高，且一般申请人选择的活期房屋贷款期限越短，利率越高，一年活期的利率往往高于五年活期的利率。 死期房屋贷款（Closed Mortgage）：银行一般提供一年期，两年期，三年期，四年期，五年期， 七年期 和十年期。死期房屋贷款在合同未到期前，如果要求结清贷款或者将房屋贷款转至其他银行，会受到合约影响通常需要支付罚款。 还有比较下银行的浮动利率贷款（Variable Rate Mortgage）和固定利率贷款（Fixed-Rate Morgage）看看哪个更合适您。 浮动利率房屋贷款（Variable Rate Mortgage）： 基于每个银行的最优惠贷款利率（Prime）。 最优惠贷款利率（Prime）：指在加拿大商业银行向信誉最良好的借款人收取的平均利率，Prime 跟随加拿大中央银行利率上下浮动。 银行和客人签订的浮动利率的房屋贷款（Variable Rate Mortgage)合同一般会写明最优惠贷款利率（Prime）+增加多少个百分点 ／(或者) -减少多少个百分点。合同期间，银行的最优惠贷款利率（Prime）会根据加拿大央行的决定或涨或跌。浮动利率的房屋贷款（Variable Rate Mortgage）五年期的最普遍，但是申请人可以选择五年死期浮动贷款（Variable Rate Closed mortgage）也可以选择五年活期浮动贷款（Variable Rate Open Mortgage）。很多客人会混淆这两个名称，同是五年的浮动利率，五年活期浮动利率比五年死期浮动利率要高，因为客人可以随时付清或者转至他行，无违约金。 固定利率的房屋贷款（Fixed-Rate Morgage）利率在贷款合同期内不变，一般房屋贷款合同期限越久固定利率贷款（Fixed-Rate Morgage）的利率越高，比如七年的固定房屋贷款利率一般会高过五年固定的房屋贷款利率。虽然也有固定利率活期房屋贷款（Fixed-rate open Mortgage），但是还是死期（Closed Mortgage）加上固定利率房屋贷款（Fixed-Rate Morgage）更常见，选择更多。多数银行提供死期：一年，两年，三年，四年，五年，七年，甚至十年。 五年固定死期房屋贷款（5 year fixed rate closed morgage）在加拿大一直是传统和热门的选择。近几年，5年浮动利率死期房屋贷款（5 year variable rate closed mortgage）也被越来越多的客人所接受。 Canada Chartered Banks Prime Lending Rate 加拿大特许银行最优惠贷款利率 1960-2015： 从 1960年至2015年，加拿大六大银行的平均贷款利率为7.59%，1981年的8月是加拿大历史上最高贷款利率纪录：22.75%，加拿大历史贷款最低的纪录：2.25%发生于2009年的四月。加拿大六大银行2015年2月和3月的利率为2.85%。资料来源于加拿大央行 （Bank Lending Rate in Canada is reported by the Bank of Canada）。 加拿大理财师Liya CHEN专栏全集 如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！ 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
