百科

美国的医疗保险制度如何?| 美国

作为在海外生活的移民和留学生,来美国之后最关注的一定是就医相关的问题,不光因为美国的医疗费非常高昂,更加因为不了解美国的医疗体系和专业词汇,一旦生病如果没有经验会出现意想不到的情况。

浅谈美国的医疗保险 | 美国

一、美国的医疗制度

美国的医疗分为截然不同的两种,一种是公立医院,一种是私立医院。

美国公立医院规模很大,每座城市都有几家,他们基本没有什么赢利,完全是作为公益目的,为美国公民看病。公立医院是非营利性、免税的,只按服务水平收费,收入用于医院的生存和发展。公立医院的医生收入绝大部分收入来自国家的拨款。

私立医院则分为两种,一种是非营利性但不属于政府的,这类医院主要是各种慈善机构等组织成立的,作为对公立医院的补充。另外一种则是盈利性私立医院,这类医院收费较高,但水平一般很高,以专科医院为多。在私立医院工作的医生,一般薪水很高。

二、买医疗保险必须知道的术语

  • 保险费 Premium

保险费(premium)指受保人定期向保险公司支付的费用,通常是月付。保险费与承保范围、年龄、健康状况等相关。受保人人年龄越高,保险费越贵。

premium是参加保险后必须缴纳的固定支出,每月都要交的。看病后发生了医疗费用,还要考虑额外的各种其它费用,比如deductible、copayment、coinsurance等。一般情况下,只有年度体检不用额外掏钱,不过保险公司涵盖的检查项目并不多,如果家庭医生开出额外的项目,自己还是要额外掏钱的。

  • 自付 Deductible

买了保险后,在看病时,按照保险合同的规定,一般保险投保人都必须首先自己支付一定数额的医疗费用,保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。这笔自费的金额叫做自付款(Deductible)。

  • 共同保险 coinsurance

每次使用医生门诊,急诊,住院,手术,和处方药等医疗服务后,受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用,称为共同保险(coinsurance)。通常保险公司和个人的费用分配比例为80/20。即由保险公司支付80%的医疗费用,而个人承担其余20%的费用。

  • 定额手续费(挂号费)copayment

定额手续费(copayment)是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如,每次看医生门诊个人需支付20美元,购买处方药时需支付15美元,等等。具体的定额手续费金额,看保险合同。

  • 投保人最高应付额 Out-of-pocket limit

在一个固定时段内,通常为一年,个人自费支付的所有医疗费用的最高限额(不包括保险费premium和自付款deductible的支出),称为投保人最高应付额(Out-of-pocket Limit)。当需要支付大笔医疗费用时,最高应付额就可以防止个人陷入经济困境。

一般情况下在个人支出达到最高限额后,保险公司将支付100%的费用。

6、终生最高限额 Life-time maximum

终生最高限额(Life-time maximum)是保险公司在投保人一生的时间内支付的医疗费用的最高数额。终生最高限额通常在数百万美元。保险公司设定终生最高限额来保护公司的利益。

三、美国主要医疗保险类型

1、按服务收费,先交钱后报销(Fee for Service)

是美国一种传统的医疗保险,投保人可以选择在任何时候,去任何医院诊所就诊。但是必须先支付所有的医疗费用,然后凭收据去保险公司报销。保险公司一般报销80%的医疗费用,投保人需要自己支付20%的费用。

这类医疗保险价格一般比较昂贵。适合喜欢自由,需要更多选择余地的投保人。

2、管控型医疗保险(Managed Care)

目前美国的大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险(Managed Care)。

此类保险的特点是投保人在使用某些医疗服务前,例如做医学检查,看专科医生,住院治疗等,都要有保险公司同意,否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。如果保险公司认为你使用的医疗服务超出合理范围,会要求投保人自己负担。

管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方(医生医院等)的医疗行为进行控制,防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用,但可能影响病人及时获得合理的治疗。

目前在美国,主要有四大类管控型医疗保险公司:

健康维护组织(Health Maintenance Organization,简称 HMO);
优选医疗机构 (Preferred Provider Organization,简称PPO);
指定医疗服务机构(Exclusive Provider Organization,EPO);
定点服务组织(Point-of-Service, 简称POS) 。

3、健康储蓄账户(Health Saving Account,HSA)

健康储蓄账户保险(Health Saving Account, HSA)的特点是投保人必须加入高自付(high deductible)的医疗保险计划,然后利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用,并享受免税待遇。

根据2016年的标准,个人保险的自付要求最低为$1,300美元(各种保险的最低自付额度有可能各有不同,买保险前条款要仔细看),而个人每年自付和其它自掏腰包的费用(out-of-pocket)总共不超过$6,550美元。家庭保险的自付要求最低为$2,600美元,家庭每年自付和其它自理费用总共不超过$13,100美元。

本文系居外网独家稿件,未经授权,不得转载,否则将追究法律责任。

来都来了,关注一下吧!

精明买家养成中心

全能顾问服务区

下载手机应用