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感受英国的养老福利 英国养老金新政解析
国家基础养老金 （Basic State Pension） 在获得国家基础养老金时，计算有效工作年龄是由扣除国民保险供款（National Insurance Contributions）后的工资确定。 最新的国家养老金政策于2016年4月6日后实施， 如果男性在1951年4月6日之后出生， 女性在1953年4月6日后出生， 申请人满足65周岁的年龄要求， 可以申请英国养老金。 2016年起，个人最低国家基础养老金每周不会少于148.4英镑。您的NI记录会为你未来计算可以获得的养老金数额。 国家补充养老金（Additional State Pension） 补充养老金是建立在国民保险供款（National Insurance Contributions）上的，因而是可以获得基础养老金以外的数额。具体可以获得多少并没有具体的数字。但是需要满足以下的情况， 才可以获得补充养老金： ·从业人员每年的收入超过5772镑 （2014-2015）； ·照看12岁以下的儿童并申请儿童福利； ·每周照看残疾人士超过20个小时并且有申请‘看护者信誉度’； ·收到相关的疾病或残疾人士福利。 注意： 如果每年收入少于5772镑（2014-2015为例）或自雇或无业人员是不可以获得此养老金。 职业养老金计划 Professional pension scheme 雇主对工作人员实行职业养老金计划。在通常领域这种养老金的加算是由企业的盈利或者员工的供款决定的。对于有职业养金老计划的公司，自愿性供款计划（AVC）也是必须要有的， 这一计划（AVC）能够让员工为未来的养老金投入更多的资金。除此之外，还存在很多种个人养老金计划， 但最好向专家进行专门的咨询。 另外，需要提醒，请在够资格拿退休金的前四个月与政府退休金部门联系。 从2015年4月起，养老储蓄者可以将养老金当成银行账户一样使用。储蓄者既可一次性领取所有养老金，也可以按一定时间段领取小额养老金。储蓄者可免税领取25%的养老金，这部分资金的领取既可以是一次性取出，也可以是分批次领取，超出25%则须缴税。 养老储蓄者若一次性取完25%的免税领取额，则在领取余下75%的养老金时将被征税，税率按储蓄者的个人所得税率计算。举个例子，如果你有20万英镑养老金，则可免税提取5万；如果要领取余下的15万，则须按个人所得税率交税，这也意味着将以更高税率来计算。 还有一种更加行之有效的方法，如果储蓄者获得的其他收入的税率较低甚至无纳税义务，则该方法尤为有效，即储蓄者以更小数额领取养老金，将收入拉伸到一个财政年以上，以此保持更低的边际税率。 例如，在养老储蓄同为20万英镑的情况下，如果储蓄者每年领取2万英镑，所需支付的税费会更低。假设储蓄者当年要领取的养老金为2万英镑，那么免税领取的数额即为5千镑，剩下的1.5万将被视为收入。如果这一年储蓄者除了这1.5万英镑再无其他收入，则储蓄者领取养老金所需支付的最高税率为20%。 如此一来，储蓄者就可以利用当年的个人免税额进行操作，如2015至2016财政年的个人免税额为10600镑。但有一点值得注意，如果储蓄者还有其他需要纳税的收入项目，则不可将其忽视。副业兼职、国家养老金、工作养老金、储蓄利息和除了ISA个人储蓄账户之外的投资都算作收入。 根据英国养老政策更新，英德首席律师Lucy Lu女士，给出了以下注意事项和建议： 每个人都担心养老金的问题。养老金问题引起了在英国工作的移民人士的特别兴趣。很多因素都会影响养老金， 关于在您这种具体情况下会不会有退休金，退休金会有多少， 建议寻求专业详细的咨询，去公民咨询局（Citizens Advice Bureau）或者养老咨询服务局（The Pension Advisory Service）。
加拿大三类购房贷款大解析 看看哪款适合你
2014年11月，随着国际油价的大幅下跌，加拿大央行2015年1月突然宣布降息（Overnight rate下调-0.25%）。疲软的加币加上更低廉的房屋贷款利率，2015春季的加拿大房市呈现冰火两重天的景象。大多伦多地区和大温哥华地区房市的兴荣，同每年大量的新移民及其所带来的大额外资有着紧密联系，越来越多的新移民，留学生和非居民加入了当地的置业队伍。为此，加拿大6大主要银行迎合市场需求，制定了特殊的新移民房贷项目，留学生房贷项目和非居民的房屋贷款项目。本期，我就来逐一详细介绍。本文将主要惠及希望投资加拿大房地产并想灵活运用自己的资本，享受加拿大当前历史低。 新移民房屋贷款项目 （New immigrant Home Ownership Program） 新移民房屋贷款只适用于新近落地且获得加拿大移民身份的移民（landed immigrant status)。新移民可查看自己的加拿大永久居民卡（Permanent Resident Card),如果PR卡的背面显示成为永久居民不超过五年并且不是美国公民，那一般符合了新移民的身份。 无需加拿大信用记录和无需提供收入证明是新移民房贷的最大优点。但是，各大银行还是会尽职审批贷款。所以，充分的准备和充足的资料将帮助申请人迅速有效的通过贷款审核 。 贷款额度 按照现行各大银行对新移民房屋贷款的规定，首付款一般至少在35%，最多可贷款至房产总价的65%，且房屋贷款数额不能超过150万加币。 举例： 注：申请新移民购房贷款首付，需是申请人本人资产 首付款需在贷款放款日前15个工作存入加国主银行 贷款前需向银行提供首付款到位证明（如加拿大或国内银行出具的存款证明） 新移民房贷最长为30年 可申贷房屋： 一般的独立屋（Single House） 公寓（Condominium） 连体别墅（townhouse） 注：大多伦多和大温哥华的公寓在申请贷款时，房屋面积不得小于550平方尺即不小于49平方米；其他地区公寓申请贷款时，房屋面积不得小于750平方尺即不小于67平方米。 新移民贷款也可用于购置二手房或者正规建筑商的新建物业。如果自建房屋或者私人买卖的房屋没有通过中介或MLS公共平台买卖暂不能申请新移民贷款。 另外，新移民贷款允许移民可同时拥有两处自住房产：一处是主要自住物业；另一处可以是度假物业或者是为家庭直系的主要成员（孩子，父母及兄弟姐妹）居住所购买。 如果投资人的两处物业都符合新移民贷款条件，且位于大多伦多地区和大温哥华地区，贷款总额（包括房屋贷款、普通贷款和个人信贷)一般不超过250万加币。如果房产位于加拿大其他地区，总贷款额不超过175万加币。 国际留学生房贷项目（International Students Mortgage Program) 国际留学生房贷项目适用于取得加拿大留学资格的大专生、本科生及研究生。申请人需要提供入学证明，比如录取通知书， 来确定被加拿大符合资格的学校所接受。 贷款额度 申请时需居住在加拿大，购买房产时需提供50%或以上的首付款，最高贷款比率为购房总价的50%,最高贷款金额则不超过50万加币。 举例 注：最长房贷期（amortization）为25年 首付款允许学生自身存款或父母资助（父母资助需提供馈赠证明） 贷款发放15个工作日前，首付需存入加拿大主要银行（Canadian major chartered bank） 另外，国际留学生贷款“可买房型”虽与新移民贷款一样，但是，只可申请购买1处自住房。 留学生房贷申请要求 财务情况说明（如父母的汇款记录，如果留学生是公司股东需提供红利记录，或者在加拿大的存款证明等） 与房屋相关的收入负债率（GDSR）不超过32% 总收入负债率（TDSR）不超过40% 非居民贷款项目（Non-Immigrant Home Ownership Programme） 非居民贷款是特别为还没成为加拿大移民，却想在加拿大投资房产的买家量身定做的。通常，非居民购买加拿大物业主要用于投资、出租、商务、度假或者是为了在加拿大读书的孩子所购买。 非居民房屋贷款申请要求 提供财务证明 房屋相关收入负债率不超过32% 总收入负债率不超过40% 现未定居加拿大 无移民身份 提供子女准读证（如果给留学子女购买） 贷款额度 房贷小于100万加币，首付在35%或以上，最高贷款比率为65% 房贷介于100~200万加币，首付至少房款总价的50%，最高贷款比率为房价的50% 举例 注：非居民房屋贷款最长贷款期为30年 非居民贷款的首付款不可为再次贷款（secondary financing) 或者是他人馈赠，非居民房屋贷款项目只限于申请一处物业。另外在BC省购买的物业，购买房屋保险时会被要求包含地震这项。 【注】：以上3类房贷形式，每家加拿大银行的具体细则可能会有不同， 且各大加拿大银行有随时改动自己房贷规则的权利和可能，本文信息仅供参考 附：申请加拿大房屋贷款常见术语与分类 房屋相关收入负债率 The Gross Debt Service Ratio（GDSR）：指所有和购买物业相关的每月（或每年）开支包括房屋贷款的利息、本金、地税、电暖或者物业管理费等）占其每月（或每年）总收入的比率。 总收入负债率 The Total Debt Service Ratio（TDSR）：指包括购买物业需要负担的所有开支（利息，本金，地税，电暖等）及申请人其他所有负债的供款（比如信用卡，个人贷款，汽车贷款等）占其总收入的比率，通常可以按每月的开销，收入计算也可以按每年的开销，收入计算。 前文介绍的加拿大新移民房贷，国际学生房贷和非居民的房屋贷款主要是根据申请人的身份划分，享受加拿大银行提供的特殊审核手续，不需要提供传统房屋贷款要求的收入证明和加拿大本地的信用记录。 另外，申请人需根据自身情况选择活期房屋贷款（Open Mortgage）或者是死期房屋贷款（Closed Mortgage）。 活期房屋贷款（Open Mortgage） ：一 般银行提供六个月， 一年，三年或者五年的活期。活期房屋贷款关键是还款灵活，可随时付清尾款或者转往其他银行而无需支付违约金。但是通常活期房屋贷款的利率比死期房屋贷款的 利率高，且一般申请人选择的活期房屋贷款期限越短，利率越高，一年活期的利率往往高于五年活期的利率。 死期房屋贷款（Closed Mortgage）：银行一般提供一年期，两年期，三年期，四年期，五年期， 七年期 和十年期。死期房屋贷款在合同未到期前，如果要求结清贷款或者将房屋贷款转至其他银行，会受到合约影响通常需要支付罚款。 还有比较下银行的浮动利率贷款（Variable Rate Mortgage）和固定利率贷款（Fixed-Rate Morgage）看看哪个更合适您。 浮动利率房屋贷款（Variable Rate Mortgage）： 基于每个银行的最优惠贷款利率（Prime）。 最优惠贷款利率（Prime）：指在加拿大商业银行向信誉最良好的借款人收取的平均利率，Prime 跟随加拿大中央银行利率上下浮动。 银行和客人签订的浮动利率的房屋贷款（Variable Rate Mortgage)合同一般会写明最优惠贷款利率（Prime）+增加多少个百分点 ／(或者) -减少多少个百分点。合同期间，银行的最优惠贷款利率（Prime）会根据加拿大央行的决定或涨或跌。浮动利率的房屋贷款（Variable Rate Mortgage）五年期的最普遍，但是申请人可以选择五年死期浮动贷款（Variable Rate Closed mortgage）也可以选择五年活期浮动贷款（Variable Rate Open Mortgage）。很多客人会混淆这两个名称，同是五年的浮动利率，五年活期浮动利率比五年死期浮动利率要高，因为客人可以随时付清或者转至他行，无违约金。 固定利率的房屋贷款（Fixed-Rate Morgage）利率在贷款合同期内不变，一般房屋贷款合同期限越久固定利率贷款（Fixed-Rate Morgage）的利率越高，比如七年的固定房屋贷款利率一般会高过五年固定的房屋贷款利率。虽然也有固定利率活期房屋贷款（Fixed-rate open Mortgage），但是还是死期（Closed Mortgage）加上固定利率房屋贷款（Fixed-Rate Morgage）更常见，选择更多。多数银行提供死期：一年，两年，三年，四年，五年，七年，甚至十年。 五年固定死期房屋贷款（5 year fixed rate closed morgage）在加拿大一直是传统和热门的选择。近几年，5年浮动利率死期房屋贷款（5 year variable rate closed mortgage）也被越来越多的客人所接受。 Canada Chartered Banks Prime Lending Rate 加拿大特许银行最优惠贷款利率 1960-2015： 从 1960年至2015年，加拿大六大银行的平均贷款利率为7.59%，1981年的8月是加拿大历史上最高贷款利率纪录：22.75%，加拿大历史贷款最低的纪录：2.25%发生于2009年的四月。加拿大六大银行2015年2月和3月的利率为2.85%。资料来源于加拿大央行 （Bank Lending Rate in Canada is reported by the Bank of Canada）。 加拿大理财师Liya CHEN专栏全集 如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！ 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
国人喜欢移民到日本的11大理由
伴随着移民费用问题，美国、加拿大、新西兰、澳大利亚的费用大家都心知肚明，就不一一介绍了，最便宜的新加坡也需要一千多万人民币才可以做到，但是日本却是远远的不足10分之一。那么国人为什么要选择去日本呢? 点击查看更多日本房源 1.干净 去日本最大的感受就是两个字：干净!比美国还要干净!去过基本所有的欧美的唐人街，发现日本的唐人街最干净。 日本不仅仅是大城市的主干道干净，连小街小巷都特别干净。 你在大城市最大的感受就是，空气中没有灰尘，连他们的墙面和玻璃都是特别干净，汽车也很多，但是没有尾气，更见不到冒黑烟的车。 2.交通便利 在日本周一到周五，一般的人甚至是老板，都不开私家车上班，全部坐铁路和地铁上班，因为时间绝对有保证。在街上跑的基本都是营业用车。 日本的公共交通极其发达，日本的第一条新干线建成于1964年东京奥运会，到今天都运行得非常好，今天日本全国建成了覆盖全国的铁路新干线系统，效率非常高，他们的铁路像公交一样运行，和地铁、公交接剥得非常好，转车很方便。 3.安静 早上来到这个地铁站，你看见洪水般的但有序的人流，但是基本没有人讲话，更没有人大声讲手机，你只能听见可怕的皮鞋声。 日本人做事是以不给别人添麻烦、不影响别人为原则，这已经成为他们灵魂深处的东西，已经完全内化了。 4.特别重视幼儿教育 日本人特别重视幼儿期的教育，所以很多母亲生了孩子之后辞掉工作全职带孩子，为什么?因为他们认为孩子三岁前是幼苗期，一旦孩子的成长出现问题，特别难修正。 而且日本人认为：让男人工作更勤勉一些，强度更大一些，收入更高一些，让母亲回归家庭，等孩子3岁后再上班，对社会效率没有任何影响，但对下一代的成长特别有利。 另外他们对孩子培养的一个原则就是：七分饱、七分暖。他们基本不让孩子吃得太饱，也不怕孩子穿得太少，秋天孩子穿个单衣在外面玩水他们也不怕孩子受凉，所以你在日本基本看不到胖子。 另外，孩子生病一般不打吊针，他们认为孩子有很强的自愈能力。 日本人均寿命是全世界第一，这也说明日本人卫生条件、医疗条件、生态环境、饮食习惯、体育运动都做的很好。另外，日本的学校特别重视校服，他们的校服也特别漂亮，式样很多，做工很好。 5.敬业 在日本接受日本人最多的就是日本人的鞠躬，据统计，一个日本百货公司的电梯口的迎宾员，一天要鞠2500个恭。 大家都非常明白，要天天这么鞠躬多么不容易，支撑他们这么常年累月做的是他们视敬业为天职的理念。 6.先进的医疗技术 日本是全世界癌症防治最先进的国家。在日本进行国际最尖端的早期防癌健康检查，能发现和筛查已知的300多种癌症，能最大程度给生命以保障。 日本治疗疑难病症的技术 日本先进的医疗技术(Advanced Medical Technology)不但提高疑难病症的治愈率，而且对延长生命，及疾病预防，疾病早期诊断带来福音。微创治疗，微创检查是使身体不受损伤或较轻损伤的 诊断检查，大大减轻患者的接受疾病治疗时的痛苦，不但患者生活品质得到提高，病愈后可尽快恢复日常生活和工作。电子计算机X射线断层显像(CT)，磁共振 成像(MRI)，正电子发射型计算机断层显像(派特)的高度普及，每百万人口人均拥有医疗设备台数属世界最高的水平。 7.距离中国最近，回国最方便 8.语言上使用汉字，即使一句日语不会的老人也会大概读懂街上的汉字。 9.社会福利制度完善(健康保险?国民年金)，生活安心。 10. 日本法律健全，治安亚洲首位。 11.动漫等文化产业风靡全球 当今我们的生活水平虽然上去了，但是生活品质还有很大差距，即使是我们的生活品质上去了，生活品位还有很大的差距。移民是一个关系到人生发展方向的大话题，希望大家不要用老一辈人偏见的眼光来看待日本，心态决定未来生活品质。
澳大利亚律师为你解析 “重大投资者移民签证(SIV)”新政三大变化
澳大利亚重大投资者计划于2012年11月推出。对于在四年时间里投资不少于500万澳币的投资者，该签证为其提供分两步获得永居身份的途径。相较于其他投资类移民签证的要求，SIV签证申请人无需满足英语语言要求或商业技能要求，且签证持有人只需在四年临居当中每年在澳居住40天就可满足申请永居的居住要求，没有其他类别签证所谓的“移民监”要求，在其推出的两年间获得许多企业主的青睐。 重大投资者移民签证(SIV)带来大量投资 在重大投资者移民签证（SIV）签证推出的两年间，该政策强劲的拉动了特别是来自中国和亚洲高价值纯投资移民的需求。截至2014年12月，500名重大投资者移民签证的获批就为澳大利亚的经济注入或预计注入资金约25亿元。 2014年10月，澳大利亚联邦政府就重大投资者移民项目进行了复审，目的在于将重大投资拨入经济领域。资本的注入将极大地促进经济发展，刺激创业活动，并且探索引入高端优质投资移民项目的可能性。此次复审由澳大利亚贸易委员会、澳大利亚贸易与投资部及澳大利亚移民与边境保护部共同协力进行，并于宣布修改重大投资移民项目前进行了数轮磋商。 最新重大投资者移民签证（SIV）的三大变化 2015年6月29日和7月1日澳大利亚联邦政府于发布了关于对重大投资者签证（SIV）修改的新规定，新的规定包含以下几个关键变化： 1.投资类型的改变 2.澳大利亚贸易委员会被赋予额外的权力对重大投资者签证进行提名并对市场进行监督。 3.对于过去按指定投资要求进行投资并在2015年7月1日之前获得188重大投资者签证的申请人，其资格不受过渡阶段变化的影响。 对于SIV签证申请人而言，此次变化最令人关注的莫过于海外投资类型的变更。今年7月以前，来自重大投资移民项目的海外投资在选择定期存款、投资政府债券、某些类型的管理基金及私营企业上有极大的自由度。自2015年7月1日起，新规定要求申请者的海外投资必须投资于某些指定项目， 包括： 1. 风险投资项目 (Venture Capital Investments) 申请者必须投资至少50万澳币于帮助澳大利亚新兴公司和小型私人企业的澳大利亚风险投资基金。风险资本融资必须投资于澳大利亚工业部注册的风险投资有限合伙企业 (VCLP) 、早期风险投资合伙企业 (ESVCLP) 或澳大利亚风险投资组合型基金（Australian Venture Capital Fund of Funds, AFOF）。 值得注意的是，风险投资基金不需要立即进行投资。重大投资移民签证的申请者在获得临时签证后将有12个月的时间将资金投资于合规的风险投资有限合伙企业或早期风险投资合伙企业。如果四年期的重大投资移民临时签证（188签证）到期前投资风险投资基金， 则投资的资本必须重新投资于合规的风险投资项目、新兴企业投资项目或平衡投资项目（详见以下两点）。 2.新兴企业投资项目(Emerging Companies Investments) 申请者必须投资至少150万澳元给帮助澳大利亚证券交易所上市的新兴企业（市价小于5亿）合规的管理基金。此管理基金可将某些资金投资于小盘股、未上市企业、市价大于5亿的企业、海外公司、现金及衍生产品（仅仅作为风险管理目的），但这些投资有严格的估价限制。同时，新兴企业基金要求投资多于20个不同的发行者发行的资产组合，并且任何一项债券投资额度不能超过其净资产价值的10%。 3.平衡投资项目(Balancing Investments) 合规管理基金的投资平衡。合规的管理基金投资于澳大利亚上市公司、澳大利亚上市公司债券、澳大利亚延期年金或澳大利亚非居住房产（民用房产比例不得超过10%）。 新政的其它主要变化包括： 1.投资者及其关联人（比如：配偶或相关公司）绝不能参与管理基金投资结构的管理； 2.投资于澳大利亚私人企业及州和领地政府债券不再适用重大投资移民签证；澳大利亚贷 3.款基金投资从2015年7月1日起不再属于合规的投资； 4.且不再允许以利息作为贷款抵押的回贷基金。 综上所述，在7月的新政下，SIV签证的500万澳元中起码有200万澳元需要投资到风险投资及小盘股等基金项目，对于“保守派”的投资人而言，无疑加重了其投资风险。但是相应的，投资回报率也可能比过去的固定式回报（例如债券等）增加不少。对于澳大利亚本地市场而言，联邦政府也许期望SIV签证政策的变更能够继续甚至更强劲地带动本地经济。 值得注意的是，就平衡投资项目和新兴企业投资项目而言，新政要求负责管理新兴企业投资项目的基金经理必须持有至少1亿澳元的基金运作资金以确保满足重大投资移民签证的要求。目前市场上能够符合该要求的基金经理并不多，其资金与资历也相应地保障了投资人的回报率并控制了风险。对于较小的基金管理者（特别是初期的基金管理者），地产基金管理者以及按揭基金管理者而言，将会失去重大投资者签证资本的渠道。对于投资者而言，同时将资金放入不同基金公司进行管理，可能会被加收管理费。因此我们建议投资者在对多家基金管理公司进行比较后，选择合适的管理公司为自己的投资移民保驾护航。 扬泱专栏全集： 律师扬泱解析澳洲房产 欢迎读者发邮件至editorial@juwai.com提问或发表评论，或是加入Kami的微博：【澳大利亚Kami律师】与她近距离接触。 本文系居外网度独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。 关注居外网官方微信:居外资讯（juwai-com），每日阅读精选海外文章。
澳洲留学生获绿卡攻略
首先要了解澳洲绿卡申请条件，再“对症下药”，下面为大家介绍一些澳洲留学生获绿卡攻略。 攻略一: 独立技术移民——“不是不可能，高分是王道” 攻略二: 457签证—“扬眉吐气，龙抬头” 攻略三: 187雇主担保签证— “两全可其美，机不可失，失不再来” 攻略四: 配偶移民签证—“可遇而不可求，值得珍惜！” 攻略五: 继续深造—“韬光养晦，另辟新径” 澳洲现有中国留学生有十多万。澳洲留学生如何获得绿卡 457签证成首选？奥烨移民常年从事澳洲移民的行内资深人士，笔者结合实际经验，针对不同年龄和背景的留学生人群，苦心熬制一篇澳洲留学生获绿卡攻略，希望对想要移民澳洲的人士能有所启发与帮助。 毕业了, 移民? 回国? 我们将何去何从? 南半球的澳洲，10月的毕业季即将揭开序幕, 铁打的营盘流水的兵，又将会有一批留学生走出澳洲的大学校园。是衣锦还乡，学成归国？还是决定继续留在澳洲，坚持到底，开创一片新天地？相比国内即将走出 大学校园面临求职的毕业生，澳洲的孩子们面对留学生涯的尾声更会压力山大，何去何从的选择显得更为重要和迫切。 选择留在澳洲的，或许雄心壮志，跃跃欲试；选择学成回国的，或许心有不甘，却又别无他法。诚然，无论如何选择，作为一个年轻人，回国或是留澳暂时都 没有对错之分，一切只在于对未来的规划。话虽如此，但事实上：近几年越来越多的中国学生通过留学这座桥梁已经成功的在澳洲获取了移民身份，我们发现多数中 国的父母在送孩子去澳洲读书的时候，就已经为他们将来申请移民做准备了。换句话说，原来留学只是一个自我充实的过程，其最终目的还是为了移民。 那么毕业在即，如何才能继续留在澳洲? 接下来的路又该怎么走？怎样才能最终获得澳洲绿卡? 移民之路尽管漫漫修远，但条条大路通罗马, 我们不妨先来看看以下攻略： 攻略一: 独立技术移民——“不是不可能，高分是王道” 独立技术移民或许是澳洲毕业生首先会考虑的途径。 现行的独立技术移民政策，要求所有独立技术移民、州担保技术移民、亲属担保技术移民的申请人需要先提交移民意向EOI（Expression of Interest），然后，移民局的技术甄别系统SkillSelect根据申请人的学历、英语水平、工作经验等不同条件分别打分，同时结合行业、职业需 求情况做出筛选, 最终选择合适的申请者发出移民邀请。新的申请流程预言着条件优秀、排名靠前的申请者自然而然的更容易获得申请移民签证的资格。 事实上，新的EOI邀请制下的打分系统，对申请者要求更高，分数达到65分才能获得系统筛选资格（目前为60分），但这个分数仅仅是及格线，并非能 保证绝对化获得移民邀请，移民局还将综合所有高于分数线的申请人来一个总排名，择优录取。新系统还有一个重要特点，即“职业封顶”，所谓“职业封顶”是指 不同专业有名额限制。假设某些热门专业在本年度入围的人数过多，后面排队申请人即使超过了65分也未必获得“邀请信”，可能要70甚至75才能获得邀请。 比如会计和IT，过去只要达到分数就可以申请并移民，现在就不能绝对下定论。在新系统下，一旦该专业的邀请数量达到满额，申请人需等到下一个年度新的名额 发出后才有机会等到邀请。事实上，不出所料，根据澳洲移民局8月份首轮公布的1000份邀请信发出的情况看, 90分有189个，85分5个，80分32个，75分53个, 最低受邀请分数线为75分。由此可见，在新系统下，大家就是比谁的分数高？谁的排名靠前？因此，应对技术移民EOI新政，高分才是王道。 需要强调的是新政策下，英语雅思6分已没有分加，7分可以加10分，8分可以加20分，所以如果想一毕业就申请独立技术移民且十拿九稳的获得EOI邀请，保守估计, 雅思8分以上，年纪最好在25至32岁之间，在澳洲读书超过两年且获得学士以上学位就能获得总分70分。 这里有必要解释一下英语雅思8分是什么水平? 雅思考试满分是9分, 6.5分就可以申请许多国外大学的硕士课程, 听、说、读、写、全部8分的水平已接近Native Speaker，接近使用母语的水平，这对于大多留学生来说，确实是一个不小的挑战!!! 独立技术移民，高分是王道，你准备好了吗？ 攻略二: 457签证—“扬眉吐气，龙抬头” 自从今年7月1日移民局正式实施EOI邀请制和新的打分系统后，似乎已向所有留学生昭告了“工作经验”的无比重要。一次次的政策变动，一层层的难度 加深，使得留学生们越来越焦虑，为雅思一次又一次拼搏，为找工作一次又一次努力，简历一遍又一遍修改，招工网站翻一个底朝天，相信是大部分澳洲留学生毕业期间的众生相，人在他乡不容易！ 值得庆幸的是，澳洲本身是一个海纳百川的移民国家，人口老龄化和文化多元化决定了其对海外移民的需求始终保持着延续性，只不过在某些特定时期，移民 局会针对不同的需求收紧或放宽某些签证类别的名额及条件。眼下，正是457工作签证“扬眉吐气”的时刻，新政策下，457签证的处理速度不但有大幅度提 升，移民局更宣布向符合资格的457签证持有人提供申请永居的快捷通道，对于留学生来说，这实在是一个鼓舞人心的好消息。 为什么会有这样一个快捷通道的签证？时间追朔到1996年， 澳大利亚政府为了满足国内劳动力市场不足及对高技能人士的需求，设立了“457长期商务工作签证”。现行的 457签证需要由雇主提名海外申请人为其在澳洲的公司工作，目前可申请的职位多达600多个，涵盖了各类型的高、中级管理人员、专业人士及技工等。457 签证有效期为4年，主申请人可携带配偶及子女，他们可在澳工作和学习。457签证只需要持有人为雇主工作满2年后，在英语雅思达到每项5分的条件下，就能 够申请永居类的雇主担保移民签证，所以说，457签证可以看作是雇主担保签证的临居版。整个申请流程只需要先通过雇主提出担保资格，申请人再递交签证。由 于457是临居类签证，可能会被很多人忽视，但好处就在于相对独立技术移民申请要求会实实在在低许多，概括来说申请要求大致如下：1）建议年龄45岁以 下；2）雅思每项5分或以上；3）拥有相关的学历及技术能力。 此外，457与同样是临时签证、且为广大留学生所熟悉的485签证（TR）相比，457签证最大的优势在于定向确保了工作，使得申请人在持有457 签证期间能学以致用，积累宝贵的工作经验，为今后的职业发展及移民申请奠定了良好的基础；反之，485签证则需要申请人自行解决和专业对口的工作。所以， 算来算去，还是457相对上比较靠谱，不知道这条临居快速通道会不会对您有所帮助？ 攻略三: 187雇主担保签证— “两全可其美，机不可失，失不再来” 看了攻略二，也许你会觉得457签证的确是一个不错的选择，但遗憾的是它不能永久居留，如果可以有一种既能工作，又可以直接一步到位获得绿卡的签证那就Perfect了。自古，鱼与熊掌不可兼得；但眼下，却有可以两全其美的方法。 雇主担保类签证可谓是技术移民和工作签证的集大成者，其兼具了二者的优点，使申请人不但可以在澳洲获得一份稳定的工作，同时还可以一步到位获得绿 卡。根据移民局官方网站最新公布的2012-2013年度的技术移民配额计划，我们可以看到雇主担保类移民的总配额数达到47250个，占技术类移民总配 额的36.6%，再结合历年的官方数据，我们不难发现雇主担保移民实则占据了技术移民总量的很大一部分比例，可见澳洲移民局对于雇主担保类签证的逐渐重视 及澳洲国内移民市场对于此类移民的大量需求。这是一个好的信号。 再者，澳洲移民局曾一再强调，雇主担保类移民目的是为解决澳洲中短期劳动力市场的需求，满足短期的劳动力市场是眼下势在必行，也是最行之有效的。由 于雇主担保移民更加符合澳洲对技术人才需求的方向，因而一直都受到政府的支持和重视，这一点在历年的移民配额和实际批签数量上已得到反映与证 实，186,187项目也一直都是移民局最优先处理的签证类别。相信在新政策实施之后，该项目的审批流程将会再次“提速”。 值得一提的是，新政策下, 该类签证既不需要通过EOI邀请,也无须提交SkillSelect甄别系统通过打分和排名，只需要申请人所从事的职业在相关职业列表中，并符合该签证的 基本条件，同时获得雇主的提名，就可以提交申请签证。盘点一下187雇主担保的申请条件，相对于技术移民，对申请人学历及雅思的要求降低了，但比起工作签 证又稍有提高，非常适合已在澳洲获得高学历且志愿留澳工作，生活并想获得绿卡的毕业生。然则，机会永远都是留给有准备的人，机不可失，失不再来，想要走这 条捷径的同学们可要赶紧行动起来哦！ 攻略四: 配偶移民签证—“可遇而不可求，值得珍惜！” 当然, 找个当地人结婚获取身份也是一种不错的选择,或者当你在澳洲读书的时候，你的配偶或同居的男/女朋友已经是澳洲永久居民或公民, 甚至你们早已育有子女, 那么选择申请配偶移民肯定是另一条获得澳洲绿卡的“康庄大道”。配偶移民(Partner Migration)在澳洲是仅次于未成年子女移民的，最具有优先权的家庭移民签证，申请人范围包括已婚夫妻或者事实夫妻（de facto spouse）。此类申请者无需纳入任何打分系统，更无需排队。但配偶移民却是家庭移民中最为复杂的一种，面试时，申请人通常会被分开提问，甚至面试问题 会涉及到一些“难以启齿”的问题，有心配偶移民就要作好充分的心理准备哦！ 配偶移民签证通常分两阶段：第一个阶段是临时配偶309签证，第二阶段是永久配偶100签证。通常情况下，这两个签证可以同时申请，但申请人只能首 先获得临时配偶签证，在得到临时签证两年之后，才可获得永久签证，这也就是所谓的等待期（waiting period）。笔者认为：无论你的爱人是澳洲国籍或澳洲绿卡持有人，又或者你想找一个拥有澳洲身份的伴侣或结婚对象，这样的缘分都是令人羡慕的，但同时 也是可遇而不可求的，遇到的话定要格外珍惜。 攻略五: 继续深造—“韬光养晦，另辟新径” 许多本科毕业的同学，想移民，算了一下分数还不够；想回国，又看到国内海归的就业市场不乐观；想工作，却又一时找不到合适的机会，在患得患失中，悟 出了一个“置之死地而后生”的法子：不妨选择继续深造，读硕士，甚至读博士，等再次完成学业时，高学历在手，自然也就拥有了更多的资本和优势面对竞争的压 力，博士毕业后有可能留校或是进入专业的研究机构，澳洲对于这样高端的科研技术人员向来是非常欢迎的。这样既找到了工作又解决了移民的需求，对于那些家庭 条件优越又喜爱读书的同学，选择继续在澳洲深造也不失为一个“另辟新径”的好选择。关键是，你有没有这种坚持到底的信心与勇气？ 凡事有利有弊，总体而言，只要有条件，以上种种攻略都是有可行性的，但是哪条路更实际，更行之有效，更适合你，取决于每个人自身的条件和主观的判断了。 关注居外网官方微信:居外资讯（juwai-com），每日阅读精选海外文章 （互联网资讯综合整理）
泰国芭堤雅——最受国人青睐的旅游胜地 投资、度假两相宜
Part 1、去芭堤雅，你不能错过的景点 芭提雅拥有长达3km的白色狭长沙滩，游客来此可以从事各项水上活动，或者乘坐渡船、水翼船，享受悠闲的乐趣。喜欢安静的游客可以前往中天海滩，那里同样拥有金色的阳光、柔软的沙滩和清澈的海水，却比芭提雅清静很多。游客们还可以租一条小船，到芭提雅湾寻幽访胜，只需乘船大约45分钟就可以抵达双胞胎岛的可兰岛和萨岛。除了享受阳光海滩，芭提雅还拥有其他丰富的旅游资源，寺庙、博物馆、游乐园、水上市场一应俱全。（泰国天气） Part 2、 三大要点了解芭堤雅房市 Part 3、芭堤雅房产投资机会——投资度假两用的公寓受关注 1、低房价、高投资回报率 芭堤雅一居室价格在60万元左右，只计算使用面积，不计公摊、全精装修、车位免费、泳池健身房是必备配套。出租收益约8%-10%，一些地段好近海的房产可高达15%，芭堤雅旺季租房一天可以租到300元，欧美短租客尤其多。【了解更多信息】 2、气候宜人 旅游资源丰富 芭堤雅的海滩长达40公里，蓝天碧水，沙白如银，海景资源极其丰富，开发商甚至在海滩边上建海景公寓。这些都吸引着世界的游客，每年来芭提雅旅游的人数将近1200万，这在全球都是名列前茅的。【了解更多信息】 3、交通便利 经济发展健康 芭堤雅位于泰国经济最发达的曼谷——罗勇经济走廊，经济健康成长，旅游业发达，房地产业势头凶猛。交通也非常便利，规划中的曼谷机场至芭堤雅高铁轻轨线预计在2018年建成，届时两地车程将缩短为20分钟。【了解更多信息】 4、医疗教育一流水准 畅享悠闲生活 泰国的医疗设施处于世界一流水平，且费用低，仅是欧洲的1/4，有孩子的家庭也可以选择一些优质的国际学校就读，泰国的国际教育非常发达，其中英国排名前三的私立学校regent，在曼谷和芭堤雅都有分校。【了解更多信息】 Part 4、 芭提雅各区买房投资指南：该买在哪个区？ 1、黄艾买提区 (wong Amat) 黄艾买提区是芭提雅最顶级的地段，位于芭提雅北部，人文气息浓厚。该区域分布着多所国际学校，五星级酒店、奢华的海景房，豪车随处可见，被人称为“芭堤雅富人区”。它的主要优势是开发项目有可能兴建在这一区域的海滩上，往往距离仅有几十米。【详细】 2、芭提雅东区(East Pattaya) 芭提雅东区大多数为本地人居住，因为距离海滩较远，所以游客不如中天海滩和芭提雅中区那么多，但这里主要用于开发别墅项目，且极为物超所值，一套三间卧室的别墅价格甚至低于芭提雅其他地区一套双卧室公寓的价格，性价比极高。【详细】 3、芭提雅中心区(Central Pattaya) 中心区是芭提雅的大热门，景点密集，酒店林立，交通便利。这里深受短长租客和外籍人士尤其是欧美白人的喜爱，房子很容易出租，所以租金回报率极高，房产的资本升值潜力相当之高。【详细】 4、帕塔纳克山（Pratumnak Hill） 天然氧吧帕塔纳克山被认为是芭提雅排名第二的投资地段，整片区域宁静优美，又位于芭提雅的正中心位置，距离芭提雅市的商业中心只需几分钟的路程。在这得天独厚的地理位置，深受高端租客的欢迎，租金回报高，资本潜力大。【详细】 5、中天海滩 (Jomtien) 由于北部和中心区地块有限，各大开发商开始向南转战，中天海滩将是房地产开发的最新地点，尤其是中天海滩第二路。在过去的2015年里，中天海滩地区建成的公寓数量已经超过15000套。总份额仍在与时俱进，有望成为芭提雅最大的房地产市场。【详细】 6、纳中天海滩（Na Jomtien） 纳中天海滩也是新兴的地点，被作为主要的开发用地，这将带动无数的因素，这些因素包括改善交通道路，许多新的景点会出现。随着越来越多的项目在这里开发，以及海滩的质量，高端的特性，该区域的资本增值潜力有可能极为巨大。【详细】 点击下文链接，了解更多海外城市的投资价值： 居外特别策划：旅行中的商机 海外那些投资潜力无限的旅游城市 本文系居外网度独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
在日本拿投资经营签证，需要做这些准备！
日本投资移民，每一年都有很多华人抱着各种目的来到日本，有的是留学，有的是研修，还有的就是为了来日本就职，但有很大一部分华人来到日本以后，经过几年的积累，会选择自己创业。 在日本，外国人如果想自己创业的话，必须要先创办公司。 华人在日本注册公司的具体流程 这社会上假东西太多，假烟，假酒，假新闻，假中介，就王八是真的，还叫假（甲）鱼！ 也不知道是从什么时候开始的，把出资500万日元以上，看似门槛很低的日本投资经营（经营管理）签证宣传成了近似于欧美的移民制度，只要出500万日元，就能拿签证的意识形态在中国社会不停的蔓延。 造成每天成立公司，申请投资经营签证的咨询乌泱乌泱地，希望合作的中国现地移民中介公司大量出现。 自己都没搞明白日本投资经营签证是怎么回事，就申请签证！来了之后发现和中介说的不是一回事，各种各样的问题出现。每天QQ，微薄，微信只要打开，就各种各样的咋办啊？入国管理局不是我开的，很多问题解决不了就是解决不了。所以，办之前都先把该了解的都了解了。 在百度上输入「日本投资经营签证富永」，就会出现很多我写的关于日本投资经营签证的评论，可以看一下。 用句东北话来说，你们真给我整压抑了。笑 咨询的人多，我就要一股子一股子的写，来减少每一个咨询的时间。 好，富永今天说说海外华人在日本成立公司的流程。 ① 在日本成立公司需要有代表取締役、株主、発起人。 代表取締役：经常说成社长，无国籍，无签证限制。 株主：股东的意思，无国籍，无签证限制。 発起人：大伙儿每人出点钱开个公司吧。就是号召成立公司的人。无国籍，无签证限制。 ※从事法律工作或者学过法律的朋友，不要搬出日本的公司法来和我争论，这个地方解释的不对，那个地方解释的不全面。我只是想让没有专业知识的人能看懂，话糙理不糙。 都没有国籍，没有签证的限制来看，任何一个外国人在日本都可以自由的成立公司。不过，从成立公司的手续，流程来看，就会明白在日本没有中长期签证的外国人是完成不了成立公司的手续的。 ② 在日本成立公司的流程 定款做成 → 定款公证 →注入资本金→ 成立公司 在日本公司成立之前是开不了公司帐户，所以注入资本金的这个步骤里，必须把公司的资本金放入発起人的个人帐户里。在日本没有中长期签证的外国人，银行几乎不会给办理个人帐户，所以没有日本中长期签证的外国人不能自己一个人完成成立公司的手续。 这是発起人的个人帐户，帐户里需要显示资本金的入金记录。对汇款还是现金存入没有要求。 ※定款：写有公司名字，公司地址，公司的经营范围等等的资料 ① 海外华人如何在日本成立公司？ 综上所述海外华人在日本没有个人帐户，所以自己完成不了成立公司的手续。 这个问题应该怎样解决？ 可以找一个在日本信得过的朋友一起做発起人，这个朋友是日本人还是外国人都没有关系，只要他在日本有个人帐户就可以完成成立公司的手续。公司成立完成之后，开设公司帐户，然后把放在朋友帐户里的资本金转移到公司名义的帐户里。 最终成立的公司是这样的： 代表取締役：海外华人。 株主：海外华人。 発起人：海外华人和在日本的朋友。 也就是仅仅用了一下日本朋友的帐户，公司的股东，社长都和他没有关系。 ③ 经常有的疑问 这个在日本的朋友一定要是日本人吗？ 不是。 这个在日本的朋友如果是外国人，一定要是永住吗？ 不是，因为仅仅是出了一个名义，不参与任何经营活动，所以对签证的种类没有要求。 ※非入国管理局官方回答，仅仅是到现在为止没有因为签证种类出现问题的先例。 听说现在可以先申请一个4个月的签证，就可以在没有日本朋友的情况下完成成立公司的手续了，是这样的吗？ 是的。 （据日本之窗）
一读搞定加拿大房贷（二）加国银行业之春秋五霸 | 加拿大
在加拿大，说到房贷，不能不聊聊著名的BIG 5，即我们常说的五大。加国金融机构虽多如繁星，但真正主导市场利率和政策导向则非它们莫属。因为它们的江湖地位，我们姑且谓之春秋五霸。接下来，有请五霸同学按照武力值，战斗力，身材吨位，霸气指数等顺序出场，让我来给大家一一做个介绍： 1、RBC ROYAL BANK，汉语通译为皇家银行。以市值和资产论，该同学是名副其实的头把交椅。起家于加东海滨城市Halifax，在20世纪上半叶经过一系列令人眼花缭乱的跨省并购之后，逐渐成为本国第一大银行。该同学势大力沉，作风彪悍，常常在利率变化时扮演带头大哥的角色。 2、TD CANADA TRUST，也就是我们常说的TD。中文唤做道明加拿大信托。名字有点儿拗口，这其实也是一系列并购的结果。TD的前身是两家银行：BANK OF TORONTO和 DOMINION BANK，两位小同学在1955年一合计，与其被别人吞掉，还不如强强联合，于是就有了TD的诞生。到了2000年，TD又出资80亿把CANADA TRUST吃下，就构建了今日的TD CANADA TRUST的版图。以资产市值，TD可算后来居上，位列榜眼多年，在2013年间，甚至一度小幅领先带头大哥，后又被大哥超越。值得称道的是TD的分行营业时间，正是它首开先河，延长晚间及提供周六甚至周日的服务时间，吸引了大量的客户群体，也倒逼其他银行被迫跟进。 3、SCOTIABANK，汉译名丰业银行。“一般一般，全国第三”，说的就是这位同学。说一般其实也不一般，SCOTIABANK百多年来一直稳扎稳打，不是通过大宗收购合并，而是依靠稳健经营攒下了这一份探花的家业实为不易。探花同学眼看本国市场已瓜分殆尽，遂分兵海外，多年来致力于海外业务，以中南美洲着力尤甚，几年前曾经因为外派干部紧缺，出现过只要会说西班牙语即刻连升三级的趣闻。 4、BMO（BANK OF MONTREAL），汉译蒙特利尔银行，满地可银行。资格最老，1817年就开门营业。作为从法语区走出来的一家老牌银行，BMO的表现一直算中规中矩，虽无惊喜，也不差强人意，甚至偶尔会跳出来搅个局。当年5年固定一直在3.xx%徘徊的时候，就是BMO第一个祭出5年2.99%的超低利率震动了整个市场。1998年，RBC曾谋求与BMO的合并成为一个巨无霸，被当时的马丁政府否决。 5、CIBC，汉译名帝国银行。 帝国，听起来很霸气吧，其实跟前几名比，CIBC是有些失落的。在1960's那个黄金年代，当时的Canadian Bank of Commerce和Imperial Bank of Canada合并一跃成为本国规模最大的银行，那时的CIBC，睥睨四方，一时风头无两。此后30年，CIBC都还一直在竞争中保持领先优势。从下图看，1997年那会儿，CIBC资产一度甚至略超RBC。可惜此后因为种种原因，CIBC增速明显慢于对手们，现在差距已经越来越大。也是在1998年，TD与CIBC谋求合并，计划遭到马丁政府的断然拒绝，理由是涉嫌垄断，“不符合公众利益”。马丁本人被记者问及此事两次，回答仅是短短的“No”，连个解释都没有。 下图是截至2016年1月本国房贷市场份额对比。可以看出在房贷市场五大银行稳稳占据了89%的空间，居于绝对的统治地位。换句话讲，大部分客户的贷款不管怎样选择，最终还是花落在这五家。 在产品高度同质化的今天，各大银行的利率水平其实是很接近的。很少出现一个term不同银行给出悬殊利率的情况。在选择贷款机构的时候，人们真正要关心的是哪个银行更适合自己？因为，你在挑选贷款机构的同时，它们也同时在挑选你。这就是我以前提到过的客户与银行的双向博弈。比如，你是新移民，老移民或者是海外人士，自雇还是上班，你的资产净值高低，你的首付比例，你的信用记录如何，你的负债水平，你是买自住房还是投资房，你是购买（purchase）还是再融资（refinance），你是先买后卖，还是先卖后买，还是买了继续买等等。每个人所处的情况不同，就要求有不同的解决方案。今天，贷款申请实际上已经成为一个复杂的金融决策过程，其目标就是为客户的房产投资方程式找到一个最优解。关键是把握好从哪里贷款，怎样准备申请，才能保证成功率，才不至于出现申请屡屡遭拒，把好端端的case做烂的局面。 大多伦多地区知名贷款策划师和房产投资专家李一飞专栏全集 如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！ 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
加拿大购房流程
加拿大房产税费 | 加拿大房贷流程 美国 | 英国 | 澳洲 相关阅读：居外课堂：五大海外热门国家买房流程汇总 加拿大房价涨势持续。加拿大房地产协会公布的价格指数显示2016年11月份加拿大房价较上月增长0.3%，同比上涨14.4%，继续呈现强劲同比涨幅。房价增长最大的区域为菲莎河谷、大温哥华区、维多利亚。市场销售活动同比增长1.6%。>>>详细 加拿大最新房价走势>>> 海外买家如何在加拿大买房贷款 目前加拿大的房贷政策较为开放，除了我们熟悉的新移民、非居民等贷款项目之外，也有一些银行和金融机构向境外人士（无加国身份）投资购买加国本地房产提供特别贷款项目，以迎合越来越多海外投资者；与国内相比，加拿大的房贷制度更完善、产品更丰富，而且，对于海外买家来说，只要满足一定要求，也是可以办理房贷的。【阅读原文】 中国人在加拿大买房时问得最多的26个问题 温哥华和多伦多是加拿大移民人口最多的城市，尤其是温哥华，中国移民占温哥华整个城市人口比例约30%。受自然环境和教育资源等有利条件所吸引，近年来到加拿大买房的内地买家越来越多，而大陆移民固有的对房地产买卖的一些疑问也渐渐涌现出来。【阅读原文】 五大海外热门国家买房税费大PK 买房中必须支付的费用，是最重要的买房成本。目前，美国、澳洲、英国、加拿大、新加坡已成为国内买家海外买房的重要市场，为此，居外网将为大家详细列举在这5大热门国家买房，都有哪些主要费用项目、费用所占的比例是多少以及最大花费是什么。【阅读原文】 海外买房是否可以移民？ 在国内的个别城市有买房以后可以申请当地户口的政策，这对于购房者来说是一个比较重要具有吸引力的重要信息。有很多购房者认为这一政策在国外同样适用，那么目前都有哪些国家可以买房移民，哪些国家不可以买房移民呢?下面，居外为你一一介绍。【阅读原文】 解答您在海外买房中最常碰到的问题 在国内房价高涨的形势下，国人开始大举进攻海外市场，买房移民，投资移民，以房养学，以租养房等等创造了空前盛况，但是海外购房如何购，需要准备哪些材料以及适合哪些国家是投资者的疑问，居外为大家一一讲解。【阅读原文】 最严外汇管制出台 对海外买房投资将带来哪些影响？ 2015年9月6日，外汇局上海分局下发通知加强银行代客售汇业务监管，其中个人分拆购汇被严格监管受到了广泛关注。尽管分析人士指出，新规出台与近期加强外汇监管有关，并非限制个人正常购汇行为，对大家个人留学旅游等换汇也影响不大。【阅读原文】 了解更多加拿大买房知识，点击：居外网海外置业系列——加拿大买房百科>>> 掌握加拿大最新房市动态，点击：加拿大房闻速递>>>
一读搞定加拿大房贷（三）贷款申请的5个C | 加拿大
银行在审批一份贷款申请的时候，会有方方面面的考量。其中最重要的几个环节，概括起来不外乎是5个C： Credit（信用）Capacity（偿还能力）、 Capital（资产）、 Character（这个可以意会，不好言传，我姑且叫它社会定位，有点类似social standing）、 Collateral （质押）。 1、Credit 加拿大是个信用社会。有两大信用机构Equifax和Transunion负责打分和提供信用报告明细。你的每一笔贷款，包括车贷学贷高利贷，Line，信用卡，每月必须还款的金额，债主的名字，你是否能按时付账单和信用卡，拖欠次数，金额，日期等统统被记录在案。想像一下当年拖欠樊哙狗肉账的高祖皇帝刘邦在今日估计早就被打入另册了。银行拿到申请的第一件事就是看申请人的信用分数（Beacon Score）以及过去有无拖欠债务甚至赖账不还的记录。实际操作中，680分是能够拿到正常A级利率的基本先决条件之一，并且，低于这个分数，银行就会用更为苛刻的标准来计算下面要说的TDS，从而限制了申请人的贷款额度。除了分数和还款记录之外，信用报告上还有申请人过去的受雇记录，居住历史等等信息。 2、Capacity 通过了信用审查，接下来银行要考察申请人的还款能力。公式虽然很简单：（贷款本息+地税+取暖+其他信贷开支）/ 收入，根据申请人的信用分数，只要不超过某个比例就可视为pass。实际上，这也是最有可能产生变化，见证奇迹的环节。比如，同样的一笔租金收入，有的银行只允许50% offset，有的会允许80% offset。再比如，同样的自雇人士，有的银行不允许gross up，有的就允许gross up。惟有对各贷款机构的政策都能了然于胸，才能做到游刃有余，为客人的申请争取到最佳的结果。 3、Capital 这里主要是指申请人的资产状况，尤其是首付比例。较高的首付比例给了银行更高的安全边际，自然更容易获批。多数情况下银行会要求首付资金来源有3个月的对账单。此外，银行还希望看到申请人在首付之外还有相当于大约房价1.5%的现金作为closing cost。实际操作中，如果申请人因为收入不够而在capacity环节受阻的话，适当提高首付比例往往是使贷款申请起死回生的一个办法。 4、Character 这是一个Who are you的问题。通俗的讲，就是从银行的眼里看，你是混哪里的，混得咋样。具体一点，比如你是新移民还是老移民，什么的干活，新手还是老兵，全职还是兼职…… 5、Collateral 这是唯一与申请人不直接相关的因子。银行会请第三方评估房子是不是值那么多钱，像前不久那个叫价85万抢到148万的房，我基本上可以肯定是拿不到全额贷款的，评估价与买价的差额部分只好请土豪买家自掏腰包了。银行不喜欢的房产还包括：小于600尺的condo，房子位于人口低于特定数量的小镇，分成n个单间的rooming house，蓄洪区内的房子，历史上的大麻房，发生过严重刑事案件的房产，等等。 大多伦多地区知名贷款策划师和房产投资专家李一飞专栏全集 如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！ 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
