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一读搞定加拿大房贷(二)加国银行业之春秋五霸 | 加拿大

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在加拿大,说到房贷,不能不聊聊著名的BIG 5,即我们常说的五大。加国金融机构虽多如繁星,但真正主导市场利率和政策导向则非它们莫属。因为它们的江湖地位,我们姑且谓之春秋五霸。接下来,有请五霸同学按照武力值,战斗力,身材吨位,霸气指数等顺序出场,让我来给大家一一做个介绍:

1、RBC ROYAL BANK,汉语通译为皇家银行。以市值和资产论,该同学是名副其实的头把交椅。起家于加东海滨城市Halifax,在20世纪上半叶经过一系列令人眼花缭乱的跨省并购之后,逐渐成为本国第一大银行。该同学势大力沉,作风彪悍,常常在利率变化时扮演带头大哥的角色。

2、TD CANADA TRUST,也就是我们常说的TD。中文唤做道明加拿大信托。名字有点儿拗口,这其实也是一系列并购的结果。TD的前身是两家银行:BANK OF TORONTO和 DOMINION BANK,两位小同学在1955年一合计,与其被别人吞掉,还不如强强联合,于是就有了TD的诞生。到了2000年,TD又出资80亿把CANADA TRUST吃下,就构建了今日的TD CANADA TRUST的版图。以资产市值,TD可算后来居上,位列榜眼多年,在2013年间,甚至一度小幅领先带头大哥,后又被大哥超越。值得称道的是TD的分行营业时间,正是它首开先河,延长晚间及提供周六甚至周日的服务时间,吸引了大量的客户群体,也倒逼其他银行被迫跟进。

3、SCOTIABANK,汉译名丰业银行。“一般一般,全国第三”,说的就是这位同学。说一般其实也不一般,SCOTIABANK百多年来一直稳扎稳打,不是通过大宗收购合并,而是依靠稳健经营攒下了这一份探花的家业实为不易。探花同学眼看本国市场已瓜分殆尽,遂分兵海外,多年来致力于海外业务,以中南美洲着力尤甚,几年前曾经因为外派干部紧缺,出现过只要会说西班牙语即刻连升三级的趣闻。

4、BMO(BANK OF MONTREAL),汉译蒙特利尔银行,满地可银行。资格最老,1817年就开门营业。作为从法语区走出来的一家老牌银行,BMO的表现一直算中规中矩,虽无惊喜,也不差强人意,甚至偶尔会跳出来搅个局。当年5年固定一直在3.xx%徘徊的时候,就是BMO第一个祭出5年2.99%的超低利率震动了整个市场。1998年,RBC曾谋求与BMO的合并成为一个巨无霸,被当时的马丁政府否决。

5、CIBC,汉译名帝国银行。 帝国,听起来很霸气吧,其实跟前几名比,CIBC是有些失落的。在1960's那个黄金年代,当时的Canadian Bank of Commerce和Imperial Bank of Canada合并一跃成为本国规模最大的银行,那时的CIBC,睥睨四方,一时风头无两。此后30年,CIBC都还一直在竞争中保持领先优势。从下图看,1997年那会儿,CIBC资产一度甚至略超RBC。可惜此后因为种种原因,CIBC增速明显慢于对手们,现在差距已经越来越大。也是在1998年,TD与CIBC谋求合并,计划遭到马丁政府的断然拒绝,理由是涉嫌垄断,“不符合公众利益”。马丁本人被记者问及此事两次,回答仅是短短的“No”,连个解释都没有。

加拿大银行资产走势(数据源:Bloomberg)

加拿大银行资产走势(数据源:Bloomberg)

下图是截至2016年1月本国房贷市场份额对比。可以看出在房贷市场五大银行稳稳占据了89%的空间,居于绝对的统治地位。换句话讲,大部分客户的贷款不管怎样选择,最终还是花落在这五家。

截至2016年1月加拿大房贷市场份额对比

截至2016年1月加拿大房贷市场份额对比

在产品高度同质化的今天,各大银行的利率水平其实是很接近的。很少出现一个term不同银行给出悬殊利率的情况。在选择贷款机构的时候,人们真正要关心的是哪个银行更适合自己?因为,你在挑选贷款机构的同时,它们也同时在挑选你。这就是我以前提到过的客户与银行的双向博弈。比如,你是新移民,老移民或者是海外人士,自雇还是上班,你的资产净值高低,你的首付比例,你的信用记录如何,你的负债水平,你是买自住房还是投资房,你是购买(purchase)还是再融资(refinance),你是先买后卖,还是先卖后买,还是买了继续买等等。每个人所处的情况不同,就要求有不同的解决方案。今天,贷款申请实际上已经成为一个复杂的金融决策过程,其目标就是为客户的房产投资方程式找到一个最优解。关键是把握好从哪里贷款,怎样准备申请,才能保证成功率,才不至于出现申请屡屡遭拒,把好端端的case做烂的局面。

 

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