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美国的医疗保险制度如何？| 美国
作为在海外生活的移民和留学生，来美国之后最关注的一定是就医相关的问题，不光因为美国的医疗费非常高昂，更加因为不了解美国的医疗体系和专业词汇，一旦生病如果没有经验会出现意想不到的情况。 一、美国的医疗制度 美国的医疗分为截然不同的两种，一种是公立医院，一种是私立医院。 美国公立医院规模很大，每座城市都有几家，他们基本没有什么赢利，完全是作为公益目的，为美国公民看病。公立医院是非营利性、免税的，只按服务水平收费，收入用于医院的生存和发展。公立医院的医生收入绝大部分收入来自国家的拨款。 私立医院则分为两种，一种是非营利性但不属于政府的，这类医院主要是各种慈善机构等组织成立的，作为对公立医院的补充。另外一种则是盈利性私立医院，这类医院收费较高，但水平一般很高，以专科医院为多。在私立医院工作的医生，一般薪水很高。 二、买医疗保险必须知道的术语 保险费 Premium 保险费（premium）指受保人定期向保险公司支付的费用，通常是月付。保险费与承保范围、年龄、健康状况等相关。受保人人年龄越高，保险费越贵。 premium是参加保险后必须缴纳的固定支出，每月都要交的。看病后发生了医疗费用，还要考虑额外的各种其它费用，比如deductible、copayment、coinsurance等。一般情况下，只有年度体检不用额外掏钱，不过保险公司涵盖的检查项目并不多，如果家庭医生开出额外的项目，自己还是要额外掏钱的。 自付 Deductible 买了保险后，在看病时，按照保险合同的规定，一般保险投保人都必须首先自己支付一定数额的医疗费用，保险公司才开始报销此后发生的医疗费用。这笔自费的金额叫做自付款（Deductible）。 共同保险 coinsurance 每次使用医生门诊，急诊，住院，手术，和处方药等医疗服务后，受保人需要按照保险合同规定的比例支付一部分医疗费用，称为共同保险（coinsurance）。通常保险公司和个人的费用分配比例为80／20。即由保险公司支付80％的医疗费用，而个人承担其余20％的费用。 定额手续费（挂号费）copayment 定额手续费（copayment）是指受保人每次看普通门诊或购买处方药时需当场支付的一笔固定费用。例如，每次看医生门诊个人需支付20美元，购买处方药时需支付15美元，等等。具体的定额手续费金额，看保险合同。 投保人最高应付额 Out-of-pocket limit 在一个固定时段内，通常为一年，个人自费支付的所有医疗费用的最高限额（不包括保险费premium和自付款deductible的支出），称为投保人最高应付额（Out-of-pocket Limit）。当需要支付大笔医疗费用时，最高应付额就可以防止个人陷入经济困境。 一般情况下在个人支出达到最高限额后，保险公司将支付100％的费用。 6、终生最高限额 Life-time maximum 终生最高限额（Life-time maximum）是保险公司在投保人一生的时间内支付的医疗费用的最高数额。终生最高限额通常在数百万美元。保险公司设定终生最高限额来保护公司的利益。 三、美国主要医疗保险类型 1、按服务收费，先交钱后报销（Fee for Service） 是美国一种传统的医疗保险，投保人可以选择在任何时候，去任何医院诊所就诊。但是必须先支付所有的医疗费用，然后凭收据去保险公司报销。保险公司一般报销80％的医疗费用，投保人需要自己支付20％的费用。 这类医疗保险价格一般比较昂贵。适合喜欢自由，需要更多选择余地的投保人。 2、管控型医疗保险（Managed Care） 目前美国的大多数的私人医疗保险公司都属于管控型医疗保险（Managed Care）。 此类保险的特点是投保人在使用某些医疗服务前，例如做医学检查，看专科医生，住院治疗等，都要有保险公司同意，否则保险公司可以拒绝支付医疗费用。如果保险公司认为你使用的医疗服务超出合理范围，会要求投保人自己负担。 管控型医疗保险公司也对医疗服务提供方（医生医院等）的医疗行为进行控制，防止医生为自身利益滥用医疗服务。管控型的医疗保险有利于降低总体的医疗费用，但可能影响病人及时获得合理的治疗。 目前在美国，主要有四大类管控型医疗保险公司： 健康维护组织（Health Maintenance Organization，简称 HMO）； 优选医疗机构 (Preferred Provider Organization，简称PPO)； 指定医疗服务机构（Exclusive Provider Organization，EPO）； 定点服务组织(Point-of-Service， 简称POS) 。 3、健康储蓄账户（Health Saving Account，HSA） 健康储蓄账户保险（Health Saving Account, HSA）的特点是投保人必须加入高自付（high deductible）的医疗保险计划，然后利用健康储蓄账户内的资金支付医疗费用，并享受免税待遇。 根据2016年的标准，个人保险的自付要求最低为$1,300美元（各种保险的最低自付额度有可能各有不同，买保险前条款要仔细看），而个人每年自付和其它自掏腰包的费用（out-of-pocket）总共不超过$6,550美元。家庭保险的自付要求最低为$2,600美元，家庭每年自付和其它自理费用总共不超过$13,100美元。 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
英国免费医疗的利与弊
最近英国一起医生因病人迟到4分钟拒绝看诊而导致病患死亡的新闻让英国民众乃至世界各地的爱心人士义愤填膺。英国的国民医疗服务让人诟病已久，最近更是陷入水深火热之中，五分之四公立医院存在隐患。 英国是个社会福利比较好的国家，其中最重要的一项就是全民免费医疗。英国的国家健康服务制度National Heath Services NHS是1948年建立的，至今已有60多年的历史，也是让英国人引以自豪的，常常笑话美国人还得自己买医疗保险。NHS是政府的一项较大的支出，占GDP的6.5%，它给英国政府带来了巨大的压力，也是纳税人的沉重负担，到底还能坚持多久，实在是难以预测。 >>>英国置业百科：英国购房流程|英国房贷申请|英国房产税费 先说说免费医疗的好处吧： 每一个英国居民都有一个家庭医生，或者叫全科医生 General Practitioner GP，都就近，一般走路就到的距离。想看医生打个电话预约就行，一般都能约到一周内的，有时是当天，不过也看你住哪。穷人多的地方人口密集，往往等的时间长一点，另外若出行不便医生也可以来家里。看病是免费的，吃药一般要交一个处方费因为医药是分家的。不过16以下或18岁以下的在读学生还有65岁以上老人及低收入人群就不用花一分钱。 住院的病人一切都免费了，包括治疗，药费，一日三餐，接送住院的车辆都包括。 住了院也没有陪床这一说，一切由护士和护工照料。病人的治疗，吃喝拉撒睡都是交给医院，家属一点不管。不光住院免费，就是去度假如果需要连续治疗，像透析，医院还要帮病人付费。 话说回来，免费医疗真的是长久之计吗？ 从1948年英国建立NHS National Health Service国民卫生服务体制，全民免费医疗的医疗卫生体制在英国已经走过六十多年的历史。我曾经看了一个关于NHS历史的记录片，在免费医疗实施的第一天很多人打电话去医院和诊所，就是为了证实一下这是不是真的，对普通人来说这真是too good to be true。这个公平的卫生体系一度为英国这个老牌资本主义国家赢得了社会主义甚至共产主义的称号。 可事实证明人们对"免费"的需求是无止境的，这个曾经令世人称道的福利正面临前所未有的困境。天底下没有免费的午餐，所谓的全民免费的医疗服务仍然是羊毛出在羊身上，依靠纳税人的贡献。所以病人在医院都理直气壮的，你们这些医生护士都是我们纳税人养着呢！ NHS免费医疗面临着很多弊端和挑战： 1、不断攀升的医疗卫生支出 在NHS建立之初，支持者认为，由于建立了更加现代化的医疗卫生体系，国民更加健康，医疗卫生支出将会减少。可事与愿违，1949年到1979年，NHS支出增长了三倍，从1999年开始，英国卫生支出经费以平均每年10%的速度在增加，2006年，英国的卫生支出已经超过了欧洲的平均水平，超过600亿英镑，到今年将超过1000亿。 2、机构臃肿 当NHS体系代替旧的收费体制时，所有的医疗机构国有化，医生和护士成为国家公务员。公务员比其他行业的有更多的年休假和更多的退休金。我工龄低于10年时一年有5-6周带薪假期，现在超过10了一年有7周带薪休假，再加上各种各样的公众假期。退休时基本能拿到工作时60%的工资，这在英国是很高的了，再加上政府的养老金，应该是生活无忧。 正是这样福利待遇，医疗机构人员越来越臃肿，尤其是管理人员。从1999年到2005年，管理层人数的增长速度比医生、护士的增长速度高三倍。就像我们医院，13000多员工，1700张床，临床一线的人员还占不到一半。这几年NHS嚷着精简机构，可多余的人都是管理人员，哪个管理人员会出台政策把自己减下去呢！ 3、没有实现公平，效率低下 英国卫生部的数据表明，病人从医院决定接收到入院的等待时间从2000年的43天增长到了2005年的54天，现在的等待期要3个月左右(当然不包括急诊住院，和有可能是癌症的病例，这些都可走快捷通道)。之所以NHS效率低下，最根本的原因是国有垄断性质所决定的，垄断地位使NHS从成立之初起，就不会注意向竞争对手或经验学习，更不用关心经费的支出。 所谓不公平是富人可以选择退出，看私人医生住私人医院不用等，而穷人别无选择，只能接受免费的有时不尽人意医疗服务。 4、巨大的浪费 浪费可以来自医院，也可以是病人。就拿我曾经工作过的透析科为例，一次性用品随便扔，本来可以等到病人来了之后再打开透析器以防病人不来就浪费了，可护士为了图方便早早装线，每天扔好几套。每次看到这些我的心如刀割，在中国这些东西多珍贵呀，都是复用十几次才扔。医务人员对各种物品和药物的价值没有概念，扔的时候也就不知心疼。工作人员收入和医院的收支没有任何关系，所以也就没人想着开源节流。 病人也跟着一起浪费反正不花钱，像药物，取了不吃，预约了看医生又不到。有事没事打999(英国急救电话), 反正不花钱，尤其是周末喝醉了酒就叫救护车。记得在新加坡工作时，要救护车要付100新币，病人经常是真的急症发作才叫救护车。 （据互联网综合整理）
加拿大的养老福利有哪些？
一直以来，加拿大以社会福利好而著称，无论是在教育还是医疗方面，体制都很健全。可以说是幼有所托，老有所养，病有所医。那么真实的加拿大养老制度是怎样的？ >>>加拿大置业百科：加拿大购房流程 |加拿大房贷流程 |加拿大房产税费 加拿大的养老保障制度分为3大部分： 1、“老年保障金计划”（Old Age Security，简称OAS） 该计划为每一位65 岁以上，并且年满18岁后在加拿大居住满10年的老年人提供老年保障金，所需资金全部由政府财政负担。养老金按照你在18岁之后作为加拿大合法居民或移民、并且居住在加拿大的年份来计算。在加拿大居住超过40年的居民可享受全额老年保障金，低于40年的根据居住年限适当予以扣减。对于没有其他收入来源的老年居民，还可获得一定数额的收入保障金。（老年保障金无需缴税） 对于老年金和低保补助金领取者的配偶或鳏寡者，年龄60-64岁，丧偶并未再婚，收入低于法定标准，还可申请配偶津贴，但同样要满足18岁后在加拿大居住满10年的要求，才可申请。 2、“加拿大养老保险计划”（Canada Pension Plan，简称CPP） 该计划是一个强制性养老保险计划，参保对象为年满18周岁的劳动者。该计划覆盖魁北克省以外的所有地区（魁北克省有类似的养老保险计划，称为QPP）。参保人在其工作时期缴纳一定的钱给该计划（类似于中国的养老保险），自60岁开始可按月领取养老金，金额多少取决于曾经供款到该计划的总额。 加拿大养老保险计划包括以下3种福利： （1）一般的退休金：按月给60岁或以上的退休人士。 （2）伤残津贴：按月给65岁以下的伤残人士及他们要供养的子女。 （3）遗属津贴：包括有一次性支付的死亡津贴金及以后按月发给在生配偶或同居伴侣及所供养子女的津贴。 CPP缴费基数为职工年工资，但工资水平低于免缴额度（目前为3500加元/年）的部分不纳入缴费基数。缴费比例目前为9.9%。对于正规就业职工而言，雇主和雇员各自的缴费比例均为4.95%；个体经营者缴费比例为9.9%。 3、 雇主主办的养老保险计划和个人退休储蓄计划 雇主养老保险计划相当于我国的补充养老保险（企业年金），而个人退休储蓄计划类同于我国的个人储蓄型养老保险。无论是雇主养老保险计划还是个人退休储蓄计划，政府都在缴费环节给予一定的税收优惠。 加拿大政府对它的纳税人承担养老义务，不仅是出钱，而且出力，也就是说照顾老年人的生活，伺候生活不能自理的老人。 加拿大人的养老方式主要有这么几种： 首先就是住老年公寓或老年社区 加拿大的老年公寓、老年社区与我们国内的养老院不同，它仍以一家一户为居住单位，但是只有符合条件的老年夫妻或单身老人才能入住。老年公寓、老年社区由政府筹资兴建、并以低廉的价格租给提出入住申请并被批准的老人们居住。 但是住老年公寓，得是生活能够自理的。如果是又老又病、生活不能自理的那种，老年公寓就不行了，那就得去养老院了。 加拿大政府办的养老院，一般都是由公立医院进行操作管理，医护条件绝对没的说，院方提供24小时的护理服务。食宿条件也好，一人一单间，食谱有专职营养师精心设计。 在加拿大住养老院，医疗费用走医保，其它费用自己掏。但他们的收费标准很有意思，不管你挣多少钱（养老金），每月税后收入的80%交养老院，剩下的就不用管了，差多少政府贴，要是有富裕，也就算捐给政府了。养老院的费用与老人的子女们完全无关，既使儿子是亿万富翁，老爷子每月只有2000元的税后收入，那也只按2000元的80%交费即可。 加拿大政府对它的纳税人承担的养老义务，可谓是尽职尽责啊，与加拿大依靠福利养老相比，中国虽然养老体系经过了改革，但主要还是依靠传统的家庭和伦理道德，也就是所谓的“养儿防老”。 显然，加拿大的养老方式更能保障老人的老年生活，确保老人的老有所依。 （据金北方移民资讯）
越南房产投资热： 胡志明市能否再造浦东传奇？
第一太平戴维斯此前发表的2017年第一季度胡志明市住房价格指数显示，受大量高端楼盘成交推动，该市房价指数在2016年快速升高，并于2016年第四季度达到五年来的高位。不过这种趋势在今年一季度已见趋缓，主要因为高端楼盘成交下降，但每平方米价格低于1200美元的低端楼盘销售依然畅旺，第一季度此类住宅占总销售额的62%，环比升高10%。 一些敏锐的投资者对越南楼市的投资机会日益关注。 2015年，越南《住房法》修正案正式生效，取消了外国人在越南购房的诸多限制。大批专为海外买家打造的高端住宅项目应运而生，在2016年底将胡志明市的住房价格指数推至历史高位，同时吸引了不少热爱投资“砖头”（房产）的华人买家。 点击查看越南更多精品房源 近日，在一场于中国香港铜锣湾某高级酒店内举办的越南胡志明市某房产项目投资推介会上，演示地图中的河内（越南首都）被标注了“北京”字样，而南部胡志明市对标的则是上海。“胡志明市的第二区将是另一个‘浦东’。”房产经纪一边滑动着iPad展示上海浦东新区三十年前和如今的照片对比，一边对21世纪经济报导记者说道。 据该经纪介绍，中国香港买家反应热烈，此次代销的约100余套房在推介会第二天已所剩无几，其中较小户型的单位大部分在第一天已销售一空，其中不乏连买几套的“大手买家”，“一些Banker（银行家）早就开始行动了。”她说。另据居外网海外房产行业分析师Adam Yang早前的表述，该海外置业信息网站2016年收到越南房产问询较2015年上升10倍以上；潜在买家中，超过八成打算为投资而买房，而胡志明是最受关注的投资地点。 越南成为“下一个中国”的增长潜力是吸引投资客关注的最重要理由：近十年来，越南的国内生产总值（GDP）平均增速在6%上下、快速扩大的外商直接投资和制造业规模和本地中产群体的逐渐形成等因素令这种憧憬变得真实起来；而大致上6%－7%的租金收益率也属亚洲范围内的较高水平。 越南经济正快速增长 业界认为，从宏观层面看来，越南正在为房产投资客提供一波结构性的增长机会。 综合国际货币基金组织（IMF）、世界银行及海通国际研究的数据，越南近十年来平均GDP增速在6%以上；而2010年至2016年该国人均GDP每年平均增速为8.4%，在东南亚主要国家之中处于首位（其次为柬埔寨7.8%、菲律宾5.7%、印度4.2%等），于2016年已达2200美元左右水平。越南政府预测，越南富裕家庭数量将会从2016年的25万上升至2020年的53万，而中等收入的家庭将会从2016年的316万上升至2020年的483万，增幅高达52.8%。越南的通胀指数目前稳定在4%-5%左右的水平，同样创造了一个相对温和的经济环境。 不断涌入的外资为越南经济增长提供了重要动力。21世纪经济报导记者查阅越南计划与投资部的官方数据显示，2017年前7个月，越南吸引到的实际外商直接投资（Disbursed FDI）额已达90.5亿美元，同比增长5.8%；同期已注册FDI（Registered FDI）总额达219.3亿美元，同比增长52%。 在今年8月初的一次公开发言中，越南计划与投资部副部长Dang Huy Dong表示，有信心今年越南的实际外商直接投资可超过160亿美元（即超越2016年创下的158亿美元的历史最高水平），而已注册FDI可望从去年的244亿美元增加至280亿美元。“今年至今，FDI的增长非常令人瞩目，我们认为这个趋势将继续下去。希望吸引更多FDI投资出口导向的行业，以及能源和高科技领域。”他说。 从行业看，今年前7个月，进入越南的FDI对加工与制造业的投资继续占据主要地位，以110亿美元的注册投资总额占49.4％；其次为发电与配电，占23.98%，及矿业，占5.86%。以外商投资者国别划分，韩国以56.2亿美元的投资占总FDI的25.63%；其次是日本，以54.6亿美元注册总投资占24.92%；新加坡占17.3%。 此外，中国“一带一路”倡议在东南亚地区的推进也将进一步强化中越两国的贸易合作和基础设施建设水平。截至2016年，中国已连续12年成为越南的第一大贸易夥伴，是越南第一大进口来源地和第四大出口市场。根据越南至2020年的铁路发展规划，越南将重点发展城市铁路交通及连接城内与郊区的铁路运输。据新华社报导，8月9日首列发往越南河内的“中越班列”已从广州大朗站启动，该班列较海运能节省一周时间，运输成本比公路低50%，将成为联通粤港澳大湾区和东盟国家的快速运输通道。 胡志明市去年房价涨至五年高位 综合以上情况来看，随外商投资外派到越南的白领阶层及本地逐渐富裕的家庭带来的新增和改善型住房需求，成为越南地产需求增长的两支主导力量。尽管财富有所增加，当地工薪阶层依然无法承受高端住宅的售价，因此，本地家庭住房改善需求主要由每平米价格小于2000美元的中低端物业消化，而外派而来的白领阶层则主要或买或租于高端物业之中。 数据显示，2016年，河内市房地产成交价相对温和，高端公寓价格上涨到每平米3000美元至4000美元。胡志明市房地产市场火爆，诸多中级和高级房地产项目进入市场，房价猛增，该市核心地段的高端公寓价格已上涨到每平米4000美元至5000美元，一线地段每平米3000美元至3500美元，二线和未来新区每平米2500美元至3000美元。 在前述于中国香港推介的胡志明市第二区项目中，一间约80平方米的精装修两居室公寓定价约为200万港元（即约每平米3200美元）。 第一太平戴维斯此前发表的2017年第一季度胡志明市住房价格指数显示，受大量高端楼盘成交推动，该市房价指数在2016年快速升高，并于2016年第四季度达到五年来的高位。不过这种趋势在今年一季度已见趋缓，主要因为高端楼盘成交下降，但每平方米价格低于1200美元的低端楼盘销售依然畅旺，第一季度此类住宅占总销售额的62%，环比升高10%。 在今年第二季度的报告之中，该机构表示期内胡志明市整体住宅销售交易达到2011年以来最旺水平，共录得1.16万笔交易，其中单位价格在每平方米1200美元至2000美元的B类住宅与每平方米售价在1200美元以下的C类住宅成交升势较为显著。该机构表示，2017年三季度起到2018年，胡志明市约有4.8万个单位将推出市场，其中46%将为C类住宅。 海通国际宏观研究部董事总经理黄少明与助理副总裁薛媛元在其日前发表的调研报告中指出，从2012年到2016年，胡志明市的中低端住房成交量实现了8倍的增长，而结合对人口结构与收入结构的分析，未来需求更多会集中在此类住房。 他们同时提示，目前住房需求与供给层次的错配可能形成风险：目前市场高端地产的供给过多，而此类型的地产已经远远超出了普通工薪阶层的购买力，大部分的购房需求仍然集中在中低端市场。举例而言，胡志明市别墅的吸收率（成交量/供给量），基本上仅维持在30%左右，而中低端市场供给则仍然处在相对紧张状态。 租赁市场方面，根据位置和类型不同，越南房地产的整体租金收益大约在6%至7%水平，远高出目前北京上海等一线城市的回报率，在亚洲范围内也算较高水平。不过需要注意的是，随着高端住宅项目不断进入市场，作为主要承租人的外商外派白领群体是否能产生相应需求，也会对海外投资者主要购买的高端住宅租金水平产生影响。 净租金回报约6.5%， 须防范政策变动和汇率风险 据越南2015年生效的《住房法》修正案，目前外籍人士在越南购房的限制包括：一、房屋产权非永久产权，年限为50年，但有一次延长50年的机会，而与越南公民结婚的外籍人士即可拥有房屋永久产权；二、外籍人士每位在一个公寓小区或一个坊级行政区划内，最多只能拥有一套房屋。虽然外籍人士所购房屋的面积和总套数不受限制，但每个公寓小区内外籍人士拥有的住房总数不能超过30%， 每个坊级区划内外籍人士拥有的别墅不能超过250套。 此前，越南政府规定只允许外籍业主以居住为目的买房，而新出台的《住房法》修正案则允许外籍人士将房产出租、抵押、折算成资本投资、赠送、遗赠或置换其他房产等，但规定了买房时必须通过银行转账。因此外籍人士如需购房，必须在越南当地开设银行户口，也必须赴越南签订正式买卖合约。 另外，外籍人士只获准购买一手住宅，而不能购买二手住宅，因越南当地人不被允许出售住宅给外籍人士。在出售时，外籍人士可向本地人或其他外籍人士出售，如售予越南当地人，则自动转换为永久产权。 税费方面，买入时，外籍买家需支付10%增值税、0.5%印花税以及2%的管理费基金，不过增值税与管理费基金通常已计入售价之中，因此无需额外缴纳。以前述胡志明市第二区高端楼盘为例，持有期间的物业费约为0.5%每年。出售时，需支付房屋售价2％的个人所得税（越南政府允许期房楼花买卖，卖出楼花时，按楼花售价的2%纳税，无需按整体房价缴税）。 贷款方面，原则上，除非持有越南工作签证，越南的银行暂时没有向外籍人士提供房屋按揭服务；也并未有其他国家的银行提供相关按揭。不过，从事相关地产业务的人士表示，相信不久的将来向外籍人士提供按揭贷款的政策就将开放。 付款方式上，一种常见的期房付款方式是，签订购房订金协议起每半年，向开发商支付10%的购房款直至达到房款总价50%，待房屋交付后一次性支付另45%，剩余的5%则等房契办理完成之后再支付。 出租安排上，租期通常是两年，净租金回报约6.5%上下。可寻求中介管理公司处理租赁事宜，通常每次签订新租约时，房主需要支付首年租金的12%作为中介费。承租人大部分是跨国企业外派人员。某些项目亦提供包租选择，但租金收益就相对较低。 风险方面，黄少明与薛媛元提示到，新兴市场投资需注意政策与法规风险，越南2011-2013年的楼市崩盘与政府2009年提高税收有着直接的关系。由于目前越南楼市刚刚对外籍人士开放，整个房地产市场还处在上升期，如果未来政府再出调控政策，或者对外国人购楼再取进一步放开或者收紧的举措，都有可能会造成楼价的波动。 此外，汇率风险也是需要关注的因素。越南实施浮动盯住美元的汇率制度，即货币盯住美元，同时允许汇率在一定范围内浮动，这与2015年“811”汇改前的人民币汇率制度类似。2011年以来，越南盾兑美元汇率一直保持在较为稳定的水平。但整体市场容量小，外汇储备少，越南央行的干预能力有限，在极端市况下容易产生较大波动。不过随着越南政府对外汇政策的规范和加强，以及“去美元化”的实施，进出口贸易趋于平衡，外商投资力度加大，越南盾在2008至2011年间经历的大幅贬值趋势目前已经得到遏制，但总体上对新兴市场的投资仍需特别关注汇率风险。 相关资讯：居外看点：越南房产所有权限制松绑 外国人能入境就能买房！ （据21世纪经济报导）
在马来西亚买房究竟好不好？
国内的种种政策下越来越多原本想在国内买房的朋友开始把目光转向海外房产，中国2016年在海外的住宅、商业及工业房地产投资总额达330亿美元。（马来西亚买房条件） 那么海外房产又应该选哪个国家好呢？ 跟其他国家比较马来西亚房产能够相对容易的让外国投资者进场，负担不大，收支平衡，几乎可用租金应付贷款。（马来西亚房价多少钱一平？） 数据显示去年吉隆坡的房价涨幅以17.18%高居亚洲榜首。从2011年到2015年马来西亚房产交易数量及交易额显示，由于房产价格上涨，马来西亚房产一直处于增值的状态中。如今国内开发商开始密集投资马来西亚投资额从2亿元、3亿元到上千亿元不等。国内房企不断涌入的同时，也让国内投资者更清晰的看到大马的投资价值，纷纷入手大马房产项目。 那么马来西亚凭是凭借特殊的魅力吸引投资者的呢？ 第二家园计划吸引国人纷纷前往 马来西亚第二家园计划项目源自1996年当时主要针对外国退休老人，鼓励外国的退休老人到马来西亚旅游并长期居住生活。这就是“银发族项目”。 由于该项目实施后效果良好，2002年政府决定把“银发族项目”正式更名为“马来西亚第二家园计划项目”，申请对象不仅仅局限于退休老人，而是将目标瞄准在21岁以上的外籍人士。第二家园项目一经实施就得到了申请者的热情响应，仅2003年一年，申请量就达到了1996～2002年的总和。截止2009年底，马政府累计批准32063个符合条件的外籍个人或家庭到马来西亚安家落户。 在马来西亚买房究竟好不好？ 中国一直排在马来西亚第二家园计划项目10大来源地之首，累计达到了4111家，申请者主要来自沿海省份和东北三省气候比较寒冷的地区。紧随其后的是孟加拉、英国、日本、新加坡等国家和地区。除英国之外，处于前10位的均为亚洲国家或地区。 房产的永久产权 马来西亚房产在产权上分为永久地契产权和99年地契产权。但是，无论是永久产权还是九九产权，在法律上都明确规定，作为地上附着物的房屋是永久性产权的。无论是政府还是其他单位如需在99年产权到期后动用这块地皮，都需要从房屋所有者手上按照市价购买该房屋，然后才可拆迁征用。 而中国的土地使用权是有期限的，产权计算时间是从开发商获得土地时开始计算，而不是从购房人获得房子的那一刻算起。最常见的也是产权时效最长的就是70年的住宅产权，而商品房住宅则多为40年或50年的产权，到期后需要续期。 “一带一路”战略 阿里巴巴宣布将在吉隆坡机场附近建造地区物流中心，这是大马总理与马云共同发起的数字自贸区的一部分。马中之间的紧密经济关系由此可见一斑。马来西亚作为“一带一路”战略的重要节点，通过中马两国在贸易等领域的紧密合作，经济方面必将带来质的飞跃，成为当之无愧的直接受益国。 随着经济水平的日益提高，大马将受到全球投资者的瞩目，以吸纳更多外资的注入，形成良性循环。 适合居住文化相近 马来西亚是亚洲最适合居住的国家之一，也是最受欢迎的移民国家之一，空气好，气温适宜（全年温度介于摄氏21度至32度之间）。 无地震海啸火山等地质型自然灾害。中马两国文化背景相似，有近1/3华人的马来西亚，中文相当普及，受到众多国内人士的青睐。 大马拥有友善温和的人民、较低的生活费用、完善的基础设施、迷人的自然环境、良好的投资环境和多元的文化氛围，并拥有国际高水准教育系统及资源，马来西亚第二家计划政府提供多重优惠和保障以规避风险，这也是很多人选择马来西亚的原因。 （据瑞投资网）
伦敦房产买家转战北部城市 曼彻斯特、利物浦租金回报达6% | 英国
每当谈及英国置业，人们普遍想起伦敦，但事实上英国有不少城市都具投资潜力，例如为人熟悉的英超球队曼联大本营曼彻斯特。环业投资（IP Global）投资部主管Jonathan Gordon表示，伦敦中心区房价偏高，看淡一线该区房市，未来反而较看好外伦敦区和英格兰北部城市，因为房价负担能力较理想，以及交通改善。该公司更预计，未来4年曼彻斯特的房价和租金，可分别升近三成及两成。 >>>英国置业百科：英国购房流程 | 英国房贷申请 | 英国房产税费 点击查看曼彻斯特房源 Gordon接受访问时谈及投资海外物业的热点，指中国香港投资者取态较保守，普遍会选择监管健全的的市场，例如英国丶欧洲和澳洲。就租金回报而言，他推荐英国和德国，平均回报为3%至4%，而曼彻斯特和利物浦的回报更高，达到5%至6%；他又建议投资者购买1至2房单位，因为较易出售或租出。 至於投资热点之一的伦敦，环业投资的《全球房地产展望》报告指出，低息和外汇优势将带动海外资金流入伦敦楼市；但Gordon补充，不建议投资伦敦中心区，因房价正在下行。他解释，该区房价已偏高，加上交易成本高，如去年徵收额外印花税3%，不过他强调，未见伦敦楼市有泡沫爆破风险，预计房价会软着陆。 横贯铁路料带动外伦敦区房价 该报告又指，外伦敦区为投资者的理想选择，因大量基建投资促进伦敦交通网络发展，加上住屋问题长期仍未能解决；随着外伦敦区的横贯铁路（Crossrail）於今年起兴建，预计完工後部分沿线物业房价可上升13%至20%。由港铁营运的横贯铁路未来每年可运载2亿人次，把平均交通时间缩短最多25%。报告料直至2021年，大伦敦区房价将上升19.2%，升幅将跑赢中心区，并且整个伦敦空置率为10年来最低，仅为2.5%。 除了外伦敦区，Gordon较看好英国北部城市如曼彻斯特和伯明翰，因房价较容易负担，且需求较大，容易放售。他称，未来英国兴建1号和2号横贯铁路，加上中国“一带一路”计划会带动这些城市的基建，将改善国内交通连接，刺激房价向上。 曼彻斯特已有4年获《经济学人》评为全英国最宜居城市，环业报告预计，该市房价於今年至2021年间将升28.2%，房价於过去5年已累升25%，而且房价较易负担，对收入比例仅为4.5倍，低於其他主要城市。 曼彻斯特房价5年升25% 在足球世界里，曼彻斯特和利物浦是世仇，但在经济上两者同为英格兰北部经济引擎计划（Northern Powerhouse）的重心。报告指目前利物浦房价距离顶峰仍有距离，预计由今年至2021年间会累升8%，租金则会升17.6%。 此外，学生为重要租盘需求来源之一，邻近学校的物业往往较易租出或转售。利物浦有3间主要大学共5万名大学生，市内有三分之二物业为租盘，而且占人口近一半的青年才俊对高质素租盘需求增加，反映租务市场前景乐观。 伯明翰为仅次於伦敦的英国第二大城市，企业高度集中，其20年城市规划蓝图将带动发展，当局将投资10亿英镑於公共基建如交通设施，而且市内有5间大学，逾7.5万名学生，反映需求具一定保证。在过去12个月，市中心租金收入上升24%，预计随着连接伦敦的交通改善，租金将继续向上；莱坊预计，2015年至2019年间，相关资本收益会累升17%。 英国与欧盟完成第五轮脱欧谈判，双方在重大议题上仍未取得突破，部分人担心英国脱欧後的前景，以及对当地楼市的影响。Gordon认为，德国柏林和法兰克福等城市会受惠於英国脱欧後企业迁册至当地，将推动房价上升，当中柏林更是全欧洲房价最廉宜的首都。 企业迁册 德国柏林公寓需求大 环业报告指，由於经济增长强劲，加上人口流入，柏林去年为德国房价升幅最大的城市，按年增长13%，而且租务市场表现同样理想，过去3年租金增幅达5.1%至6.9%。报告预计直至2030年，柏林每年需要2万伙公寓，但去年仅1.2万伙，反映需求将逐步增加。 另一城市汉堡为德国人均GDP最高的地方。自2009年以来，当地房价累升七成，估计明年租金会升9.6%，且现时空置率仅为0.7％，同样值得投资者留意。 来源：明报专讯 责任编辑：Zoe Chan
如何长期居留泰国，需要办什么签证？
获得泰国长期居留签证主要有以下几种方式： 1. 工作准证（附带1年期商务签证） 持旅游签证来泰国后，先转3月商务签证，然后一般由您所在工作的泰国公司或您自己注册的泰国公司所请的专业律师代为办理工作准证+1年商务签+1年期回头签，以后每年延期续签： 优点：依法纳税五年后可申请泰国永居资格 缺点：办理流程繁琐，周期长。费用支出较多，需要依法缴纳税款和社保。 2. 学生签证 方法一：到泰国某大学注册，选上几门课，交学费，学校可以帮办一年期学生签证，一年1900泰铢。 方法二：自己找一些泰国本地语言学校代为办理。 方法三：寻找代理机构代为办理(有学生卡），首次办理可获得15个月在泰居留期 优点：快速便捷，费用低廉，可以办理泰国长期驾照 缺点：无 3. 养老签证 办理“养老居留签证”的条件是： 一是年满50周岁，二是需要从国外汇款到泰国，泰国银行账户上有80万泰铢的超过三个月定期存款（有时候移民局还会要求出示存款从外国汇到泰国的证明），然后才可以向移民局申请更改成居留签证，一般第一次是给3个月，然后就可以一年一年的延期了。现在也有一些旅行社代办的，你只要提供护照，照片，然后到银行开个帐户给他们就行了，别的都由他们负责。 附注：以上均为一年期签证，可以一年一年的延期，在泰国停留每90天没有出境，需到移民局报到（可将护照和签证邮寄到移民局），然后可以到移民局办个一年内多次往返的回头签（Re-Entry），3800泰铢，您的签证将不会作废。 优点：快速便捷，费用低廉，可以办理泰国长期驾照 缺点：有年龄限制（大于等于50岁） 来源：泰国房产网 责任编辑：Shelly Du
看新加坡如何鼓励生育
新加坡国家人口与人才署于2013年1月29日发布的《可持续的人口、朝气蓬勃的新加坡：人口白皮书2013》显示：新加坡生育率只有1.2，这个偏低的生育率水平意味着若不引进新移民，公民人口将迅速老龄化，甚至从2025年起开始萎缩。这将导致劳动人口减少，进而影响新加坡的经济发展。白皮书预计，到2020年，新加坡人口将从目前的531万人增加至580万到600万人之间。到了2030年，人口规模可能进一步达到650万至690万人之间。届时，新加坡公民人口在新公民的“补充”下将由360万变为380万人，永久居民将保持在目前的50万至60万人的水平，其余则是非居民。 因此，为应对总出生率与替代人口所需出生率之间的差距，拥有可持续的人口增长，缓解劳动力人口短缺，促进经济可持续增长，打造蓬勃的新加坡，根据《可持续的人口、朝气蓬勃的新加坡：人口白皮书2013》，新加坡将从内外两方面实现人口可持续发展的蓝图。在内部，以鼓励生育和移民政策的规划实现人口的可持续增长；在外部，通过保障经济增长和改善居住环境的规划，为人才发挥作用提供可持续发展的外部条件。 为保障人口的可持续发展，21世纪伊始新加坡便颁布了专门计划鼓励新加坡人结婚并养育孩子。2001年，新加坡政府颁布了鼓励婚姻和生育的一揽子计划，即婚育一揽子计划，目的是鼓励新加坡人组建家庭，结婚生子，其主要包括五个方面内容： （1）为单身者提供参与社交互动的机会； （2）确保早婚早育者能更早更快的获得住房； （3）支付包括医疗费用在内的育儿费用； （4）帮助有工作的夫妇平衡工作与家庭，同时鼓励父亲在抚育孩子方面承担更多的责任； （5）提供高品质的、实惠的、方便的儿童保育选择。 新加坡政府在2004年和2008年对这一计划进行了完善。2012年公布的《可持续的人口、朝气蓬勃的新加坡：人口白皮书2013》进一步的细化和完善了该计划，将该计划的预算从原来的16亿新元增加到20亿新元。自2001年以来，婚育一揽子计划已经使育有孩子的35万户家庭得到了实惠。 2012年后，新加坡的人口状况面临着更大的挑战。第一批婴儿潮时出生的人口将在2012年开始进入老龄化阶段，到2030年，老龄人口将达到90万，占现有人口的四分之一。而且，据推测，2020年以后，每年退休的人数会超过刚步入社会参加工作的人数，劳动人口将会减少。更重要的是，新加坡目前的总生育率为1.2，远远低于替代人口所需要的2.1。在这种状况下，如果不采取措施，新加坡的人口将会从2025年开始出现萎缩。婚育一揽子计划的出台与不断细化完善，正是为了避免这一状况的出现。因此，在新加坡《可持续的人口，朝气蓬勃的新加坡：人口白皮书2013》中，政府明确继续推动这一计划，主要措施包括： （1）帮助单身人士寻找伴侣； （2）确保已婚夫妇可以更快的获得房屋。如为帮助已婚夫妇建立家庭，建屋发展局将会启动育儿优先配屋计划（Parenthood Priority Scheme），预留一定比例的组屋给已育有孩子的首次购屋夫妇。建屋发展局还将启动育儿短期住屋计划（Parenthood Provisional Housing Scheme），该计划允许已育有孩子的首次购屋夫妇在等候所申请的组屋落成期间以优惠的租金比例租住组屋单位。 （3）降低父母养育孩子的费用。针对新生儿的养育提供了专门的现金奖励和相关的医疗保险政策，如提高婴儿花红计划的现金奖励等。 （4）加强工作--生活平衡措施，促进工作与生活的平衡。提供更多的措施鼓励企业参与“工作与生活和谐计划”（Work-LifeWorks!）计划，为其员工提供更灵活的工作--作息方案。如将生育保护期延长到孕妇的整个怀孕期，延长育儿事假时限，完善领养事假等。 （5）改善高品质的、实惠的、方便的儿童保育服务，为父母提供儿童保育选择。如努力对以社区为中心育儿有着极高需求的居民区建立新的儿童保育中心。为改善儿童保育的质量，政府还设立奖学金和教学成果奖来吸引更多的老师进入儿童保育领域。
马来西亚教育环境全景介绍
近年，马来西亚作为新晋的热门留学目的地，俨然以“黑马”之势，在美国、英国、澳洲、加拿大等传统留学大国中杀出重围。在联合国教科文组织最新发布的国际学生流动调查中，与新加坡一桥之隔的马来西亚成为国际学校之间高等教育的十大首选目的地之一。 据马来西亚高等教育部部长、拿督——斯里伊德里斯朱索表示，该国的教育教学质量、偏低的生活成本以及多样的社会文化，是教科文组织认可的主要原因。 为什么越来越多人把目光从欧美转移到东南亚，选择到马来西亚留学？下面来为各位逐一解读。 国际公认的文凭 马来西亚作为英联邦成员国，承袭英国良好的教育体制，丰富的双联课程更是受到越来越多家长和留学生青睐。双联课程即马来西亚众多高等院校实行与英、美、澳、新等大学联校的教育体制，把这些国家的著名大学课程部分或全部（2+1、3+0）转移至马来西亚分校或合作院校，学生毕业时可获得由英、美、澳、新等著名大学所颁发的学历文凭或学位证书，这种文凭为国际所公认。 双联课程跟中国正在开展的一些中外合作办学课程非常类似。但是跟中外合作办学项目所不同的是，马来西亚的双联课程毕业之后可以获得英美等本校颁发的国际公认的文凭，这一点对众多留学家庭颇具吸引力。 亲民的留学成本 留学海外，不仅要考虑文凭的含金量，生活成本、学费等开支也是家长关注的要素。马来西亚物产资源丰富，拥有相对较低的生活成本，使得留学性价比非常高。相比澳大利亚、美国、英国、法国、加拿大、新加坡等国，马来西亚的学费和生活仅是其1/3-1/4。而如果对比生活成本在世界上都能排得上号的阿联酋，马来西亚的教育性价比就更有吸引力了。此外，马来西亚政府每年还为发展中国家的优秀学生提供奖学金，留学生可直接向院校申请。 事实上，在马来西亚留学成本低，但享受的教育质量并未打折扣。 友好、包容的社会文化 素有“亚洲魅力所在”美称的马来西亚，不仅有迷人的风光及宜人的气候，其多元种族文化具有非常强的包容性，占总人口28%的华人更拥有较高的社会地位。当地华人传统文化气息浓厚，对于华人留学生来说较容易适应。 马来西亚教育水平相当高，在亚洲名列前茅。英语是通用语言，大部分私立学校以英文授课，语言环境有助于学生迅速提升英语会话和听力能力。此外，由于华人聚居，很多马来西亚人都会讲汉语，包括普通话、粤语甚至是闽南语、客家话等方言，无须担心留学期间的交流问题。 享受优质教育环境 从地缘位置来看，马来西亚位于东南亚枢纽位置。众所周知，新加坡的教育环境和水平，在全球都是首屈一指，然而这里的留学生活成本却是很高。于是，拥有着同样优质教育环境和水平的马来西亚就成为近年来的一个热门留学地之一。 接下来就为大家全面的介绍一下在马来西亚吉隆坡主要的一些国际学校： 1、吉隆坡国际学校：提供从幼儿到高中的教育 吉隆坡美国国际学校（ISKL）成立于1965年，是第一个在马来西亚被充分认可国际学校。多年来，ISKL建立了杰出的国际声誉，卓越的学术研究以及创新的教学方法获得国际教育界的一致认可。 吉隆坡美国国际学校是一所私立的非营利性的学校，所有的学校股东都没有分红与股息，学校所唯一关注的就是就读于学校的学生的成长。学校董事会是由父母所在的社区选举产生。家长也通过家长教师协会和志愿者俱乐部，支持学校各种各样的课外活动和其他特殊项目。 2、爱丽丝史密斯国际学校 爱丽丝史密斯国际学校是在马来西亚成立的第一个英国国际学校，它成立于1946年，是专门提供外籍儿童在吉隆坡有一个高质量的教育的学校，该校是马来西亚最古老的英国学校同时也是最古老的东南亚英国学校之一。所以在教育质量和人文环境方面都排在马来西亚国家学校的前列。 学校不仅致力于学生的学习成绩，更注重每一个学生在各个方面的发展并最大限度地激发学生的潜能。学校除了丰富的课程之外，还有丰富的拓展活动与课堂教学充分结合在一起，从不同方面促使学生的综合素质全面发展，这也使学校拥有良好的口碑。 3、飞优国际学校 坐落于吉隆坡市中心的使馆区，距中国驻马来西亚大使馆只有2公里路程。是一间以培养剑桥A/O水平教育文凭著称的私立国际学校。在校学生多为各国驻马来西亚使领馆官员及海外各机构人员的子女，以英语为教学媒介语，提供幼稚园、小学和中学等教育，辅助学生考取英国著名的伦敦大学及“O”水平教育文凭，学校也十分关注学生在德育和品格上得到健康的成长，旨在培养最具人格魅力的学生。 4、sayfol国际学校 Sayfol国际学校成立于1985年除了在吉隆坡之外，在沙巴也设立有分校。目前该学校在籍的学生就已经超过2000人，其中80%是国际学生，中国学生的数量在50位左右。学校的教学模式和老师的教学方法完全参照英国剑桥大学课程的模式。学校致力于为来自五大洲的学生提供一个积极且充满关爱环境的课堂，鼓励每一位学生发挥出他们的潜能，包括智力、情感、创造性、道德与身体五个方面。培养学生拥有责任感与承受力，充满自信去应对世界的挑战，是sayfol一直以来的宗旨。 5、花园国际学校 花园国际学校成立于1951年，其教学模式为英国和威尔士教学课程。学校的主要设施有：科学实验室、设计技术研讨会所、图书馆、住宿套房、书店、医疗诊所、大食堂、专业的辅导设备体育馆、全天候的足球场、全天候的网球场、游泳池等等，丰富的课外活动促使学生在各方面全面发展，尤其对学生个性和潜能的开发有自己独到的经验。 马来西亚除了基础教育受到不少中国父母欢迎，大学教育也是马来西亚的一大特色。其本土大学多与欧洲、美国、澳洲等地联办，既保证了教育质量，采用“双联课程”，学生毕业时又可获得由美、英、澳、新西兰等国著名大学颁发的学历文凭和学位证书并为国际公认。
史上最全美国购房贷款总结 | 美国
贷款的种类、贷款申请所需要的费用和申请材料解析： 1. 贷款种类总结 （1）贷款利率：固定利率 vs 浮动利率 美国的贷款种类众多，在选择贷款时，可以从以下三方面考虑，综合选择出一个最适合自己的贷款方式。 固定利率贷款在整个还款周期中利率保持不变，故而每个月的还款额固定。一般性固定利率贷款（conventional fixed-rate loans）的利率和规定的房屋保险一般较低，一般贷款周期为30年，贷款整个周期内的可预测性强。申请者需要有稳定良好的历史信用记录，并且首付不低于房价的5%。固定利率贷款一般适用于准备长期居住或持有该房产的人。 浮动利率贷款（adjustable rate mortgage, ARM）在整个还款周期中的各个预定时间段利率会改变，故而每个时间段内每个月的还款额会浮动，贷款整个周期内的可预测性差。一般的浮动利率贷款在开始几年的利率是固定的并且利率一般比固定利率低，而后利率浮动，但两个相邻时间段的利率浮动有一定上限。申请者同样需要有稳定良好的历史信用记录，并且首付不低于房价的5%。如果只打算短期居住或持有房产，可以考虑短期利率很低的浮动利率贷款，并可以在利率开始浮动后出售房产，但有房产贬值、利率大幅上浮且无法出售房产而需要承担高额利息的风险。 （2）放款机构：政府贷款 vs 一般贷款 政府贷款是由政府放款的贷款，如联邦住房管理局贷款（FHA home loan）就是由联邦政府住房管理局发放的购房贷款。FHA住房贷款首付只需3.5%，相比于一般贷款，FHA住房贷款对申请者的信用积分、负债收入比要求更低，贷款申请更容易获批并且申请过程更简单，但需要支付较高的贷款保险。 一般贷款是指放款机构不是政府的贷款，需要交的贷款保险（PMI）较低，一般为每月$60-$90，但如果首付超过房价的20%，则一般不需要缴纳贷款保险。尽管一般贷款的PMI相比于FHA贷款缴纳的保险要低，但一般贷款需要的首付比FHA贷款更高。 （3）贷款金额：中小额贷款 vs 大额贷款 普通贷款：普通贷款（conforming loan）是符合Fannie Mae或Freddie Mac这两家政府管控的企业要求的贷款。两家公司进行住房抵押贷款证券化（mortgage-backed securitization，MBS），要求贷款额不能过大，一般在$41.7万以下。 大额贷款：大额贷款（jumbo loan）是贷款额较大的贷款，一般在$41.7万或$62.55万以上，但不同州和不同银行要求不同。相比于普通贷款，大额贷款将无法出售成为MBS，放款机构将承担更大风险，所以对申请者的信用历史、负债收入比等有更高的要求。 >>>美国置业百科：美国购房流程 | 美国房贷申请 | 美国房产税费 点击查看美国更多精品房源 2. 申请贷款需要的材料 a.预审贷款资格： 1) 购买人与合夥购买人姓名 2) 现住地址 3) 每年家庭收入证明 4) 每月家庭负债支出 主要用于衡量家庭负债收入比例，预测可贷款的种类和额度。衡量后贷款机构将发布预审贷款资格信，可交给房产中介机构以便开始进行后面的购房步骤。 b.填写贷款申请：（以下为必须信息，不同贷款机构可能要求其他信息） 1) 居住历史 · 过去两年的住房地址 2) 过去两年的房东姓名与住房地址 3) 个人资产 · 银行账户信息，包括近期所有储蓄账户和活期帐户 · 其他资产信息，如近期股票、基金等打算用来支付首付的证券信息 4) 现有房产信息 · 包括地址，房产现在的市场价格，房产贷款机构名字、地址、贷款账号、剩余贷款额和月供额 5) 工作及收入历史 · 薪津支票或收据，需为过去30天内开具且可以显示年初至今的收入 · 过去两年的W-2或I-9纳税申报表，由雇主开具 6) 个人负债 · 任何其他未在银行信用报告中的每月负债信息（包括汽车贷款、学生贷款、信用卡负债等），需呈现债权人姓名、地址、账号、最低月供、每项账账号的未还钱款 3. 申请贷款需要的费用 一般来说，房主每个月的房产相关支出（包括本金、利息、保险和税款）不应超过收入的28%。但是信用记录、首付额、工作状态和住房历史等都会影响贷款额度，不同情况下贷款额度可能超过收入的28%，但一般贷款机构会控制贷款额在收入的三分之一左右。 购买房产时，除了针对房价的贷款之外，也有其他很多支出项需要考虑： （1）前期支出： 房产首付（down payment）：如果是投资房产（如作出租用），需要首付不低于房价的20%。 （2）诚意金（earnest money／good faith deposit）：如果希望购买的房产有超过一个买家，则需要缴纳一笔诚意金，诚意金会影响卖家出售的决定。 （3）贷款申请费用（mortgage application fee）和房产成交手续费（closing cost）：一般为贷款额的5%左右，但根据不同州、房产、贷款公司不同等变化，包括手续费（loan origination fee），点数（discount point，等于贷款额的1%，用于抵扣一部分利率使每月还款额降低），托管定金（escrow deposit，放在第三方托管人账户中的定金，一般为房价的3%）检测和调查费用（inspections and surveys），房屋估价费（appraisal fee），信用报告费（credit report fee），审批费（underwriting fee），处理费（processing fee），纳税服务费（tax service fee），文件准备费（document preparation fee）等。 （4）持续性支出： ·房产税 ·房屋保险 ·维修 来源：房88 责任编辑：Shelly Du
