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高租金回报率 第二个完美家园──芭堤雅
很难在世界上其他角落享受到如泰国般多姿多彩的风情。如果您正在寻找地球上的天堂，那么泰国可能是曾经最接近您所向往的目的地。它温暖的热带气候、友善好客的人们、郁郁葱葱和异国情调的植物、清澈蔚蓝的大海、金色沙粒的海滩、美味的当地佳肴、迎合各种喜好的多项娱乐消遣选择 – 所有均是非常实惠的价格 – 不足为奇，泰国已成为世界上最受欢迎的度假胜地之一，仅在2011年已吸引约两千万游客到访。 除了首都曼谷以外，泰国最吸引游客的是位于泰国湾的海滨度假城市芭堤雅，它已迅速成为世界上热门的乐园之一。芭堤雅在2012年创纪录地吸引820万人次到访，其中包括120多万说中文的客人。当地旅游部门预期到2015年，每年将有超过200万来自中国的游客，这将使中国成为当地旅游业的最大客源。 芭堤雅是投资者的理想选择 虽然房地产价格自2008年以来一直稳步上升，但在芭堤雅价格仍属于令人吃惊地合理。在黄金地段的单元最低价格仅 900,000泰铢（约合31,000美元）- 仍低于相当不错的新车价格。 芭堤雅最近已开始在城市的基础设施上投入巨资，以确保其成为一座真正的世界级度假城市。今天的芭堤雅正成为整个东南亚的里维埃拉，以便为泰国在2015年加入东盟经济共同体做足准备。除了快速扩建当地的乌塔堡(U-Tapao)机场，芭堤雅还将大大受益于2018年起连接曼谷的全新高速铁路，节省从首都到当地的旅途时间，原来的90分钟旅程将只需30分钟。这不仅对外国游客来说意味着休闲生活更为写意，而且也意味着当天往返芭堤雅至曼谷将成为可能。这肯定令曼谷的上班族选择移居度假城市，因为这里的生活指数更低，但生活质量却高得多。 芭堤雅外围的春武里府(Chonburi)正成为东南亚的主要工业重镇之一。新的外资工厂不断涌现，以充分利用该地区在东盟经济共同体中心的优势。这些公司的许多高层管理人员选择居住于芭堤雅，从而确保该地区有稳定的物业出租和物业转售需求。 由于集所有优势于一身，因此芭堤雅并不像当今世界的其他地方，它的房地产市场反而是销情炙热，这并不令人惊讶。对房地产的需求不仅来自世界各地的外籍人士，而且也来自曼谷的泰国中产阶层，他们对芭堤雅的兴趣自2011年首都特大洪水灾害后迅速提升。现今富裕的泰国人视芭堤雅为一处安全的避风港，远离曼谷未来的任何问题，同时也是一个非常愉快的周末休憩胜地。 人们对芭堤雅优质物业的需求是如此的旺盛，以致其中的一些开发项目，例如Sansiri公司开发的项目The Base的全部1,315个单元在不到两个星期的时间内售罄！一些买家在持有物业几个月后已经以高得多的溢价重新出售他们在此的投资。 在芭堤雅实现10％或以上的泰国租金回报率早已成为可能，最抢手的开发项目每年售价的增幅达15％或以上。随着巨额的资金在未来五年涌进这座城市，这些令人印象深刻的资本增值肯定可以持续多年。 芭堤雅是寻找退休居所或度假屋的完美选择 无论您想从理想的度假胜地寻找什么，芭堤雅已经满足了您的许多愿望 – 或者在沙滩上放松，在大海中畅泳；又或者感受其传奇般的夜生活。 有了如此众多的选择，很多游客多次到访芭堤雅也就不足为奇。那些多次往返的游客中许多人有兴趣在这座城市留下一些更持久的印记 – 或者是作为温暖的度假屋，来躲避冬季的忧郁；或者是作为永久的居所。 既然泰国正向任何超过50岁的人士签发特殊退休签证，越来越多的人正在出售其本国的物业而移居芭堤雅。寒冷的冬季和高昂的生活费用在这里将迅速成为一段不愉快的记忆。他们可以享受令人难以置信的每月1,500美元的生活费标准。芭堤雅的医院拥有世界一流的医疗设施，家庭买家可以选择一些优质的国际学校。 那些希望定期到访芭堤雅 – 或者永久移居此地的人士 – 他们中许多人有兴趣购置物业。明显的诱人之处是 – 无需支付更多的租金，并有机会拥有散发个性风格的私人空间。 总的来说，无论您是否正在芭堤雅寻找并购置物业作为投资，期望其回报率远远超过目前世界上所有的其他地方，又或者正在找寻作为您和您的家人在热带天堂的度假屋，芭堤雅肯定是您理想的选购地点。
加拿大三类购房贷款大解析 看看哪款适合你
2014年11月，随着国际油价的大幅下跌，加拿大央行2015年1月突然宣布降息（Overnight rate下调-0.25%）。疲软的加币加上更低廉的房屋贷款利率，2015春季的加拿大房市呈现冰火两重天的景象。大多伦多地区和大温哥华地区房市的兴荣，同每年大量的新移民及其所带来的大额外资有着紧密联系，越来越多的新移民，留学生和非居民加入了当地的置业队伍。为此，加拿大6大主要银行迎合市场需求，制定了特殊的新移民房贷项目，留学生房贷项目和非居民的房屋贷款项目。本期，我就来逐一详细介绍。本文将主要惠及希望投资加拿大房地产并想灵活运用自己的资本，享受加拿大当前历史低。 新移民房屋贷款项目 （New immigrant Home Ownership Program） 新移民房屋贷款只适用于新近落地且获得加拿大移民身份的移民（landed immigrant status)。新移民可查看自己的加拿大永久居民卡（Permanent Resident Card),如果PR卡的背面显示成为永久居民不超过五年并且不是美国公民，那一般符合了新移民的身份。 无需加拿大信用记录和无需提供收入证明是新移民房贷的最大优点。但是，各大银行还是会尽职审批贷款。所以，充分的准备和充足的资料将帮助申请人迅速有效的通过贷款审核 。 贷款额度 按照现行各大银行对新移民房屋贷款的规定，首付款一般至少在35%，最多可贷款至房产总价的65%，且房屋贷款数额不能超过150万加币。 举例： 注：申请新移民购房贷款首付，需是申请人本人资产 首付款需在贷款放款日前15个工作存入加国主银行 贷款前需向银行提供首付款到位证明（如加拿大或国内银行出具的存款证明） 新移民房贷最长为30年 可申贷房屋： 一般的独立屋（Single House） 公寓（Condominium） 连体别墅（townhouse） 注：大多伦多和大温哥华的公寓在申请贷款时，房屋面积不得小于550平方尺即不小于49平方米；其他地区公寓申请贷款时，房屋面积不得小于750平方尺即不小于67平方米。 新移民贷款也可用于购置二手房或者正规建筑商的新建物业。如果自建房屋或者私人买卖的房屋没有通过中介或MLS公共平台买卖暂不能申请新移民贷款。 另外，新移民贷款允许移民可同时拥有两处自住房产：一处是主要自住物业；另一处可以是度假物业或者是为家庭直系的主要成员（孩子，父母及兄弟姐妹）居住所购买。 如果投资人的两处物业都符合新移民贷款条件，且位于大多伦多地区和大温哥华地区，贷款总额（包括房屋贷款、普通贷款和个人信贷)一般不超过250万加币。如果房产位于加拿大其他地区，总贷款额不超过175万加币。 国际留学生房贷项目（International Students Mortgage Program) 国际留学生房贷项目适用于取得加拿大留学资格的大专生、本科生及研究生。申请人需要提供入学证明，比如录取通知书， 来确定被加拿大符合资格的学校所接受。 贷款额度 申请时需居住在加拿大，购买房产时需提供50%或以上的首付款，最高贷款比率为购房总价的50%,最高贷款金额则不超过50万加币。 举例 注：最长房贷期（amortization）为25年 首付款允许学生自身存款或父母资助（父母资助需提供馈赠证明） 贷款发放15个工作日前，首付需存入加拿大主要银行（Canadian major chartered bank） 另外，国际留学生贷款“可买房型”虽与新移民贷款一样，但是，只可申请购买1处自住房。 留学生房贷申请要求 财务情况说明（如父母的汇款记录，如果留学生是公司股东需提供红利记录，或者在加拿大的存款证明等） 与房屋相关的收入负债率（GDSR）不超过32% 总收入负债率（TDSR）不超过40% 非居民贷款项目（Non-Immigrant Home Ownership Programme） 非居民贷款是特别为还没成为加拿大移民，却想在加拿大投资房产的买家量身定做的。通常，非居民购买加拿大物业主要用于投资、出租、商务、度假或者是为了在加拿大读书的孩子所购买。 非居民房屋贷款申请要求 提供财务证明 房屋相关收入负债率不超过32% 总收入负债率不超过40% 现未定居加拿大 无移民身份 提供子女准读证（如果给留学子女购买） 贷款额度 房贷小于100万加币，首付在35%或以上，最高贷款比率为65% 房贷介于100~200万加币，首付至少房款总价的50%，最高贷款比率为房价的50% 举例 注：非居民房屋贷款最长贷款期为30年 非居民贷款的首付款不可为再次贷款（secondary financing) 或者是他人馈赠，非居民房屋贷款项目只限于申请一处物业。另外在BC省购买的物业，购买房屋保险时会被要求包含地震这项。 【注】：以上3类房贷形式，每家加拿大银行的具体细则可能会有不同， 且各大加拿大银行有随时改动自己房贷规则的权利和可能，本文信息仅供参考 附：申请加拿大房屋贷款常见术语与分类 房屋相关收入负债率 The Gross Debt Service Ratio（GDSR）：指所有和购买物业相关的每月（或每年）开支包括房屋贷款的利息、本金、地税、电暖或者物业管理费等）占其每月（或每年）总收入的比率。 总收入负债率 The Total Debt Service Ratio（TDSR）：指包括购买物业需要负担的所有开支（利息，本金，地税，电暖等）及申请人其他所有负债的供款（比如信用卡，个人贷款，汽车贷款等）占其总收入的比率，通常可以按每月的开销，收入计算也可以按每年的开销，收入计算。 前文介绍的加拿大新移民房贷，国际学生房贷和非居民的房屋贷款主要是根据申请人的身份划分，享受加拿大银行提供的特殊审核手续，不需要提供传统房屋贷款要求的收入证明和加拿大本地的信用记录。 另外，申请人需根据自身情况选择活期房屋贷款（Open Mortgage）或者是死期房屋贷款（Closed Mortgage）。 活期房屋贷款（Open Mortgage） ：一 般银行提供六个月， 一年，三年或者五年的活期。活期房屋贷款关键是还款灵活，可随时付清尾款或者转往其他银行而无需支付违约金。但是通常活期房屋贷款的利率比死期房屋贷款的 利率高，且一般申请人选择的活期房屋贷款期限越短，利率越高，一年活期的利率往往高于五年活期的利率。 死期房屋贷款（Closed Mortgage）：银行一般提供一年期，两年期，三年期，四年期，五年期， 七年期 和十年期。死期房屋贷款在合同未到期前，如果要求结清贷款或者将房屋贷款转至其他银行，会受到合约影响通常需要支付罚款。 还有比较下银行的浮动利率贷款（Variable Rate Mortgage）和固定利率贷款（Fixed-Rate Morgage）看看哪个更合适您。 浮动利率房屋贷款（Variable Rate Mortgage）： 基于每个银行的最优惠贷款利率（Prime）。 最优惠贷款利率（Prime）：指在加拿大商业银行向信誉最良好的借款人收取的平均利率，Prime 跟随加拿大中央银行利率上下浮动。 银行和客人签订的浮动利率的房屋贷款（Variable Rate Mortgage)合同一般会写明最优惠贷款利率（Prime）+增加多少个百分点 ／(或者) -减少多少个百分点。合同期间，银行的最优惠贷款利率（Prime）会根据加拿大央行的决定或涨或跌。浮动利率的房屋贷款（Variable Rate Mortgage）五年期的最普遍，但是申请人可以选择五年死期浮动贷款（Variable Rate Closed mortgage）也可以选择五年活期浮动贷款（Variable Rate Open Mortgage）。很多客人会混淆这两个名称，同是五年的浮动利率，五年活期浮动利率比五年死期浮动利率要高，因为客人可以随时付清或者转至他行，无违约金。 固定利率的房屋贷款（Fixed-Rate Morgage）利率在贷款合同期内不变，一般房屋贷款合同期限越久固定利率贷款（Fixed-Rate Morgage）的利率越高，比如七年的固定房屋贷款利率一般会高过五年固定的房屋贷款利率。虽然也有固定利率活期房屋贷款（Fixed-rate open Mortgage），但是还是死期（Closed Mortgage）加上固定利率房屋贷款（Fixed-Rate Morgage）更常见，选择更多。多数银行提供死期：一年，两年，三年，四年，五年，七年，甚至十年。 五年固定死期房屋贷款（5 year fixed rate closed morgage）在加拿大一直是传统和热门的选择。近几年，5年浮动利率死期房屋贷款（5 year variable rate closed mortgage）也被越来越多的客人所接受。 Canada Chartered Banks Prime Lending Rate 加拿大特许银行最优惠贷款利率 1960-2015： 从 1960年至2015年，加拿大六大银行的平均贷款利率为7.59%，1981年的8月是加拿大历史上最高贷款利率纪录：22.75%，加拿大历史贷款最低的纪录：2.25%发生于2009年的四月。加拿大六大银行2015年2月和3月的利率为2.85%。资料来源于加拿大央行 （Bank Lending Rate in Canada is reported by the Bank of Canada）。 加拿大理财师Liya CHEN专栏全集 如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！ 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
澳洲投资置业 买地建房详解
很多人有到澳洲买房投资的打算，但是却对澳洲的房屋的形式、区别、尤其现在的House & Land Package不太了解。接下来居外就要为大家详细解读一下这些问题。House & Land Package顾名思义就是房屋和土地一起打包出售，这是目前澳洲市场上期房的一种主要购买方式。 在澳洲，购地建房(House & Land package)此类房屋买家，需单独签署两份合同，一份是土地合同，另一份是建筑合同;在所有澳洲当地开发商的房产类型中，有近60%的房子是属于这种 类型，尤其以维省最为普遍，因为维省容许买家只承担土地价值的印花税，如购地后才盖房，就可省回建筑房屋印花税。 “购地建房”整个付款流程如下： 首先买家签土地合同时需要支付土地价格的10%，签建筑合同时需要支付建筑价格的5%作为首付款。 到土地交割时，买家需要支付剩下土地价格的90%(含贷款部分)。 土地交割后，建筑商收到政府的建筑许可(Building Permit)后开始动工建房，整个建筑过程分为五个阶段来完成，即：地基，框架，封顶，装修和完工阶段。 土地交割后付款方式如下： 1.买家首先支付5%的定金。 2.房屋地基做好后，买家需要支付建筑价格的20%给建筑商 。 3.框架做好后，买家需要支付建筑价格的25% 。 4.封顶做好后，买家需要支付建筑价格的20% 。 5.装修完工后，买家需要支付建筑价格的20% 。 6.际完工交房时，买家需要支付建筑价格的10%。 需要注意的是：买家只需支付20%首付，剩余80%可向银行贷款，每笔费用都由银行直接拨给建筑商。 “购地建房”和“一本打包购房合同”分析： 就澳洲本土购房者来说，以上两种方式都是较为普遍的置业方法。“购地建房”在澳洲是最为普遍的一种购房形式，一般建筑商会提供几种标准的房型图，供买 家选择，澳洲当地人一般都可以接受建筑商的标准图纸，而且这些标准房型图，事先建筑商都已经获得的政府的批文，土地交割后，马上就可以启动建房的程序，建 筑商一般都可以掌控整个建筑周期，通常都会按照建筑合同中约定的时间内完工的。 因此，“购地建房”对买家还是有相当吸引力的，并且土地是永久产权，可以世代相传。和国内相比，又可以用比国内大城市，如北京上海,比较而言更便宜的 价格买到梦寐以求的别墅，而且是在最适合人类居住的城市生活。所以，买家如果不改变开发商标准的房型和装修配置，或者只做一些简单的配套升级，一般能按预 定的时间收房，轻松完成澳洲置业梦。 如果有买家需要按照自身的需求来改动房型图(例如：改变房间和卫生间的位置、增加层高等)，这样 的话，建筑商必须首先按照买家的意愿设计好图纸，经买 家最终确认后，必须送到政府去审批，而审批的时间建筑商无法掌控，所以，交房时间往往就会延迟而建筑商却无法掌控，且中间也会牵扯到一定的额外费用，所以 不太建议买家过多的去更改开发商所设计好的图纸。 “购地建房”的优势在于，单价比同类其他形式要低，亦可在特定范围内自由挑选物业的 外观及内装，比较适合愿意多花些精力和时间打造个性家园的购房者。 当然，如果购房者认为手续过于繁琐，一本打包(10%首付，交房再付尾款)的购房合同仍也将是最为便捷、省心、安全的购房方式。 相关资讯：省钱还能自选户型——谈怎样在澳大利亚买地建房
赴英留学太贵？7大妙招帮你省钱
众所周知，英国的留学费用相对其他国家来说相对较高，但随着英镑汇率的下降，英国留学费用已经不是传说中的“土豪”了。虽如此，我们还有更好的方法降低留学成本哦，这样就可以缓解家庭的经济压力呢？具体有哪些方法呢? 1、申请政府奖学金 为加大在全球留学市场的竞争优势，各国纷纷推出各类奖学金项目。国外的奖学金项目名目繁多，资助力度较大，非凡是具有政府背景的奖学金项目，有的甚至可学 费全免。对经济能力有限的国内学生来说，如能获得奖学金，留学费用的大头部分就有了着落。英国政府海外研究生奖学金专为中国学生设立，由英国政府拨款，每 名学生每年的奖学金约7000英磅。申请对象为已在英国院校注册的攻读全日制硕士研究课程的学生。 2、课余时间打工 勤工俭学一直是留学生解决经济问题的常规途径，这不仅可减轻经济负担，还可积存海外工作经验。由于每个国家的打工政策有所不同，因此留学生打工一定要恪守相关政策，以免造成不必要的麻烦。 英国需要申请工作许可证。留学生每周有20小时的打工许可，超时者需缴税。假期打工则不受此限制，每小时工资约5-7英镑。 3、避开热门专业和学校 留学生在选择留学院校和专业上把握一些技巧，也可化解高额留学费用带来的经济压力。在学校选择上，公立大学一般只收注册费，而私立院校的学费贵为天价，非 凡是商科、工程等热门专业。通常，热门专业的优秀人才扎堆，获得奖学金的机会相对较少，而且入学申请竞争激烈，一旦申请失败，会造成一定的经济损失。因 此，对经济能力有限的中国学生来说，不妨剑走偏锋，避开热门的地区和院校，能有效降低留学费用。 4、国内读预科 对大多数留学生来说，预科是一道必过的门槛。出国读预科，不仅开销大，而且风险也相对较高。而在国内读预科，则可节约不少费用。中国学生可在国内完成国外预科课程，据估算，可节约约8万-10万元人民币。 5、国内攻读言语课程 国外许多言语学校大多是私立性质，入学门槛低，收费较高，还有倒闭的风险，无形中提高了留学成本。因此，对于有学历而缺乏言语基础的中国学生来说，与其到 国外读言语，不如先在国内打好言语基础，拿到一定的言语成绩或直接通过国外某大学的言语考试后，再考虑出国留学。这样不仅节约了一笔可观的费用，同时也提 高了签证通过率。 6、一次通过签证审核 许多留学申请者由于材料预备不充分等缘由而遭拒签，不仅耽搁学业，还白白损失不少费用，包括大学的申请费用，来往的国际传真、快件费，前期的办理费用，签证费等。再次申请就需要重新花钱，造成重复消费。因此，对申请者来说，要认真对待签证申请，争取一次就能通过。 7、换汇、汇款有窍门 首先，由于银行的外汇牌价天天都有变化，合理换汇就能减少支出。 其次，选择适合的汇款方式也能节约费用。电汇虽到账迅速，但手续费比票汇高，因此选择票汇就能节约费用。假如学校接受信用卡付费，连汇款手续费都省 了。在选择信用卡时尽量选择国际卡，不少商业银行都推出了国际信用卡，适用范围涉及300多个国家，消费不收手续费，又提供一定的透支额度和免息期，应该 是海外留学的首选。 相关资讯：想去英国留学？看看最便宜的学费究竟是多少？
英国 | 伦敦Buy-to-Let学区房产往哪投？12大最具投资潜力高校揭晓！
8月更新！伦敦12大Buy to Let房产投资潜力最大的高校校区揭晓。伦敦政治经济学院（LSE）周边成为房屋房价和租金最高的区域，投资潜力位列榜首；伦敦玛丽皇后学院（Queen Mary）紧随其后。 8月18日是A-Level成绩放榜日，房姐为大家分享了目前英国19个Buy to Let房产租金回报率最高的城市。虽然由于租金高投资门槛也很高，致使伦敦并没有入选这前二十，但是对于资金比较充裕或者有英伦情节的投资者来说，来伦敦投资仍是首选。因此，如果您准备瞄准伦敦投资BtL房产，在伦敦高校附近以房养学，那么就请看伦敦地区投资潜力最高的12大高校校区。 如果您的孩子在伦敦读本科，若是选择在学校周边租房住，三年（通常）下来光是租金就是一笔很大的支出，再加上越涨越高的学费，教育的投入确实是一件很比较头疼的事哦… 在本次调研中，伦敦政治经济学院（London School of Economics）主校区（Islington）周边房产投资潜力＊是伦敦众学区中最大的，综合评分7.7分（满分10分）。目前该区域房产均价为646,180英镑，如此高的起点近3年的房价增长率还能到45%…而在附近单间房屋（注意仅一间屋子哦！）出租的均价也是众学区最高，为160英镑/周，也就是一年至少8,000英镑，三年就是2.4万英镑。 ＊投资潜力：调研公司Chestertons将高校按各项投资指标排名，考察因素为校区周边房产均价，行政区域房产均价，出租金额，以及毕业生起薪这几项，10分为满分。 当然这还是保守估计，如果是一些设施条件比较好的一居室达到400－600英镑/周简直轻而易举。没办法，地段好就是这么霸气。调研还指出，该地区房屋租金贵还有一个原因就是该校毕业生工作后平均起薪较其他众多高校相比会更高，目前为29,968英镑/年。因此如果在该小区附近持有房产，并且将房屋出租绝对不用愁找不到租客，对，还是那种肯付高价的租客… 居于次席的是位于Tower Hamlets的玛丽皇后学院（Queen Mary, University of London）。投资潜力评分为7.5分。校区附近的平均房价目前为426,684英镑，3年内增长率为47%，月均租金约为150英镑/周。毕业生第一年平均起薪为23,961英镑/年。 位于Lewisham的金史密斯学院（Goldsmiths, University of London）在本次调研中处于第三位，投资潜力评分同为7.5分。由于地段位于泰晤士河南岸，因此校区附近房产均价低于Queen Marry，为357,304英镑，不过三年内增长率达64%！目前单间房屋平均租金为102英镑/周。毕业生第一年平均起薪为25,000英镑/年。 负责此次调研的Caspar Bell表示，在伦敦顶级高校就读，3-4年的话费确实是一笔巨额数目。越好的学校周边房屋租金会越贵，并且该校的学费可能也会更贵。对于一些资金充足准备投资的家庭来说，在房价与租金增长如此迅速的背景下，在校区附近买房是比租房明智的选择。并且高校附近的房产受来自市场的影响会较小，增长也会相对稳定。 以下为伦敦高校完整排名：（排名按投资潜力评分） London School of Economics（伦敦政治经济学院）：7.7 Queen Mary, University of London（伦敦大学玛丽皇后学院）：7.5 Goldsmith, University of London（伦敦大学金史密斯学院）：7.5 Kings College London（国王学院）：7.3 City University（伦敦城市大学）7.2 St George’s University of London（伦敦大学圣乔治学院）：7.1 Imperial College London（帝国理工学院）：6.8 Brunel University London（布鲁内尔大学）：6.7 University College London（伦敦大学学院）：6.6 University of Greenwich（格林威治大学）：6.6 Kingston University London（金士顿大学）6.4 SOAS, University of London（伦敦大学亚非学院）：6.3 最后，房姐祝所有考生都有好成绩！ 魁北克是加拿大面积最大的省，也是唯一一个以法语为主要交流语言的地区。由于受到英法文化交融的影响，该省的学制与加国其他省份的设置不同，对国内的人来说，这是很陌生的。本文就此为大家介绍一下魁北克的教育体系。【阅读原文】 陈新宜专栏全集 跟着资深房地产专家Chloe去英国投资 欢迎读者发邮件至editorial@juwai.com提问或发表评论。 本文系居外网度独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。 关注居外网官方微信：居外资讯（juwai-com），每日阅读精选海外文章。
英国 | 【干货】锁定伦敦最好的公立中学 学区房房价全解读
学区房对于许多买家来说都是投资自住两相宜的选择。不管是为以后子女教育问题而提前打算，还是打投资出租用，优质的教育资源向来都是买家购买房产最重要的考虑因素之一。为了靠近更好的学校，许多父母可以放弃城市带来的种种附加值而选择通勤时间一小时以上的学区房。 一些父母为了让自己的孩子能够上一个好的学校，甚至不惜使用假地址或者更改宗教信仰。可见一个好学校的学位是多么难争取。还有很多家长雇佣家庭教师，希望自己的孩子能够在人群中脱颖而出。而对许多人来说，为了进入到一个人人羡慕的中学，许多家庭都要做出很大的努力。 一项独家研究表明，伦敦三房或三房以上的学区房房价差异很大。位于Marylebone的Ark King Solomon学院附近的平均房价为284万英镑。而位于Wallington的一所学校排名相近男子中学Wilson’s boy’s school的平均售价为 则为40.6万英镑。 女子学校 大多数排名比较靠前的中学竞争都非常大。但好处是，一般来说无论学生的家庭住址在哪里，都可以申请秋季入学。所以父母们只要在孩子们通过入学考试后确定搬迁就可以了。 单就女校而言，位于伦敦东南部Bexleyheath的Townley Gramma School周边住宅的价格相对比较低。汉普顿国际研究报告显示，这一区的平均房价在44.7万英镑左右。 Cromwells地产代理总监Peter Waters说，Wilson和Wallington的好学校，（Wallington County Grammar（男校）和Wallington High（女校））常常有开放日和入学考试。当地的四居室独立别墅起价为70万英镑。这一价位对于需要通勤的人士来说Wallington不失为是一个不错的选择。如果乘火车从这里出发，34分钟就能抵达伦敦桥站、不到40分钟就能抵达维多利亚站。 火车年票价格为2,208英镑。 对于预算更多一点的买家来说，Bromley可选择的学校包括St Olave's和St Savior's Grammar School，Orpington，这几所学校的升学率都在96%。而在学校附近的平均房价为48.5万英镑。 如果住户希望居住在地铁站附近， 那么5区的High Barnet是一个入手比较容易的选择。这一区的平均房价在65万英镑左右。或者黑线Finchley站附近的St Michael’s Catholic Grammar School，这里比5区的High Barnet离市区更近一些，平均房价是76.5万英镑。 许多父母宁愿搬到稍远一点的区域的原因比较一致。对于有一人及上就读于私立中学的家庭来说，每个孩子每年花费大约为15,500英镑，这一费用对一个普通家庭来说还是一笔不小的开支。因此许多家长宁愿搬去较远的地方从而节省开支。 其他的选择还包括3区的Golders Green。该区离市区更近，但同时交通堵塞问题也相对更加严重。然而，这里绿化非常好，有独立的咖啡馆和精品店。所有的学生都获得英语和数学GCSE在C级或以上，升学率也达到了91％。 投资高回报率区域 对于看中投资回报率的家庭来说，Townley是一个不错的选择。 报告显示，Bexleyheath的价格在去年飙升了16％，五年内增长了45％。在Orpington的Newstead Wood School附近的女子学校的房价一年内上涨了15％，达到508,180英镑，在5年内增长了53％。五年内涨幅最大的是Tiffin Girls’ School附近的房子，在那里价格上涨了65％，房屋均价为929,948英镑。 以上数据来自Hamptons研究分析师David Fell。他说，无论经济环境如何，好的学区房对买家的吸引力都是巨大的，而且这些地区的房价不太可能下跌。 放眼伦敦最昂贵的几个区域，房价的下跌可以说是买家的福音。尤其对于海外买家来说，现在则可以以更实惠的价格在伦敦的黄金地段拥有自己的住宅。数据显示，虽然整个伦敦的房产市场依然处于上涨趋势，但在脱欧公投后的三个月内，伦敦一区和二区的部分地区平均价格下降了10万英镑！【阅读原文】 张思琪专栏全集 天际投资置业创始人张思琪剖析英国伦敦房产投资 欢迎读者发邮件至editorial@juwai.com提问或发表评论。 本文系居外网度独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。 关注居外网官方微信：居外资讯（juwai-com），每日阅读精选海外文章。
一读搞定加拿大房贷（二）加国银行业之春秋五霸 | 加拿大
在加拿大，说到房贷，不能不聊聊著名的BIG 5，即我们常说的五大。加国金融机构虽多如繁星，但真正主导市场利率和政策导向则非它们莫属。因为它们的江湖地位，我们姑且谓之春秋五霸。接下来，有请五霸同学按照武力值，战斗力，身材吨位，霸气指数等顺序出场，让我来给大家一一做个介绍： 1、RBC ROYAL BANK，汉语通译为皇家银行。以市值和资产论，该同学是名副其实的头把交椅。起家于加东海滨城市Halifax，在20世纪上半叶经过一系列令人眼花缭乱的跨省并购之后，逐渐成为本国第一大银行。该同学势大力沉，作风彪悍，常常在利率变化时扮演带头大哥的角色。 2、TD CANADA TRUST，也就是我们常说的TD。中文唤做道明加拿大信托。名字有点儿拗口，这其实也是一系列并购的结果。TD的前身是两家银行：BANK OF TORONTO和 DOMINION BANK，两位小同学在1955年一合计，与其被别人吞掉，还不如强强联合，于是就有了TD的诞生。到了2000年，TD又出资80亿把CANADA TRUST吃下，就构建了今日的TD CANADA TRUST的版图。以资产市值，TD可算后来居上，位列榜眼多年，在2013年间，甚至一度小幅领先带头大哥，后又被大哥超越。值得称道的是TD的分行营业时间，正是它首开先河，延长晚间及提供周六甚至周日的服务时间，吸引了大量的客户群体，也倒逼其他银行被迫跟进。 3、SCOTIABANK，汉译名丰业银行。“一般一般，全国第三”，说的就是这位同学。说一般其实也不一般，SCOTIABANK百多年来一直稳扎稳打，不是通过大宗收购合并，而是依靠稳健经营攒下了这一份探花的家业实为不易。探花同学眼看本国市场已瓜分殆尽，遂分兵海外，多年来致力于海外业务，以中南美洲着力尤甚，几年前曾经因为外派干部紧缺，出现过只要会说西班牙语即刻连升三级的趣闻。 4、BMO（BANK OF MONTREAL），汉译蒙特利尔银行，满地可银行。资格最老，1817年就开门营业。作为从法语区走出来的一家老牌银行，BMO的表现一直算中规中矩，虽无惊喜，也不差强人意，甚至偶尔会跳出来搅个局。当年5年固定一直在3.xx%徘徊的时候，就是BMO第一个祭出5年2.99%的超低利率震动了整个市场。1998年，RBC曾谋求与BMO的合并成为一个巨无霸，被当时的马丁政府否决。 5、CIBC，汉译名帝国银行。 帝国，听起来很霸气吧，其实跟前几名比，CIBC是有些失落的。在1960's那个黄金年代，当时的Canadian Bank of Commerce和Imperial Bank of Canada合并一跃成为本国规模最大的银行，那时的CIBC，睥睨四方，一时风头无两。此后30年，CIBC都还一直在竞争中保持领先优势。从下图看，1997年那会儿，CIBC资产一度甚至略超RBC。可惜此后因为种种原因，CIBC增速明显慢于对手们，现在差距已经越来越大。也是在1998年，TD与CIBC谋求合并，计划遭到马丁政府的断然拒绝，理由是涉嫌垄断，“不符合公众利益”。马丁本人被记者问及此事两次，回答仅是短短的“No”，连个解释都没有。 下图是截至2016年1月本国房贷市场份额对比。可以看出在房贷市场五大银行稳稳占据了89%的空间，居于绝对的统治地位。换句话讲，大部分客户的贷款不管怎样选择，最终还是花落在这五家。 在产品高度同质化的今天，各大银行的利率水平其实是很接近的。很少出现一个term不同银行给出悬殊利率的情况。在选择贷款机构的时候，人们真正要关心的是哪个银行更适合自己？因为，你在挑选贷款机构的同时，它们也同时在挑选你。这就是我以前提到过的客户与银行的双向博弈。比如，你是新移民，老移民或者是海外人士，自雇还是上班，你的资产净值高低，你的首付比例，你的信用记录如何，你的负债水平，你是买自住房还是投资房，你是购买（purchase）还是再融资（refinance），你是先买后卖，还是先卖后买，还是买了继续买等等。每个人所处的情况不同，就要求有不同的解决方案。今天，贷款申请实际上已经成为一个复杂的金融决策过程，其目标就是为客户的房产投资方程式找到一个最优解。关键是把握好从哪里贷款，怎样准备申请，才能保证成功率，才不至于出现申请屡屡遭拒，把好端端的case做烂的局面。 大多伦多地区知名贷款策划师和房产投资专家李一飞专栏全集 如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！ 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
海外买家如何在澳大利亚买地建房？
Part 1 海外买家在澳大利亚购买土地的法律依据 非常住外籍人士也可购买空地用于住宅开发，但购买前也需要向FIRB提出申请，不过，在获得批准时往往附有一定条件（如在24个月内开工等）。简而言之，普通海外买家获得申请后，可以澳大利亚购买空地后再自建别墅。>>>详细 （中国人在澳洲买房条件） 相关阅读：外国投资者在澳洲买房有哪些政策规定？ Part 2 在澳大利亚买地建房的两种常见方式 目前市场上买地建房大致分为以下两种情况： ▶ 购买独立空地 由买家购入后通过建造商进行设计建造。这种情况下，造完的全新别墅比直接购买可能节省50-100万澳元。 ▶ 小区分地 在与国内小区非常类似的别墅生活区内，买家选择、购买土地，然后交由开发建造商负责统一承建（Land and House Package）。当然，买家也可以选择自己喜欢的户型，投入的时间和精力也相对较少。 Part 3 在澳大利亚买地建房的好处 1、节省印花税 无论是哪一种方式，在澳大利亚买地建房都可以为买家省下不少税费。比如，买一套70万澳币的公寓房，需要缴纳的印花税大约在2.6万澳元上下；买一栋100万澳币的全新别墅需要缴纳的印花税则需3.9万澳元左右。如果业主买地建房，假设土地价值45万澳元，房屋造价为45万澳元，买家只需支付45万土地价值的印花税（建造部分无需缴纳印花税），约为1.7万澳元左右。这其中就为业主剩下了比较可观的印花税费用。 2、初期投入较少 此外，买地建房只需较少的初期投入，并且可以分期付款，对于买家而言，准备资金的时间就比较充足。 购买土地只需地价的10%作为订金，即4.5万澳元（约27万人民币）。而买家也可以与卖家比较灵活地商讨交割土地的日期，以确保自己有足够时间来准备剩余资金，办理贷款事宜。 3、可自选户型 在购买土地的同时，买家也可以选择自己喜欢的户型，与建造商协商建造时间和价格。一般此时需要支付 造价的5%作为订金，及2.25万澳元左右（约13万人民币）。其余款项需等到土地交割之后按协议分期付给建造商。 Part 4 在澳大利亚买地建房的时间及流程 通常，在澳大利亚买地建房的时间约在6-12月左右。先由买家交割土地后，开始建房。建房耗时约在6-9个月左右，具体时间可以由双方协商而定。买家需要考虑的问题在于土地交割后建房的这段时间，买家需要偿还土地部分的贷款利息。 简单来说，买地造房大致分为以下几个步骤： 名家观点 省钱还能自选户型——谈怎样在澳大利亚买地建房 对于有能力到澳大利亚买房投资的海外买家来说，除了购买常规房产物业外，买地造房，或收购农场实现在国内无法完成的“地主梦”，都是不错的投资选择。>>>详细 杨泱律师专栏全集： 律师杨泱解析澳洲房产投资 澳洲房产收到土地税税单该怎么办？怎么豁免？ 众所周知，在澳大利亚购买物业除了需要向政府缴纳印花税外，在持有过程中需要每年向各州政府缴纳土地税。土地税支出有时候困扰着很多澳洲房产投资人，而且很多时候还影响到他们的投资回报。>>>详细 林汇铭律师专栏全集： 中澳双证律师林汇铭解析澳洲投资法与移民法 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
在加拿大如何快速获得房屋贷款？
在加拿大，购房者如想通过贷款买房，都想尽快从银行获得贷款批准，并按时完成房屋买卖交易。任何提供房屋贷款的银行，在审批房屋贷款时，除了审核申请人身份的真实性外，主要审核两个方面的条件。一是，申请人是否有能力偿还房屋贷款；二是，申请人是否愿意按时偿还房屋贷款。第一个条件实际上就是审核借款人的支付能力和收入水平；第二个条件是审核借款人的信用能力。因此，只要申请人所提供的文件能够在这两个方面说服银行，就很快能够从银行获得所需要的贷款。是否能够很快获得房屋贷款，一个关键因素就是在申请贷款之前要准备好各种文件材料。一旦银行需要这些材料，申请人立即可以提供；这样，就可以节省很多时间。 一般地，申请房屋贷款都需要以下文件材料。 1、个人身份证明材料 首先，银行在审核房屋贷款时要确认贷款申请人的身份真实性。贷款申请人必须提供能够证明自己身份的材料。身份证明文件必须是政府颁发的具有照片的证件。这些材料一般包括护照，在加拿大的驾驶执照，在加拿大的工卡号（SIN number），枫叶卡（移民身份卡）等。 2、关于工作和收入证明 如果申请人是就职于某公司或机构，申请人必须提供在该公司或机构的工作证明，英文名称为Job Letter。关于收入证明，一般需要工资条，英文名称为Pay Stubs, 或者报税的文件，例如T4表格；加拿大国家税务局给在每年个人报税后给的Notice of Assessment，和（或）T1 Generals。这两种文件都可以说明申请人过去一年的收入。 如果申请人是自雇，那么关于收入证明的文件，就需要提供报税的文件，例如，T1 Generals, Notice of Assessment。有时候，对于自雇的申请人来说，还需要提供所经营生意的牌照，或者关于该生意的财务报表等。如果申请人是自雇型的专业人士，虽然有收入，但不能提供准确的收入证明，有些银行可以接受自报收入的申请材料；但是，申请人所自报的收入金额大小必须在申请人所从事行业收入的合理范围内。也就是说，申请人所申报的年收入不能偏离所在行业年收入平均水平较大。 如果申请人是已经退休的人士，就需要提供关于养老金的收入来源情况。同样，也需要提供加拿大国家税务局的Notice of Assessment. 这些文件要证明申请人有支付能力偿还房屋贷款。 如果申请人的收入来自于加拿大以外，申请人也必须提供在加拿大以外的收入证明和来源。一般需要在加拿大以外的金融机构所出示的证明材料。 3、关于首付资金的证明 购房者在购买房屋时，除了从银行获得贷款以外，自己还必须垫付一部分资金。这部分资金被称为首付资金。在加拿大，获得移民身份或者拥有工作许可签证的非移民身份的购房者，与具有加拿大公民身份购房者相同，最低首付资金可以达到5%。也就是说，从银行获得的贷款金额可以为房屋价格的95%。 购房首付资金的来源有多种途径，包括自己的储蓄积累，直系亲属资助，从现有房屋资产再融资，等等（关于首付资金来源的详细介绍请参见拙文《购房首付资金来源有哪些》）。对于购房者来说，无论采取哪种方式获得自己购房的首付资金，在申请购房贷款时，一般都要向银行提供关于首付资金来源的证明材料。 一般地，申请人要向申请贷款的银行提供自己所在开户银行账户过去90天的银行流水账单。英文名称为Banking Statement . 该材料可以证明申请人是否拥有足够的首付资金，也可以显示有哪些资金进入了你的账户。 如果申请人的一部分首付资金来自于家庭成员的资助，那么，申请人还必须出示家庭成员资助这部分首付资金的证明材料。一般地，提供资金资助的家庭成员必须写一份证明材料，证明为贷款申请人提供了筹集首付资金的帮助，而且这部分资金不需用偿还。该材料的英文名称为Gift Letter。 如果首付资金来源于信用贷款或者用现有房产做抵押获得的贷款，申请人还必须提供关于获得该项贷款的材料。有些申请人在加拿大已经拥有了一套房产，想继续投资于加拿大的房产行业；虽然在自己的银行储蓄账户中并没有足够的现金作为首付资金，但是，可以用现有的房产作为抵押获得一部分信用贷款，作为购买第二套房产的首付资金。如果做出这样财务计划安排，贷款申请人还必须提供获得该项信用贷款的证明材料。 4、关于所购买房屋的有关材料 在目前的贷款市场中，房屋贷款是利率最低的一种贷款产品。银行之所以愿意以这样低的利率提供房屋贷款，一个主要原因就是有现有的房屋作为抵押，一旦借款人无法偿还房屋贷款，银行就可以收回房屋并出售，获得银行的资金。所以，所抵押的房屋是银行的贷款资金免受损失的一个保证。因此，银行在批复申请人的贷款之前，必须审核申请人准备购买的房屋的情况。 如果房屋贷款的申请人已经有意向购买某个房产，也就是说，已经签订了购买房屋的合同。该合同也明确了房产买卖的最后交割日期；那么，贷款申请人必须向银行提供该购买合同。同时还必须提供有关所购买房产的具体信息。如果该房产是通过加拿大房地产局的系统挂牌上市成交，即加拿大的MLS系统；那么贷款申请人必须提供MLS中关于所购买房产的信息。 5、其他材料 如果购房贷款的申请人还有其他未还清的房屋贷款；那么，银行还需要申请人提供关于现有房屋贷款的信息。有时候，还需要提供关于现有房屋的地产税信息。如果申请人所要购买的新房产为出租房屋，那么，银行还需要提供所购买房屋预计（或已经）出租的收入证明材料；等等。 总之，银行所需要的各种证明材料，无非是要求申请人能够证明自己有能力偿还贷款，而且愿意偿还贷款。申请人所准备的材料越集全，就越能尽快获得银行的批准。同时申请人所提供的材料还必须准确和真实。这是银行审批房屋贷款的基本前提条件。 （本文仅作为一般信息介绍，不作为任何决策的依据。有关加拿大的房屋贷款具体要求，请联系您的贷款专家。） 加拿大房贷专家成小洲博士专栏全集 如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！ 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
美国买房首付最低多少 美国贷款买房的基本知识
买房是很多中国人移民美国后的首要大事，贷款又是大多数人的选择。下面是关于美国贷款买房的基本知识。（美国买房首付最低多少？） 1. 美国房贷的种类 Mortgage 通常有30年、20年、15年和10年固定利率，以及 7/1 ARM、5/1 ARM 等可调节利率。很多人选择30年固定利率贷款，因为利率不变让人觉得安心，另外30年分期月供低，同样的首付和收入可以负担更高的房价，因此房产经纪人经常推荐它。很多新人不知道 7/1 ARM 和 5/1 ARM 这些选项。 所谓 ARM，就是 Adjustable-Rate Mortgage。比如说 7/1 ARM，还款时间为30年，前7年利率不变，此后每年根据市场情况进行调整但是限定了最大的变动幅度；5/1 ARM 则是前5年利率不变。 ARM 和固定利率的贷款有什麽区别呢？ ARM 前几年的利率通常要低不少。在固定利率期结束后，ARM 的利率会随市场变化而调整。根据 HSH 的数据，从1986年至今美国房贷的利率总体来说在走低。假设你2010年购买了 7/1 ARM贷款，2017年到期之后利率会降低，因为此时整个市场行情已经低了不少。反之如果你2010年购买的是30 year fixed，不管市场怎麽变化你的利率不变。当然ARM 也有风险：如果市场行情在走高，固定利率期结束之后你的利率可能会增加（但是上升幅度一般在合同中有限制），而30 year fixed 就不会。 除以上两点之外还有一个重要因素要考虑：准备持有多长时间、预计多少年后会出售。美国 NAHB (National Association of Home Builders) 的研究发现，美国人平均在一个 Single Family House 居住的时间为13年。另外很多华人喜欢提前付完贷款，所以在选择贷款的时候，需要考虑到将来打算在这个房子住多长时间、多久付完贷款等因素。 2. 如何拿到最低的房贷利率？ 信用分数越高利率越低。同样的市场行情下每个人拿到的利率不一样，其中最重要的区别之一就是信用分数；一般来说： FHA 贷款要求的最低信用分数是580。 Fannie Mae 贷款要求的最低信用分数是620甚至660。 大部分传统房贷（conventional loans）要求最低660；低于这条线通常只能拿到次级贷款（2008年金融危机的罪魁祸首就是它），并且利率要高不少。 从历史行情来看要想拿到最好的利率，信用分数至少要720以上。根据我2015年买房的经验（流程参见这裡），房贷公司通常会使用最保守的model，他们计算的结果比你免费查询的信用分数可能要低很多，因此如果你在Discover 等信用卡帐号裡看到FICO 分数有750，千万不要沾沾自喜觉得足够了。 如果你的信用分数有760以上，通常来说就能拿到最好的利率了。当然，如果你的分数在800以上，也有个别房贷公司可能提供更加优惠的利率。 首付比例不能太低 20%或以上：通常能拿到最好的利率。请注意很多房贷公司的利率有固定的线，比如20%、10%、5%等，如果你准备的首期付款只有19%，最好想办法再找点钱、凑够20%，利率可能就会低不少。另外，很多房贷公司要求公寓的首付不低于20%。 10%-20%：Single House 和 Townhouse 通常可以首付较低，然而这通常意味著利率越高。如果你准备的首付只有9%，最好凑齐10%。 5%-10%：对于 Fannie Mae 房贷来说，首付最低为5%；巨额贷款（Jumbo Loans）首付不低于10%。 3.5%：这是 FHA 房贷要求的最低首付。低于3.5%很难申请到房贷。 贷款金额也会影响利率 FHFA（Federal Housing Finance Agency）每年发布 Conforming Loan 的上限，超过这一额度的房贷，Fannie Mae 和 Freddie Mac 不能购买。很多房贷公司，尤其是规模比较小的那种，并不是从自己兜里掏钱给所有客人，而是转手打包卖给其他财团，而 Fannie Mae 和 Freddie Mac 就是最大的两个买家。如果这两家公司不能购买，最直接的后果就是可选择的贷款项目会少很多，另外利率会更高。 过去10年FHFA 的贷款上限一直是$417000（1 unit），2017年第一次上调，变成$424100。这是什麽意思呢？ 总额在$424,100以下的房贷，是标准的 Conforming Loan，通常可以拿到最好的利率。 房价较高的 County，FHFA 的贷款上限也会高一些。下面的地图由FHFA发布，灰色部分为$424100，黄色部分为$424100-500000；粉色部分为$500001-636149；橙色部分为$636150；红色部分为$636151及以上。以我所在的NOVA（北维吉尼亚州）为例，这是全美房价最高的区域之一，Fairfax、 Loudon,、Arlington 等郡的贷款上限均为$636150，这被称为 Super Confirming Loan。 超过Conforming Loan Limit 的房贷称为巨额贷款（Jumbo Loan），选择会少很多，利率会较高；以我所在的NOVA 为例，总额超过$636,150 的房贷即为Jumbo Loans，如果你需要贷款的额度正好超过这条线，最好想办法把贷款总额到这条线内，可选择的贷款项目会更多、利率也会降低。 若想查找你所在区域的 Conforming Loan 上限，有两种方法： 打开联邦住房金融局官网的这个地图，把鼠标放到地图上，在左上角的搜索框裡输入 zipcode 查找。 下载联邦金融局的表格，包含全美3000多个郡和城市的数据。 3. 申请房贷的三种常见用途 如果按贷款目的来看，房贷可分为 Purchase（购买）、Refinance（重新贷款）和 Cashout（抵押贷款）。 重新贷款（refinance）是很多人不知道的省钱方法。很多朋友贷了30年固定利率后就再也没有考虑过贷款和利率事情了，然而利率市场像股票大盘一样随时变化，比如最近几年的利率就比较低，如果用Mortgage Calculator 计算一下或许每月能省几十甚至几百块。 用房子抵押贷款（Cashout）也是投资、上学的常见选择，比商业贷款利率更低、更简单： 假设一支基金的平均回报为9%，用房子抵押贷款出钱利率为4%，再用钱投入买基金，则年收益为5%。 现在美国学生联邦贷款利率在4.29%-6.84%之间，如果用房子抵押贷款，可能会省几个点的利率。 另外，小型Business Loan 通常规定还款时间短（1-5年）、压力大、贷款又很繁琐，如果用房子抵押贷款作为自己生意的投资贷款时间为30年，这样压力就会小一些。 4. 贷款买房的几点提醒 第一、不是所有人都能拿到一样的利率。除了市场行情外个人信誉和房子贷款的金额都会影响利率。 第二、贷款之前至少两个月不要存过千的现金。即使是合法的钱，如果没有可以跟踪来源（Traceable）的 Paper Work，也是不可以的；不但不能使用，而且会影响贷款的批淮。 第三、银行只相信你的 Tax Return。如果你 Tax Return 上显示的收入不够的话你实际收入再多也是空口无凭。另外他们会看你的收入和支出的比例。 第四、贷款过程中不要买任何大额贷款的东西。有朋友房贷还在走流程，觉得房子有著落了，赶紧买一个车。本来房贷已经 Pre-Approved，忽然有重大支出而银行在正式审批的过程中就给拒绝了，因为风险增大了。 第五、有些贷款公司有专门针对外国人的项目，还有些贷款不查收入、但是利率较高因此适合报税少、贷款只是用于3-5年过渡的客户。即使 Credit 较低、首付不够、Tax 较少、以及拿的是非移民签证，也可以向房贷公司谘询。E/H/L 签证通常可以申请房贷，F/J/M/B等签证一般银行不接受。
