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爱尔兰的经济与生活．接轨英国的灵活机遇 | 居外专栏
上星期为大家讲过学生的爱尔兰教育升学入门，并可以让他们在大学时期以爱尔兰公民身份，凭借英国和爱尔兰的共同旅游区协议（CTA），可以同样使用本地学费入读英国大学。这次我们再讲讲大人，如果也想一起到爱尔兰生活，在住屋及工作上又有什么可以留意一下呢？ 首先讲一讲大家都很关心的楼价方面。根据伦敦的独立物业顾问公司Knight Frank就2021年第二季度的调查研究，如果以同一笔金额100万欧元来做计算，可以在爱尔兰的首都都柏林（Dublin）买到的单位面积，大约会是香港的5倍。而相比纽约及伦敦，也分别可以达到3.2及3.7倍。 大家可能会有个概念，觉得楼价低也许是因为人民平均收入也低，然而你或者不知道的，是根据爱尔兰于2022年1月1日开始实行的法例规定，其最低工资达到每小时 €10.50。而在2019年，爱尔兰就已经是全欧盟内，最低工资第二高的地方，数字仅次于卢森堡。 其他商业发展方面，爱尔兰在国际间的竞争力其实也非常之高，不少国际超级企业都将这地方定为基地。例如科技界的巨头Apple、Microsoft及Google，其总部就是全部位于爱尔兰。 还有世界25大中的18家医药科技公司、全球头50名中一半的银行，与及超过250间全球性的金融机构，都将总部设在这国家。可想而知，如果讲商业环境，爱尔兰绝对是世界举足轻重的一个地方。 根据Trading Economics统计，爱尔兰于2021年的国民生产总值（GDP）数字达到4400亿美元，位居全球第28位。人均收入方面，爱尔兰的人均收入则是4.9万欧罗。当然，赚钱多少只是衡量生活品质的其中一个数字参考，但有个数字相信同样值得留意的，那就是快乐指数。 说了以上种种，相信你对于爱尔兰或者都会有了进一步的认识。无论你是计画过来发展自己的事业、想在商界大展拳脚，又或者只是希望寻找一种新的生活体验，相信爱尔兰能给予你的机会都相当多。 英国大律师缪晓彤Janine 解读英伦移民大小事 【英伦移民】专注英国移民和签证服务
日元持续走弱，是利是弊？| 居外专栏
日元最近的持续弱势表现引起了市场高度关注，日元汇率一度触及1美元兑换125日元以上，创下自2015年12月以来的6年多新低。 此次日元的大幅贬值，不仅让不少投资者措手不及，也令不少国际金融机构纷纷调整其今年日元兑美元的汇率预测。为何日元汇率于近期如此低落？疲软的日元究竟对经济，是利是弊？ 美债和日美利率，是决定日美汇率方向的重要原因 首先，美联储和日本央行对于利率政策的不同走向，是开启此轮日元兑美元走弱的导火索。在通胀指数一路高歌的压力下，美国正式进入加息週期。 但相对于美国，日本的消费者物价指数虽也连月上升，但上涨幅度明显偏低，日本央行仍维持著宽鬆政策；两大央行的利率政策分歧，促使美元兑日元表现强势，而日元出现了被抛售的情况。 受美联储升息加速，以及今年内高达6次加息的预期影响，美国10年期债券收益率走高至2.5%左右，这远高于日本10年期政府债券仅0.25%左右的收益率；而二国的短期收益率差异更为显著，相较于日本2年期国债收益率还处于负值区间的水平，美国2年期国债的收益率是2.3%左右。基于利率的巨幅差异，显然持有美元的回报率将远远超越日元。 弱势日元或推高通胀，好处有限 日本央行行长黑田东彦可谓弱势日元的推崇者，他始终认为日元升值将对出口依赖型经济的日本带来威胁，因此，自他2013年执掌日本央行以来，一直执行通过大规模货币刺激计画使日元处于弱势的政策。 现时，能源价格的大幅上涨也对弱势日元带来挑战，日元贬值将会增加石油和天然气进口的支出，日本的企业和家庭将会受到高油价和高电价等带来的不利影响。 虽然，日本政府试图通过补贴等措施来缓解能源价格飙升带来的负担，但日元贬值还是会很大概率地推升通胀，届时，日本央行将面对更大的抉择压力。 风险披露：本公司提供的环球市场、日本房地産市场等情况和分析，幷非以发行的産品爲参考，只旨在提供信息给投资者以瞭解市场和进行投资决策思考。市场情况瞬息万变，上述情况和分析不能确保其内容和引用的数据的正确性，也非作爲任何特定投资産品，策略，计划的建议或推荐。 资深金融专家陈柏轩 带您疫后寻宝，全球创富 联系邮箱：cs@brainbridge.com.hk
楼市辣招引此为鉴，康文署「禁炒」成效有限 | 居外专栏
第五波疫情逐渐减退，市面也遂渐回复正常。包括大家都可以到球场运动，舒展一下筋骨。经过疫情的教训，大家可能比之前更注重身体健康，适量的运动是必须的。自然大家对康文署管理下的运动设施需求，肯定是有增无减。 笔者是标准足球迷，每周都会到康文署管理的球场，亲身体验到需求远超供应。结果当然引来投机活动，球场的热门使用时段往往被「场佬」占据，并在网上放售，以一个为时90分钟的足球场为例，官价是港币168元，炒价由900至1200元不等。 如果不想被迫以高价购买，早上七点开始发售七天后的时段，早上五点开始有人在球场外排队，当然也可以在网上登入康体通，但成功登入的机会也很小，更不要谈上成功抢到时段。 康文署当然受到压力，他们的辣招也一浪接一浪。最初要求成功申请人必须亲身到场签名才能取场，现在要求申请人整段时间也必须在场，球场管理人员随时可以在途中要求签名。 由于效果仍然有限，计划再次加强，辣招取消亲身到场购买，网上康体通也规定一个户口只能接上一个手机。其实每一次加强辣招都令炒场人士的操作成本增加而已「在供应没增加，需求却不断增加，供应追不上需求。 这些辣招操作，只会将增加的成本由卖家转嫁到买家身上。所以笔者可以预期球场的炒价只会因辣招而继续上升。要彻底解决此问题，长远而言当然是增加供应，但远水不能救近火，问题就一直拖下去。这些处境，这些对白，大家是否觉得很熟悉？ 相反，买楼首期不断因「辣招」而上升，反而令买楼成为有钱人的专利，必须有「父干」才能上车，年青人连奋斗的动力也减弱了！ 要解决球场或房屋短缺，必须从增加供应方面着手。笔者发现不少学校也有球场设备，晚上热门时段都是空置的，如果政府能推动及协调各学校，让这些空置球场供校外人士使用，便可大大增加球场的供应。 办法总比困难多，笔者寄望新政府的新政策方向 - 「以结果为目标」能解决官僚简化程序，能真正为香港市民创造幸福。 “真心待您”李峻铭与您全析香港房产市场
代理功能仍存在？买房给佣金已过时？| 居外专栏
上星期，有一本财经杂志以「买房给佣金已过时」为题作专题报导。报导中指出在网上讨论区有网民表示，以前房价100-200万，1%佣金即是1至2万，如今房价需要700-1000万，要给7万至10万佣金，觉得太贵不合理。 报导又称，楼主引用律师费比较，20年前律师费跟佣金差不多价钱，现在代理佣金高于律师费是「畸形现象」，楼主认为当今地产市场比20年前透明化，买楼上的程序很多时候都是买家亲力亲为，地产代理的角色及价值已减少，佣金收费已过时。 笔者也明白佣金是买卖物业时一笔不少的使费，但若跟律师费比较，却有性质上的不同，物业代理是需要促成物业交易才有佣金，换句话不成功不收费。 香港的律师费是无论结果如何都要支付，打官司输了也照收，物业交易最后即使告吹，大家一样需要支付律师费。 买家及卖家可能觉得，香港物业市场上也有放盘平台，正正可以取代代理的配对角色。买卖双方藉平台撮合自己直接议价，文件由律师行处理整个流程，可以淘汰代理的角色及功能。 理论上这是可行的，市场上也有些小额成交，例如车位买卖租赁、套房的租赁，不少是由平台作媒介，当中没有代理参与。相反主流的交易，代理的参与比例仍然非常高。 其实市场上最流行的其中一个平台，在创立初期是朝向跳过代理，促进买卖双方直接交易作为其运作模式，但并不成功。随着香港物业市场的改变，慢慢地也变成代理的放盘平台，每年物业代理付出予平台的广告费超过亿元。如果没有代理参与，平台可能已经关闭。 笔者也发现资深投资者是懂得利用代理协助促成交易，并乐于支付佣金。他们懂得欣赏代理，能够替他更快速找到买家或卖家，他们明白时间就是金钱，交易的时机转眼即逝。 代理能约看一间就协助买家找到心头好，是能力的表现，替他节省很多时间。首置客反而会觉得代理工作太简单，只看房一次就收取高昂的代理佣金。 当然，随着科技的进步，代理也需要与时并进。若只做一条活动锁匙，俗称「睇楼员」，未能提供足够的价值，被无情的市场所淘汰也是必然的，因为佣金只会留给有创造价值的代理。 “真心待您”李峻铭与您全析香港房产市场
新特首，新政纲：提速、提效、提量 | 居外专栏
特首候选人李家超于4月29日公布政纲，相信读者都很关注其房屋政策。其中分为四大核心政策，打头阵的是精简程序，解燃眉之急。 当中各项措施中，以「公屋提前一年上楼」最为市场瞩目。其余还包括重启私人参建居屋、优化及精简土地相关程序、善用市场力量、加速土地房屋的供应，其至广泛运用新科技建公屋缩短建筑时间。 至于第二项核心政策是成立「公营房屋项目行动工作组」及「土地房屋供应统筹组」，目的是加强统筹不同政府部门的建屋工作，令整个建屋流程达到提速、提效及提量的效果。 从上面两顶政纲，可以见到李家超的房屋政策，跟以往的特首最大的分别，是更关注短期及运作效率。过往房屋政策，往往只提到未来10年、20年的计划，并强调建屋量并非一时三刻可以提升，要长远规划，结果十年又十年，问题继续恶化，结果又将问题留给下一任特首。 至于长期房屋政策，政纲中第三项核心政策，提到会继续北部都会区及明日大屿计划，并会审视「绿化地带」、「棕地」，研究作安老院舍及住宅的可行性。最后一项核心政策，则是确立以基建先行的发展模式，尤其是与深圳的互联互通。 在传媒的答问大会上，李家超又明确表示︰「楼价，我觉得应该保持稳定，因为楼价我不希望波动太大，所以在政府对于这个立场，我相信要清晰说给市民听，稳定的楼价是最适合香港社会。」稳定楼价是政府长远房屋政策的目标方向。 至于今年首季楼市的现实情况又如何？受疫情影响成交量大跌是意料中事，一手成交只有1,723宗，比去年同期下跌53%；二手成交有8,333宗，比去年同期下跌42%，但楼价只是轻微下跌3%，楼市经历了这个压力测试再加上李家超的政纲，楼价在年内会大跌的想法，相信落空的机会很大了。 “真心待您”李峻铭与您全析香港房产市场
日元“至暗时刻”，投资买日元还是尝试新方法？| 居外专栏
日元跌至20年新低 早前，日元跌穿至20年低位，期间“至暗时刻” 日元人民币汇率跌破5。很多人已经借此机会换多些日元等开关作报复式消费。同时，亦有些人入货投资，等日元升值赚汇价。 日元存款 众所周知，日元利息低，放银行就差不多零息。根据以下银行A的资料，你可收到0.00001%. 即是存放在10,000,000 日元，一年可收到1日元。而银行B就较为慷慨，多100倍付0.001%，即收100日元。 日本资产投资 因此，不少人都选择买日本房产投资，租金回报可达3%~5%，减去所需费用后都可实收2%~3%。这比银行存款多出几千倍。除了查询日本房产投资以外，亦发现有客户研究其他日本资产投资，例如日股和基金。以前日元汇价下跌，一般日股都会上升。 因当时出口比入口多，对日本公司盈利有利。外资亦可借日元买日股，没有汇率风险。可惜，现在刚好相反，入口比出口多，贸易赤字，对盈利有压力，所以现在投资日股未必有利而且风险高，市场并没有能提供合理回报而低风险的产品。 另类日元投资选择 日元持续低位，除了考虑投资日本房产外，PropCap作为海外房产按揭配对平台，亦为专业投资者开放海外房贷项目，让投资人士成为本平台的放贷人（Loan Funder）角色，可以参与海外房贷业务，可谓是另一种崭新的稳定回报及低风险另类投资，在市场上提供多一项日元投资选择。 PropCap 利用金融科技和人工智能（AI）计算以管理贷款风险，从而增加放贷人风险调整后回报（Risk Adjusted Return）。如借款人风险愈高，所要求的利率亦会相对提高。放贷人一般可得到年回报5.5%~10%。 放贷人可根据国家地区、贷款金额、利率回报、借贷人收入背景、房产资料等条件自选海外房贷项目，作出放款决定。 PropCap并不是基金，不会管理放贷人资金，而是为放贷人及借贷人一对一配对及代放贷人做好各项海外物业及借贷人的审查，作出风险评估，提供合适贷款计划，让放贷人按自己所需选择项目。 海外房贷项目实例 大阪Studio单位（26平方米） 市值：16,000,000日元 | 月租收入：70,000 日元 借贷人：香港银行职员| 月薪：HKD $35,000 根据借贷人的收入背景及物业条件等项目，得出以下贷款计划。 贷款额：10,000,000 日元 年期：2年 年利率：5% LTV：5% 放贷人回报 10,000,000 日元x 6.5% = 650,000 日元/年 两年总回报 按两年年期，两年总回报为1,300,000 日元。第24个月收回本金。 这个放贷方案的收入是固定利息，在香港如果用个人名义的参与海外房贷业务，收取利息回报并不需报税。平台除了提供日本房产，亦有英国房产项目可作选择，而放贷货币亦可选用日元、英镑、美元及港币等。 免责声明: 此处包含的材料仅用于资讯目的。这些资讯是从被认为可靠的来源获得的，但我们并不代表或保证（明确或暗示）其准确性、完整性或可靠性。环球房产科技明确声明不为阁下特定目的提供任何可商性或可用性保证，以及不应被解释为要约或招揽买卖任何相关投资产品。投资涉及风险。一般而言，阁下应投资在阁下熟悉及了解其有关风险的投资产品。本内容有关投资产品的风险警告并非详尽，阁下应在投资前，考虑阁下的投资经验、财政状况、投资目标、风险承受程度及向独立投资顾问咨询，按阁下的目前情况进行投资的合适性建议，并寻求独立法律意见。环球房产科技对因使用全部或任何部分资讯或与之相关的其他资讯而产生的任何损失（直接或间接）或损损不承担任何责任或全部责任。 想了解更多有关海外房贷放贷项目？ 欢迎留下联络方式或直接与我们联系！ inquiry@propcap.com.hk +852 5518 7806 海外房产融资平台首席分销官李树钊 PropCap房产按揭贷款专栏
利用房贷来做对冲日元下跌风险 | 居外专栏
最近两星期的新闻，除了俄乌战争和新冠疫情外，每天看到流口水应该是日元创出20年新低。在短短两星期里又115日元跌到129日元。主因是日本央行不打算改变金融政策，继续保持货币放松。跟其他西方国家有很大分别。 对大部分人来说，去日本旅游是每年的指定旅游地点。美食，购物，滑雪等等活动都打折。真的急不及待马上出发。疫情前，许多去旅游的人顺便在日买房产收租。目的是，以后就不再需要每次换钱也可在日消费。 如果你已拥有日本房产，你只能看着自己的资产继续缩水，无能为力。一般投资房产时都会跟银行做贷款一来减低投入资金额度，二来贷款额可做到部分的外币对冲效果。但在日投资房产，比较难做房贷，大部分投资者都是用现金投资。 要成功跟金融机构做贷款，需要符合房价，地点，收入等要求，而能对外国人做贷款的金融机构又非常少。另外，有一样非常重要但没太多人知道的贷款惯例是一旦用现金购买的房产是不能用来套现。你只能在新购买时跟银行做贷款。这条惯例我只在日本遇过，其他国家就没见过。 PropCap利用金融科技提供提供离案房贷计划。投资者可以用没做贷款的日本房产来套现。把资金暂时投资在美元产品上赚取回报。 这样做不需要卖楼，可继续收租而做到对冲效果。如日元对美元继续下跌，投资者可在低位时买回日元把房贷赎回。PropCap贷款计划一般是2年期，2年内任可时间赎回部分或全部贷款都不罚息。 日本房产按揭贷款计划 PropCap提供日本房产按揭贷款计划（Japan Property Mortgage Plan），针对海外买家对日本楼按揭需求，减低因为日本按揭要求及程序复杂带来的影响，让已持有的日本楼的业主可以现楼现金套现（Refinance），亦设新楼贷款。 此产品主要协助客户进行日本房产贷款，客户需准备有效身分证或护照、最近3个月银行月结单、工作证明、新买物业协议、住址证明、如适用就要交埋现时转按文件。 只要你的心仪日本楼类型是新楼、二手物业、民宿、商铺、办公楼，不论是做物业按揭或现楼现金套现，PropCap都可受理东京、大坂、福冈、名古屋等城市房产，而贷款由房产价格1000万日元起，视具体情况可以再作商讨，受理楼龄超过三十年的房产。 PropCap的日本房产按揭贷款计划（Japan Property Mortgage Plan）利率为6%，视具体情况而定，按揭年期可短至1至2年（注意这是可更新的，记得先向PropCap查询清楚），设每6个月还款周期，手续费为贷款额的2%，如是香港或日本公司名义申请，均可受理。 还有“还息不还本”还款计划，贷款及利息可选择日元、港元或美元为贷款及还款货币，提前还款全部费用或部分贷款均无罚款。 想了解更多这个计划如何帮你买日本楼？不妨联络PropCap客服微信。 海外房产融资平台首席分销官李树钊 PropCap房产按揭贷款专栏
疫情+波叔Plan，新界三房升值之王 | 居外专栏
自从疫情缓和，香港政府开始放宽社交距离限制，物业市场又活跃起来。疫情改变世界，在疫情期间工作会议只能以线上形式举行，初初觉得很不习惯，无法面对面跟同事沟通，感觉始终有所欠缺。 但随着时间过去，大家又习惯这种模式，既节省大量的交通时间，也令与外国同事及客户的沟通方便多了。即使疫情缓和，不少会议也沿用线上形式进行。由于多了人在家工作，对房间及厕所数目的需求上升，需要更大空间面积的单位也是自然不过的事。 在上周末开售的启德 MONACO MARINE，售出近80%，三房余下9伙未卖，其余的都是1房及2房，1房占的比例更大。这情况跟以往几年细单位热卖的情况刚刚相反。 当然「波叔Plan」（放宽按揭保险的楼价上限措施）实施以来，令1000万以上物业的首期大减，也是功不可没。 在二手市场，也见证这种变化，1000万以上的交易比例也越来越高。由于需求者众睇楼还价的情况热烈，也令3房单位更受欢迎，反价的机会自然就更普遍。 本周另一瞩目新盘，座落于元朗锦上路站上盖，发展商刚公布本周五（29号）发售首轮388伙，笔者估计此盘食正铁路上盖之余，又有理想的家居环境配套，应该可以一Q清袋。问题只是1房及2房细单位抢手，或者3房大户更受市场欢迎。 其实香港的住宅超过八成都是700呎以下的单位，在实施楼市辣招之前，大单位的呎价比细单位高，而发展商也倾向兴建大单位，供二手业主换楼之用。发展商在确认买家喜好转变之后，也会兴建更多大单位，以满足市场需要。 新特首的施政大纲即将出炉，房策肯定是重中之重，笔者大胆估计，北部都会区将会是重点，香港北部将会重点发展科技。新界无论在环境、价格、发展产业、工作机会都趋向完善，3房单位就更加会成为明日之星，升值之王。 “真心待您”李峻铭与您全析香港房产市场
新特首新房策，告别㓥房有办法 | 居外专栏
李家超将成为新一任特首，相信已无疑问，由于他是武官出身，过往很少就房屋政策发表意见，大家都在关注他的房屋政策，如何带领香港解决这积存已久的深层次矛盾。 虽然政纲仍未发表，但他多次强调施政方向 ：「以结果为目标」，明显是针对过往AI文官体系，施政往往重视程序，而牺牲效率，削弱效果的丑习。这也是香港房屋问题多年来未能解决的根本原因之一。 根据笔者的观察，李家超在会见房地产业务相关的选委后见记者时透露，他听到业界就房屋短缺，有不少中长期的解决方案，但能快速解决的短期方案则欠奉。 明显地，他的作风跟林郑截然不同，回顾2017年林郑上台，就先揽个土地供应事务小组，进行全港土地供应大辩论，报告在2018年12月发表，而政府发展局则在2019年2月20日接纳报告内8大建议，其中应该优先处理的三项，即发展棕地、新界私人农地及收回粉岭高球场，林郑5年任期即满，具体行动有多少？效果又有多少？大家心里有数。 笔者也有留意李家超竞选阵营中，其中一位副主任是黄元山，他被媒体认为是未来特首就房屋政策的智囊。黄元山在2022年1月发表了一份土地房屋政策研究报告︰拆墙松绑精简程序，速解「十二万伙急」短缺。 根据该报告，自2013年《长远房屋策略》以来，过去8年内没有一年房屋落成量能达标，累计拖欠12万个公私营单位。要填补供应缺口，就要简化现有的官僚程序，令原先在2026年至2030年间才能落成的房屋提前至2025年前建好。 报告中很详细列明那些项目已经在较后期阶段，如拆墙松绑，就能实现提早于2025年前落成的目标！ “真心待您”李峻铭与您全析香港房产市场
英国买房按揭：银行不批按揭怎么办？| 居外专栏
投资海外房产手续程序繁多，其中申请按揭亦是最难处理的一部份。究竟香港人要如何申请英国按揭？银行不批就没有别的选择吗？ 文章概览 申请英国按揭途径 英国自住（Buy-to-Live）与买房产出租（Buy-to-Let）按揭 合资格申请按揭人士 按揭利率及成数 申请英国按揭基本文件 买家应自行向银行申请还是经按揭经纪（Broker）申请按揭？ 1. 申请英国按揭途径 申请英国房产按揭主要向银行直接申请或透过按揭经纪（Broker）代办，亦可向香港金融机构- PropCap 提出英国按揭申请。 i. 英国当地银行 英国当地银行会向海外买家提供按揭服务。例如一些香港银行汇丰、中银、东亚等的英国分行都有提供。主要接受房产地区包括英格兰及苏格兰城市，不论自住或出租，申请者的年薪要求是GBP £50,000 - GBP £75,000，前者最高批80%，还款期最长30年，后者最高批75%，还款期最长25年。 银行会向申请人收取杂费，例如东亚银行（英国分行），会收取的杂费包括申请费（GBP £300）、安排费（GBP £600起）、估价费（房产价值的0.1 - 0.15%），也有部分银行会收电汇费等。 ii. 按揭经纪（Broker） 你亦可以透过英国按揭经纪（Broker）代办，经纪会帮你同时向多间银行申请，免去自己周围碰钉的机会，透过经纪代办亦有机会比自己申请取得更优惠利率。 英国按揭经纪一般向申请人收取GBP £1,500 - GBP £2,000 的申请费用。费用分两期支付，第一期为咨询费，为申请人初步审核是否可以做按揭；第二期为接受按揭申请费，申请人在确实贷款条件后支付。要注意缴付咨询费后，按揭亦有机会不被英国银行接纳，但咨询费并不设退回。 iii. 贷款金融机构 PropCap是香港海外房产按揭配对平台。香港唯一同时可向英国置业者直接提供按揭及转介服务，提供最合适的按揭组合解决英国自住（Buy-to-Live）及买房产出租（Buy-to-Let）按揭。接受按揭申请地区包括伦敦、伯明翰、曼彻斯特、列斯、剑桥、雷丁等。整个审批过程在香港完成。 服务收费将跟据申请人是选用哪项服务而定。转介服务费用为GBP £1,700，亦分两期支付，第一期GBP £600 为申请人审批文件，申请人确认接受按揭条件后，将收取余下费用。如最后不接受按揭条件或按揭申请不成功，将发还第一期费用。如选用PropCap 按揭服务，将向申请人收取会员年费（首年HK $5,000；其后每年HK $3,000) 及一次性平台手续费（最高贷款额3%）。 2. 英国自住（Buy-to-Live）与买房产出租（Buy-to-Let）按揭 英国自住（Buy-to-Live）按揭申请人需要向当地银行提供证明在/将会于英国居住，提供合法居留签证或BNO身份，居英满6个月，以及拥有英国户口或英镑工资单等去证明房产的自住性质。 近年不少咨询是打算先在英国置业，之后给家人或移民到当地作自住用途。在申请英国自住按揭时就遇到困难，申请人可考虑先将房产出租后自住计划。海外买家可以先申请买房产出租（Buy-to-Let）按揭，买房产出租（Buy-to-Let）原则不可向直属亲人出租。日后抵达英国需自往时，可向当地银行重新申请自住（Buy-to-Live）按揭，提供入息文件重新造按揭。 3. 合资格申请按揭人士 不论是以个人身份、香港公司雇主、或有离岸公司，都可以申请英国按揭。 英国银行对身处海外的英国公民（British Citizenship，BC）可批到80%按揭，而新房产海外买家（非BC）可批出75%按揭，买房产出租（Buy-to-Let）按揭条件是租金或拟租金（由估价行负责评定）要超过每月供款125%。Propcap不论新旧房产都可向非BC申请人批出高达75%按揭。 英国银行对申请人设年薪要求，例如东亚银行（英国分行），申请人的年薪要达至GBP £72,000才可申请；又以汇丰（英国分行）为例，自住按揭个人名义申请者要年薪GBP £50,000、公司名义则要年薪GBP £75,000。不少银行是不会纳入花红、双粮作入息，即会以底薪作基础。 基于英国银行风险管理问题，审批会较严，自住（Buy-to-Live）按揭就要视乎英国的供款与入息比率（Debt Servicing-ratio，DSR）。例如香港的DSR要求是入息50%，当加息3厘，供款人DSR不可超过6成。对比一下英国的DSR，如果个案的DSR较高，就会提高利率对冲，一般最高不可以超过6成。 如果以买房产出租（Buy-to-Let）方式申请按揭，年薪要求GBP £25,000，相对要求较低，而租金收入则成为主要DSR计算，如租金收入超过压测利率下供款145%，即租金回报不能少于4%。另外与香港不同的是，英国银行会看看供款人的生活日常开支和债务，而不是只看入息。 4. 按揭利率及成数 英国房产利率设定息、浮息、还息不还本三种。 i. 定息按揭（Fix Rate Mortgage） 利率固定（首2至3年），届时可再选新的定息按揭计划或浮息按揭。 ii. 浮息按揭（Tracker Mortgage） 由于跟随市场变动，浮息按揭利率比前者低，所以浮息按揭比较适用现时低息环境。还款年期大多为5 - 30年，而这是以退休年龄减供款年龄的。假设60岁为退休年龄，减去供款年龄30岁，则最高可还款年期为30年，最低贷款额为GBP £150,000 - GBP £250,000不等。 iii. 还息不还本（Interest-Only Mortgage） 借贷期间只需要还利息，本金最后先还，一般年期较短。 自住（Buy-to-Live）按揭一般实际利率2.5 - 3.5% 之间，主要看个别申请人士的信贷纪录、申请按揭成数、收入水平等等。如果海外人士想购入英国房产，以买房产出租（Buy-to-Let）做按揭，大部分银行最多做7成，愈高成数，利率都会增加。PropCap利率为3.5% - 7.5% 间，视乎按揭类型而定，设有「还息不还本」计划，更提供不同按揭成数及利息等组合贷款计划给客户自由选择。 5. 申请英国按揭基本文件 申请者需要准备以下文件给金融机构审批： 6. 买家应自行向银行申请还是经按揭经纪(Broker)申请按揭？ 对于一些未曾置业的人士来说，有部分人会选择自行向银行咨询，想节省按揭经纪服务费用，不过如果胡乱申请英国房产按揭，不论最后结果是成功与否，银行都会有纪录，有机会影响日后的信贷申请。 如果短期内，金融机构查信贷评级次数太多，可能被认为是有财务问题，降低按揭申请成功率。而经按揭经纪（Broker）了解英国银行制度，知道门槛要求，代申请人向合适的银行申请，提高成功审批机会。 PropCap专业团队为申请人紧贴整个审批流程及无时差地回覆客人问题，务求申请人最舒畅的方式成功得到英国按揭。 有关英国按揭服务需要查询？ 欢迎登记按揭评估咨询服务或透过微信与我们联系。
