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中国房地产投资者在澳洲面临更重征税 各州税费计算详解 | 澳洲
内容摘要 目前维多利亚州、新南威尔士州和昆士兰州都对海外投资者征收房地产印花税。 新南威尔士州已经当地对期房开发提出新的要求，针对外国人的附加印花税很快也会再次提高 。 联邦政府实施了“幽灵税”，取消了资本所得税豁免制度，并规定了新开发项目中海外所有权不能超过50%的限制。 从2017年7月1日起，新南威尔士州针对外国公民加收的附加印花税从4%涨至8%，同时，土地税从0.75%涨至2%。这项措施是新南威尔士州州长贝瑞吉克莲紧随维州、昆州加税脚步宣布的。在国家层面，也出台了更多的法律法规，旨在打压中国及其他外国投资者。 国家层面有什么？ 幽灵税 （Ghost tax） 继2016年增收印花税之后，澳政府在2017年联邦预算中增加了“幽灵税”。 如果在房子在一年中被空置6个月以上，那外国投资者将每年要起码多交5千澳元的附加税。 资产所得税豁免被“取消” 自2016年7月1日起，外国投资者在出售房产时，会预扣10%的资产所得税。然而此规定仅限于价值2百万澳元及以上的房地产。 从2017年7月1日起，该标准降低至75万澳元，并提高预扣税率至12.5%。 这一变化会对在悉尼、墨尔本都市圈置产的外国投资者造成很大的影响，因为当地房价中位数普遍高于75万澳元。 新开发项目的所有权 如果你在考虑购买公寓期房，那么这项措施可能影响你的购买资格。因为从2017年7月1日起，新开发项目的海外所有权不得高于50%。 新南威尔士州附加印花税 同时符合以下情况的买家将在购房（无论新建或现成）时缴纳附加印花税： 你是外国公民，或澳洲临时居民； 你在2016年6月21日之后签订的买房合同。 除此之外，如果是2017年1月1日之后购买的房地产，你还应再缴一笔土地税。 这些附加税不适用于购买商用房地产，如零售店铺或办公室。 税费有多贵？ 目前，附加印花税为4%，土地税为0.75%。然而，从2017年7月1日起，附加税会分别涨至8%与2%。 个例分析 在没有附加印花税政策的时候，无论中国买家还是澳洲公民，购买新洲一处价值80万澳元的房地产所产生的印花税都为31,490澳元。 在目前4%的附加印花税政策下，中国人或任何外国人则要缴纳63,490澳元的印花税，比以前需多缴32,000澳元。 从7月1日起，外国人应缴的印花税总共为126,980澳元。 然而… 新南威尔士州并未就此收手 另外，外国投资者在购买期房住宅时不再享受12个月的印花税延迟期。与50%的项目外籍所有权限制一起，新州和联邦政府都在想尽一切办法限制期房投资交易。 Home Loan Experts 建议实时关注新洲税务局官网以获取最新资讯，了解最新变化。 维多利亚州附加印花税 同时符合以下情况的买家将在购房时缴纳附加印花税： 你是外国公民，或澳洲临时居民； 你在2015年7月1日后签订的买房合同 税费有多贵？ 2015年7月1日附加印花税生效之前，维州的印花税是浮动的。价值2万5千澳元房产产生1.4%印花税，96万及以上的则产生5.5%的税费。 如果合同是在2015年7月1日至2016年6月30日之间签订的，那么除了上述税款，还应再缴纳3%的附加印花税。 意思就是，在新的附加印花税率下，2016年7月1日之后购买的房地产都会另外产生7%的交易税。 幸运的是，只有印花税上涨，而非土地税。 2017年1月1日后，空置土地税已经从0.5%涨至1.5%。 个例研究 维州一处价值80万澳元的房产，标准印花税为43,070澳元。 如果是外国房主，印花税则上涨至99,070澳元。 我们建议实时关注维州税务局官网以获取最新资讯，了解最新变化。 昆士兰州附加印花税 同时符合以下情况的买家将在购房时缴纳附加印花税： 你是外国公民，或澳洲临时居民； 你在2016年10月1日后签订的买房合同 税费有多贵？ 附加印花税为3%。 个例研究 之前，昆州一处价值80万澳元的房产应产生21,850澳元印花税。 如今印花税为45,850澳元。 我们建议实时关注昆州税务局官网以获取最新资讯，了解最新变化。 如何避免附加印花税？ 符合以下情况的买家，不用缴纳新增的附加印花税／土地税： 你是澳洲公民，或澳侨（即在海外生活和工作的澳大利亚公民）。 你是澳洲永久居民。 你以你澳籍／永居配偶的名义置产。 如果以上情形你都不符合，可以考虑在没有附加税的州购房： 塔斯马尼亚 南澳 北领地 西澳 如果我即将成为永久居民呢？ 如果你在考虑成为澳大利亚的永久居民，那么你确实可以避免澳政府针对外国投资的附加税。 但是这个情况就相对复杂了： 如果你在昆士兰或维多利亚购房， 交换合同的时候，你本人必须在澳洲，以避免附加印花税。 在新南威尔士州，交换合同与清算的时候，你本人必须在澳洲，以避免附加印花税。 在你取得永居身份后，还应至少在澳停留200天。 澳洲房贷中介Home Loan Experts常务董事Otto Dargan专栏全集 如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！ 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
海外买家如何在澳大利亚买地建房？
Part 1 海外买家在澳大利亚购买土地的法律依据 非常住外籍人士也可购买空地用于住宅开发，但购买前也需要向FIRB提出申请，不过，在获得批准时往往附有一定条件（如在24个月内开工等）。简而言之，普通海外买家获得申请后，可以澳大利亚购买空地后再自建别墅。>>>详细 （中国人在澳洲买房条件） 相关阅读：外国投资者在澳洲买房有哪些政策规定？ Part 2 在澳大利亚买地建房的两种常见方式 目前市场上买地建房大致分为以下两种情况： ▶ 购买独立空地 由买家购入后通过建造商进行设计建造。这种情况下，造完的全新别墅比直接购买可能节省50-100万澳元。 ▶ 小区分地 在与国内小区非常类似的别墅生活区内，买家选择、购买土地，然后交由开发建造商负责统一承建（Land and House Package）。当然，买家也可以选择自己喜欢的户型，投入的时间和精力也相对较少。 Part 3 在澳大利亚买地建房的好处 1、节省印花税 无论是哪一种方式，在澳大利亚买地建房都可以为买家省下不少税费。比如，买一套70万澳币的公寓房，需要缴纳的印花税大约在2.6万澳元上下；买一栋100万澳币的全新别墅需要缴纳的印花税则需3.9万澳元左右。如果业主买地建房，假设土地价值45万澳元，房屋造价为45万澳元，买家只需支付45万土地价值的印花税（建造部分无需缴纳印花税），约为1.7万澳元左右。这其中就为业主剩下了比较可观的印花税费用。 2、初期投入较少 此外，买地建房只需较少的初期投入，并且可以分期付款，对于买家而言，准备资金的时间就比较充足。 购买土地只需地价的10%作为订金，即4.5万澳元（约27万人民币）。而买家也可以与卖家比较灵活地商讨交割土地的日期，以确保自己有足够时间来准备剩余资金，办理贷款事宜。 3、可自选户型 在购买土地的同时，买家也可以选择自己喜欢的户型，与建造商协商建造时间和价格。一般此时需要支付 造价的5%作为订金，及2.25万澳元左右（约13万人民币）。其余款项需等到土地交割之后按协议分期付给建造商。 Part 4 在澳大利亚买地建房的时间及流程 通常，在澳大利亚买地建房的时间约在6-12月左右。先由买家交割土地后，开始建房。建房耗时约在6-9个月左右，具体时间可以由双方协商而定。买家需要考虑的问题在于土地交割后建房的这段时间，买家需要偿还土地部分的贷款利息。 简单来说，买地造房大致分为以下几个步骤： 名家观点 省钱还能自选户型——谈怎样在澳大利亚买地建房 对于有能力到澳大利亚买房投资的海外买家来说，除了购买常规房产物业外，买地造房，或收购农场实现在国内无法完成的“地主梦”，都是不错的投资选择。>>>详细 杨泱律师专栏全集： 律师杨泱解析澳洲房产投资 澳洲房产收到土地税税单该怎么办？怎么豁免？ 众所周知，在澳大利亚购买物业除了需要向政府缴纳印花税外，在持有过程中需要每年向各州政府缴纳土地税。土地税支出有时候困扰着很多澳洲房产投资人，而且很多时候还影响到他们的投资回报。>>>详细 林汇铭律师专栏全集： 中澳双证律师林汇铭解析澳洲投资法与移民法 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
三大投资策略，助您入门英国房产市场！
房产投资者，听起来门槛很高，但实际操作起来并没有想像中那么难。万丈高楼平地起，只要开始投资了第一套房产并成功将其出租，那么恭喜你！你已成功将这个国家80%的人甩在了身后。如果投资策略合宜，运作恰当，你的资产将随着你的经验一起“滚雪球”，早日实现财务自由。 接下来我们总结和分析一下市面上行家们常用的三种房产投资策略，希望能够通过具体的数据让大家对房产投资的投入和回报有更具体的了解，并因此产生兴趣。 >>>英国置业百科：英国购房流程 | 英国房贷申请 | 英国房产税费 点击查看英国房源 开始之前，先科普几个相关概念： 毛收益率=年租金收入/房产总价 净收益率=年租金利润（年租金收入-年成本）/房产总价 投资回报率：年租金利润/投入资金总额。 假设房价是£100,000，年租金收入是£8000，那么毛收益率是8%，其中利润是£5000， 那么净收益率是5%。 但如果实际投入的资金其实只有£20000，剩余部分是银行按揭贷款，刨除房贷利息后的利润是£4000，那么投资回报率就是£4000/£20000=20%。 投资汇报率（ROI， Return on Investment）是我们在投资时最常讨论的概念。 策略一：买房出租，再买房再出租 —就是这么简单粗暴！ 目标： 在20年中构建起稳定健康的收入租金收益渠道。 策略总结：集中火力购买一套收益率较高的房产并将其出租；在家庭积累充裕的情况下逐渐增加房产数量。 前期资本需求：中等 需要投入精力：前期较低，后期由于数量的增多而略有增加。 持续性的投资需求：高 适宜人群：有一定的积蓄，稳定的工作和较为可观的收入，家庭收入每月有一定结余，希望能够进一步拓宽收入渠道。 这个策略的适宜人群一般本职工作比较忙，又有家庭要照顾，所以能花在房产管理上的时间和精力比较有限。这两方面的缺失需要通过前期较大的资金投入来弥补。 一起来算笔帐：假设有£25000存款作为启动资金。使用曼彻斯特Eccles 地区一栋三居室连体房产为例。该房产的售价是£80000，内部状况良好，看起来不需要进一步进行大规模装修就能出租。 购买这套房产前期需要投入的资金列举如下： 首付：£20000 (售价的25%) 交易费用：£1500（包括律师费，房产情况调查费等） 印花税费：£2400（根据今年四月出台的最新政策计算） 装修费用：£1000（简单的打扫，安全证书，其他小物件的添置等） 该区域内同类型房产出租的价格约£595/月，保守估计我们取£577/月作为估算值。而出租该房产所产生的运营费用为： 房贷：约£250/月，按揭£60000以5%计算 房屋保险：£20/月 委托给中介管理的费用：月租的10%– £57.7 维修基金：月租的10%，£57.7 那么这个房产带来的税前月净收入为£191.75. 该类型的房产以家庭型长期租用为主，所以每年预留2周时间作为空置成本。这样算下来一年的利润为£2212.47, 以投入£25000做计算，年投资回报率为8.8%! 这是最简单省力的房产投资策略，准入门槛相对较低。如果存钱够给力的话，每过18个月再买一套，坚持15年的话税前租金收益可达£22000。虽然个人所得税的缴纳会稍微阻碍节奏，但是一旦这个雪球滚起来，通过租金收益进行的再投资速度会越来越快。 策略二：巧妙使用贷款，让现金流起来 目标：在起始资金投入有限的情况下创建租金收入。 策略总结：同等条件下选择价格便宜但需要重新整修的房子，通过内部改造来增加其价值，再向银行申请抵押贷款来套活现金流。 前期资本需求：中等 需要投入精力：较高 持续投资需求：低 适宜人群：有一定的空余时间和精力进行房产整修和贷款转换工作。 一起来算笔账：以下这个位于利物浦的三居室房产，售价约£55000，内部装修方面有待于进一步修整。预计需要花费£10000英镑的人工和材料费用能达到比较合适的水平。而同一区域内差不多时间相同类型的房产市面价格为£80000售出，如果整个装修项目进度和预算控制合理可能获得£15000的毛利润。 这个策略成功的关键是何如尽量压低旧房子的买入成本，以确保重新装修后的利润空间。因为买房所需要的原始贷款时间比较短，而银行通常只愿意将贷款发放给“可居住”房产，买家通常会先使用过桥贷款（Bridging Loan）来完成购买,利率在0.75%-1.5%每月，另外加上贷款总额2%的费用。而由于在装修完成后，短期之内就会把房产进行再次抵押贷款（Refinance）。 购买这套房产所需要的资金投入： 首付：£16500 (售价的30%， 剩余的£38500使用过桥贷款) 贷款费用：£3850（按每月1%的利息共8个月，并加收2%手续费） 交易费用：£1500（包括律师费，房产情况调查费等） 印花税费：£1650 装修费用：£10000 总投入：£33500 通常在拥有房产6个月以后，可以向银行申请抵押贷款, 而贷款的额度是装修完以后市场价值（£80000的75%）： 抵押贷款获得：£60000 偿还过桥贷款：£38500 结余：£21500 原始总投入£33500，通过抵押贷款后将结余的£21500先收回，那么实际捆绑在这个房产投资上的金额仅为£12000。 将房产出租估计可以获得房租£577/月，其他支出： 房贷：约£250/月，按揭£60000以5%计算 房屋保险：£20/月 委托给中介管理的费用：月租的10% £57.7 维修基金：月租的10%，£57.7 如之前一样，每年预留两周的空置成本，那么每月的税前净利润为£184.37, 相当于£2212.47每年。但由于总投入资金仅为£12000，通过巧妙的使用和转换贷款以及装修精力的投入，这笔投资的汇报率将近18.5%, 比第一种策略高了将近10个点。 策略三：看准时机出手，坐等房价增值 目标： 长期投资，等待房产增值作为主要收入 策略总结：选准潜力房产出手，虽然兼顾租金收益和房产增值潜力，但以租金收益覆盖日常开支，主要等待房产增值 前期资本需求：较高 需要投入精力：低 持续投资需求：低 适宜人群：手头有较多可用资金，有耐心放长线掉大鱼 一起来算笔账：以下这个位于南安普敦的两居室公寓售价£142000： 购买这套房产需要投入的资金为： 首付：£35500（总价的25%） 印花税：£4600 交易费用：£1500（包括律师费，房产情况调查费等） 总投入：£41600 该区域内同类型房产的月租金收入为£850/月，其他相关支出： 房贷：约£443.75/月 物业费：约£100/月 房屋保险：£0/月 委托给中介管理的费用：月租的10% £85 维修基金：月租的5%（公寓所需的个人维护费用相对较低）£42.5 保险起见，每年预留一个月的空置成本，该房产可以带来£165/月的税前净收入。虽然该房产的前期投入比以上两个案例高而收益没有那么高，但由于该公寓的地理位置佳，房产自身的条件好以及周边的设施完善，其在增值方面的潜力比以上两个房产要大。 根据英国房价的历史增长趋势，每9年平均房价增长将近两倍，最长的翻番速度不超过14年。因此，虽然有些长远，但预计该房产在20年时间内价格翻番应该是很有希望的。 这个投资策略的重点是需要思考买什么样的房子买哪里的房子能够带来最大的增值。选对投资的地点很重要，这种选择应该以对房产的刚需为导向。通常经济和贸易活动比较活跃，公司比较密集的城市是首选。而在城市内部，最先和最快的增长点一般都出现在各项设施都比较完善的高端，中心区以及学区内。 （互联网综合整理）
在加拿大如何快速获得房屋贷款？
在加拿大，购房者如想通过贷款买房，都想尽快从银行获得贷款批准，并按时完成房屋买卖交易。任何提供房屋贷款的银行，在审批房屋贷款时，除了审核申请人身份的真实性外，主要审核两个方面的条件。一是，申请人是否有能力偿还房屋贷款；二是，申请人是否愿意按时偿还房屋贷款。第一个条件实际上就是审核借款人的支付能力和收入水平；第二个条件是审核借款人的信用能力。因此，只要申请人所提供的文件能够在这两个方面说服银行，就很快能够从银行获得所需要的贷款。是否能够很快获得房屋贷款，一个关键因素就是在申请贷款之前要准备好各种文件材料。一旦银行需要这些材料，申请人立即可以提供；这样，就可以节省很多时间。 一般地，申请房屋贷款都需要以下文件材料。 1、个人身份证明材料 首先，银行在审核房屋贷款时要确认贷款申请人的身份真实性。贷款申请人必须提供能够证明自己身份的材料。身份证明文件必须是政府颁发的具有照片的证件。这些材料一般包括护照，在加拿大的驾驶执照，在加拿大的工卡号（SIN number），枫叶卡（移民身份卡）等。 2、关于工作和收入证明 如果申请人是就职于某公司或机构，申请人必须提供在该公司或机构的工作证明，英文名称为Job Letter。关于收入证明，一般需要工资条，英文名称为Pay Stubs, 或者报税的文件，例如T4表格；加拿大国家税务局给在每年个人报税后给的Notice of Assessment，和（或）T1 Generals。这两种文件都可以说明申请人过去一年的收入。 如果申请人是自雇，那么关于收入证明的文件，就需要提供报税的文件，例如，T1 Generals, Notice of Assessment。有时候，对于自雇的申请人来说，还需要提供所经营生意的牌照，或者关于该生意的财务报表等。如果申请人是自雇型的专业人士，虽然有收入，但不能提供准确的收入证明，有些银行可以接受自报收入的申请材料；但是，申请人所自报的收入金额大小必须在申请人所从事行业收入的合理范围内。也就是说，申请人所申报的年收入不能偏离所在行业年收入平均水平较大。 如果申请人是已经退休的人士，就需要提供关于养老金的收入来源情况。同样，也需要提供加拿大国家税务局的Notice of Assessment. 这些文件要证明申请人有支付能力偿还房屋贷款。 如果申请人的收入来自于加拿大以外，申请人也必须提供在加拿大以外的收入证明和来源。一般需要在加拿大以外的金融机构所出示的证明材料。 3、关于首付资金的证明 购房者在购买房屋时，除了从银行获得贷款以外，自己还必须垫付一部分资金。这部分资金被称为首付资金。在加拿大，获得移民身份或者拥有工作许可签证的非移民身份的购房者，与具有加拿大公民身份购房者相同，最低首付资金可以达到5%。也就是说，从银行获得的贷款金额可以为房屋价格的95%。 购房首付资金的来源有多种途径，包括自己的储蓄积累，直系亲属资助，从现有房屋资产再融资，等等（关于首付资金来源的详细介绍请参见拙文《购房首付资金来源有哪些》）。对于购房者来说，无论采取哪种方式获得自己购房的首付资金，在申请购房贷款时，一般都要向银行提供关于首付资金来源的证明材料。 一般地，申请人要向申请贷款的银行提供自己所在开户银行账户过去90天的银行流水账单。英文名称为Banking Statement . 该材料可以证明申请人是否拥有足够的首付资金，也可以显示有哪些资金进入了你的账户。 如果申请人的一部分首付资金来自于家庭成员的资助，那么，申请人还必须出示家庭成员资助这部分首付资金的证明材料。一般地，提供资金资助的家庭成员必须写一份证明材料，证明为贷款申请人提供了筹集首付资金的帮助，而且这部分资金不需用偿还。该材料的英文名称为Gift Letter。 如果首付资金来源于信用贷款或者用现有房产做抵押获得的贷款，申请人还必须提供关于获得该项贷款的材料。有些申请人在加拿大已经拥有了一套房产，想继续投资于加拿大的房产行业；虽然在自己的银行储蓄账户中并没有足够的现金作为首付资金，但是，可以用现有的房产作为抵押获得一部分信用贷款，作为购买第二套房产的首付资金。如果做出这样财务计划安排，贷款申请人还必须提供获得该项信用贷款的证明材料。 4、关于所购买房屋的有关材料 在目前的贷款市场中，房屋贷款是利率最低的一种贷款产品。银行之所以愿意以这样低的利率提供房屋贷款，一个主要原因就是有现有的房屋作为抵押，一旦借款人无法偿还房屋贷款，银行就可以收回房屋并出售，获得银行的资金。所以，所抵押的房屋是银行的贷款资金免受损失的一个保证。因此，银行在批复申请人的贷款之前，必须审核申请人准备购买的房屋的情况。 如果房屋贷款的申请人已经有意向购买某个房产，也就是说，已经签订了购买房屋的合同。该合同也明确了房产买卖的最后交割日期；那么，贷款申请人必须向银行提供该购买合同。同时还必须提供有关所购买房产的具体信息。如果该房产是通过加拿大房地产局的系统挂牌上市成交，即加拿大的MLS系统；那么贷款申请人必须提供MLS中关于所购买房产的信息。 5、其他材料 如果购房贷款的申请人还有其他未还清的房屋贷款；那么，银行还需要申请人提供关于现有房屋贷款的信息。有时候，还需要提供关于现有房屋的地产税信息。如果申请人所要购买的新房产为出租房屋，那么，银行还需要提供所购买房屋预计（或已经）出租的收入证明材料；等等。 总之，银行所需要的各种证明材料，无非是要求申请人能够证明自己有能力偿还贷款，而且愿意偿还贷款。申请人所准备的材料越集全，就越能尽快获得银行的批准。同时申请人所提供的材料还必须准确和真实。这是银行审批房屋贷款的基本前提条件。 （本文仅作为一般信息介绍，不作为任何决策的依据。有关加拿大的房屋贷款具体要求，请联系您的贷款专家。） 加拿大房贷专家成小洲博士专栏全集 如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！ 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
居外研究：马来西亚的教育凭什么吸引中国购房者接踵而至？
在2017年年初，超过17万来自全球各地的学生选择去到马来西亚留学。[1] 到2020年，马来西亚政府希望吸引20万的国际留学生[2]，并且有意在2025年以前将这个数字提升到25万[3]，成为一个教育集中地。（马来西亚买房靠谱吗？） 在马来西亚的国际学生人数（2013-2025年） 马来西亚正在迅速成为一个教育中心，特别是在高等教育领域，来自中国大陆的学生人数正在崛起。 在2016年，已经有15,000名中国大陆留学生前往马来西亚开始他们的留学生活，较2015年 上涨了15.4个百分点。 实际上在2012年的时候，前去马来西亚深造的中国留学生仅仅只有3,800位，因此去年的留学生上涨象征着四年来的一次大飞跃。[4] 这里我们将探讨为什么中国留学生对马来西亚的兴趣正逐渐上升。 在马来西亚的中国大陆学生人数（2012-2016年） 马来西亚正逐渐开放国际投资，并提升教育水平 马来西亚正逐渐接纳国外资本注入该国教育行业，有望吸引一些世界级的顶尖学府在马来西亚成立分校，如莫纳什（Monash）[8]丶诺丁汉（Nottingham）[9] 和雷丁（Reading）[10] 大学，以及以马尔伯勒学院（Marlborough College）[11] 和宝石教育（GEMS Education）[12] 为代表的一些着名的教育机构。 随着大量的投资涌入马来西亚，马来西亚开始致力于改善其教育标准，使得其高等教育质量获得教育质量的国际权威——联合国教科文组织排名世界第九[13]，与澳大利亚，英国以及美国不相上下。 最近，马来西亚的教育政策和“2013 - 2025年马来西亚教育蓝图”也得到了经济合作与发展组织（OECD）2015年国际学生评估计划（PISA）的赞誉。[14] 马来西亚吸引中国投资者及学生的五大原因 越来越多的教育机构正逐渐迎合着中国投资者们的口味，因为教育通常是投资者门们在境外购房的主要考虑因素。这里，我们将具体分析一些对于中国买家而言就马来西亚教育方面的一些较为引人注目的投资因素： 1、教育成本与负担能力 ExpatFinder.com网站对分布于全球98个国家的707所国际学校的研究报告中显示，由于国际标准教育的需求猛增，中国目前是教育花费最昂贵的国家之一。根据此网站的调查，中国6级教育每年的学费中值为36,400美元，在98个受调查国家中排名最高。相比之下，调查显示，马来西亚同级教育的中等成本要便宜45％左右。[15] 在国际学校接受6级教育所需的平均费用（2016年） 此外，与美国和英国等传统市场上较为成熟的大学相比，马来西亚的大学的价值也日渐凸显。在马来西亚莫纳什大学（Monash University）攻读商业与会计学士学位，每年的学费仅为8,900美元[16]，而伦敦经济学院（London School of Economics）[17] 同等学位的学费为23,700美元，德克萨斯大学（University of Texas）[18] 的学费则为28,370美元。 2、国际化因素 在大都市的国际化环境中接触外国课程，通常是中国父母在送他们的孩子去海外留学时的期望，这也是马来西亚高度受欢迎的原因之一。 马来西亚语（Bahasa Malaysia）虽然作为马来西亚国的官方语言，实际上英语在马来西亚同样被广泛使用，甚至在马来西亚东部沙捞越州（Sarawak）被认为是官方语言。 因此，大多数马来西亚人都能讲多种语言，至少能流利地说马来语和英语。事实上，大多数的马来西亚华人精通三语，因为普通话和大量的汉语方言在马来西亚华人中也被广泛使用，这包括广东话、闽南话、客家话、海南话和福州语。 除此之外，随着越来越多的国际学生选择前往马来西亚继续进修，这为中国学生提供了更多的机会，让他们接触到更多不同国籍及文化背景的学生，包括了中亚国家和中东地区。[19] 这种文化和语言的融合为中国留学生提供了一个理想的环境，尤其当他们想要提高自己的英语技能，或者有意精通另一种语言，但渴望仍然能够用中文交流，为他们在马来西亚生活的时候提供某种程度的便利。 3、文化相似性 与国际接轨是一方面，但中国人也偏好一种家乡和相似文化带来的舒适感，这是马来西亚所富有的。与新加坡一样，马来西亚的华人约占总人口的四分之一[20]，是仅次于泰国的世界第二大海外华人社区。[21] 除上述类似语言的便利之外，中国大陆的学生也可以很容易的接触到中国的食物以及娱乐（音乐，电影，书籍等）等等。这些都可以帮助中国学生更容易适应马来西亚的学习生活，帮助他们建立归属感。 4、距离便捷及连接性 马来西亚距离上海只有5个小时的飞行时间，距离深圳则有4个小时，这意味着与英国和美国等其他顶尖教育热点相比，中国学生离家乡更近。 此外，航空公司也一直在完善从马来西亚到中国的二线和三线城市的航班联系。 比如，马来西亚廉价航空公司亚航（AirAsia）已经在深圳和兰卡威（Langkawi）之间提供每周三班的航班[22]，而马来西亚航空已经公布了一项新的扩张计划，将为中国和马来西亚之间增加35条航线[23]。这包括从南京、福州、成都、重庆直飞吉隆坡的直达航班，连接槟城与深圳和上海的直飞航班，以及从天津到哥打京那巴鲁（Kota Kinabalu）的全新航线[23]。 5、签证政策的改革 马来西亚政府一直在积极招揽中国游客，甚至从2016年的3月到2017年的12月推出了一项特别的优惠政策，为中国内地游客提供免签证入境服务[25]。 此外，马来西亚政府还有效地为中国游客简化了他们的签证处理程序，包括实施了电子签证服务，在24小时内提供签证审批[26]，并且至今在中国设立了五个签证中心（上海、北京、广州、昆明、厦门）。[27] [28] 这意味着来自中国的旅客现在可以轻松地在线申请eVisa（电子签证）或eNTRI（电子旅行登记和信息）[28]，从而大大促进了他们进入马来西亚的效率。 从这些改进措施实施以来已经看到中国来马来西亚的人数增加——根据马来西亚旅游局的统计，仅在2016年就有210万中国人访问了马来西亚[30]，比2015年上升了26.7％。[31] 到2020年，马来西亚的目标是吸引600-800万名中国游客。[27] [29] 中国人发掘马来西亚房地产的隐藏价值 马来西亚的教育理念无疑是强有力的，但从投资角度来看，其房地产市场同样具有吸引力。 • 价格：吉隆坡每平方米的价格定位在1,235美金（截至2017年7月）[33]， 然而相比之下， 北京的平均价格为每平方米7,967美元[34]，而上海则为7，306美元[35]，这无疑使得吉隆坡成为一个非常有吸引力的选择。 • 人民币的升值：自2009年1月以来，人民币兑马来西亚林吉特升值了16%，从而增加了中国买家的购买力，使马来西亚的房地产成为了一个更好的选择。[36] • 永久业权：马来西亚房地产可以以永久地契的形式购买，这是在国内闻所未闻的，因为在中国只有政府拥有土地所有权，所以拥有永久所有权的附加保障对国人来说是一个巨大的吸引力。 还不要忘记，马来西亚的强劲增长潜力和MM2H外国居留计划是该地区最轻易，最实惠的外国居留计划之一。 居外网马来西亚精品房源推荐 吉隆坡丽思卡尔顿豪华公寓 经典奢华的品牌，现已来到马来西亚！丰富的历史底蕴，坚定的服务理念，丽思卡尔顿以其久负盛名的服务及热情好客的崇高标准享誉全球。往返机场的便捷交通，毗邻的企业商务区，细致入微的贴心管家服务和舒适享受，尽在吉隆坡苏丹依斯迈路丽思卡尔顿豪华公寓。详细 售价约人民币425万元 查看房源详情 新山别墅 楼高两层的独立房，带有4卧4卫3车库，建筑面积300平方米，土地面积400平方米。 售价约人民币314万元 查看房源详情 槟城海景房 梦想之城社区提供完善的设施和豪华的配置，提供劳斯莱斯豪华轿车接送服务，私人游艇服务，保龄球馆，电影院，室内高尔夫模拟器，3合1足球、篮球及网球场，无边际天空泳池、豪华宴会厅、水上健身房、林荫车道、全天候保安服务、私人电梯等，打造槟城最宜居之城。 售价约人民币292万元 查看房源详情 来源: 1. Oxford Business Group: International cooperation pushes Malaysia towards higher education goals; 2. New Straits Times: M’sia targets 200,000 foreign students by 2020, sees education as main revenue contributor; 3. The PIE News: Malaysia turns up promotional drive amid global turbulence; 4. 出海置业 (www.chuhaikankan.com); 5. The Sun Daily: Malaysia has one of highest proportions of international students pursuing higher education; 6. New Straits Times: International student enrolment up by 12 percent last year: Higher Education Ministry; 7. Malaysian Digest: Government intensifies efforts to draw foreign students to Malaysia; 8. Monash Malaysia; 9. Ukuni Net: University of Nottingham is the highest rated University in Malaysia; 10. BBC: Reading exports university to Malaysia; 11. BBC: Marlborough opens international school in Malaysia; 12. The National: Gems Education to expand in India and South East Asia; 13. Study Malaysia: Malaysia ranks 9th place among international students for tertiary education; 14. New Straits Times: Malaysian education policy, blueprint earn plaudits overseas; 15. SCMP: China has highest international school tuition fees, while Hong Kong takes fifth place, survey shows; 16. Monash University Undergraduate Fees; 17. LSE: BSc Accounting & Finance; 18. Accounting Degree: Best accounting schools in US; 19. WENR: Japan, Malaysia, Taiwan, and South Korea remap regional student flows; 20. Department of Statistics Malaysia, Official Portal: Current Population Estimates, 2014-2016; 21. China Whisper: 6 places with strong Chinese communities outside mainland China; 22. TTG Asia: Malaysia proffers more lesser-known destinations to Chinese visitors; 23. Xinhua: Malaysia Airlines to launch more direct flights to China; 24. China Daily: Visa-free entry for Chinese tourists in Malaysia; 25. New Straits Times: Visa exemption for Chinese tourists extended to Dec 31, 2017; 26. Tourism Malaysia: Malaysia launches e-visa for Chinese tourists; 27. The Sun Daily: Nazri: Malaysia targets 8m Chinese tourists by 2020; 28. The Star Online: Great push for China tourists; 29. New Straits Times: Big jump in visa applications from China, India after e-visa services implemented; 30. Tourism Malaysia: Malaysia's 2016 tourist arrivals grow 4.0%; 31. Tourism Malaysia: Malaysia registers 25.7 million tourists in 2015; 32. Free Malaysia Today: Tourism brought in RM73.3 billion in 2016, says Nazri; 33. Property Guru: Kuala Lumpur Real Estate Prices; 34. Sohu: 降了！真降了！6月北京的房价真降了！快看看你家的房贬值了多少！; 35. Fang.com: 6月上海房价地图出炉 新房成交均价跌破5万; 36. XE.com: CNY/MYR Cross-rates 英文原文：居外 翻译：Chloe Du 编辑：Zoe Chan 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
2017-18澳洲投资移民188A政策及申请条件详解 | 澳洲
澳洲投资移民188A签证是澳洲188商业移民签证的一个分类，适用于具备商业技能，想在澳洲创办、开发或管理一家新的或现有企业的申请人。澳洲投资移民188A签证对申请人所持有的资产要求不高，申请人需要满足澳大利亚商业移民打分并且获得州政府提名。申请人获签后，去澳洲做2年生意，并参与日常管理工作，2年之后即可申请转为澳洲商业创新和投资888永居签证。 一、澳洲投资移民188A的政策 澳洲投资移民188A签证（the Business Innovation stream），是澳洲商业移民188签证五大类别之一，主要面向四种类型的申请人：企业的法人、股东、承包者、高级管理人员。澳洲投资移民188A签证是一个为期四年的临时签证，也是获得澳洲商业创新和投资888永居签证的第一步。申请人获签后，可在澳洲创业和经商，申请人的配偶和23周岁以下的子女可共同移民澳大利亚。 二、澳洲投资移民188A的项目优势 1. 可在澳洲创办一家新公司或开发现有业务和/或在澳洲进行投资； 2. 进行澳大利亚州或领地政府指定的投资或在澳洲进行或维持相符的投资； 3. 可在签证有效期内自由来往澳洲； 4. 可携带家人一起前往澳洲，包括配偶和子女； 5. 家人可在澳洲合法学习和工作； 6. 满足条件可申请澳洲商业创新与投资888类永居签证。 三、澳洲188A的申请条件 1. 年龄小于55周岁或通过州政府年龄豁免； 2. 商业移民意向打分EOI达到65分以上（打分表见下图）； 3. 过去4个财年内至少有2个财年，企业年营业额超过50万澳币； 4. 拥有提名主营业务至少一定股份： （1）年营业额在40万澳币以下的企业，申请人需持有51%以上股份； （2）年营业额在40万澳币以上的企业，申请人需持有30%以上股份； （3）对于上市企业，申请人需持有10%的股份； 4. 有成功的经商管理背景，并且参与日常管理； 5. 具有在澳洲经营企业，管理企业的真实意图； 6. 被提名商业是对外提供专业、技术或交易服务的生意类型，和综合管理生意相比，申请人需要花费不超过50%的时间在提供这些服务上； 7. 申请人及其配偶名下商业及个人净资产至少80万澳币，且资产是合法所得，可以在签证审批的2年时间内合法转移到澳洲； 8. 申请人及其配偶没有参与非法的商业或投资活动。 四、澳洲投资移民188A的项目流程 1. 递交商业移民意向EOI； 2. 获得州担保； 3. 收到EOI邀请； 4. 完成资产审计； 5. 递交申请材料； 6. 获得面试或者免面试通知、补料； 7. 体检； 8. 获批澳洲188A签证。 五、澳洲投资移民188A的经商方式 澳洲投资移民188A签证是转澳洲商业创新和投资888永居签证的第一步，申请人需要在获签后，去澳洲做2年生意，并参与日常管理工作。因此，选择经商类别对申请人转澳洲永居身份至关重要。下面整理了中国人移民澳洲主要选择的五类经商类别，仅供参考。 1. 小超市 小超市是澳洲人生活中不可缺少的店铺，多位于居民区附近，很受居民和过路司机的喜爱。营业规模大小不一，有投资三五万澳元的，也有投资四五十万澳元的。营业时间从早上7点开始至晚上7点结束，几乎所有的店都是一周7天营业。小超市经营种类繁多，从牛奶、面包、饮料、冰淇淋、糖果、香菸到报纸都有。 2. 中餐厅 中餐厅消费水准不算太低，吃一次至少要9澳元，而原料成本不算太高，所以从利润率上讲是不错的店铺。营业时间一般从中午11点到晚8或9点，每周6天或7天。中餐厅的面店投资规模大多在十几万澳元。需要注意的是，中餐厅的雇员费用问题，在澳洲请一个全职炒锅师傅周薪最少需要800澳元。 3. 鱼薯店 鱼薯是澳洲传统食品，此类店不论区域分布极广，到处都能见到。鱼薯店消费起点很低，两三澳元可以买一包薯条，也可以花十几澳元奢侈地吃一餐，所以在澳洲拥有大量的客户群。营业时间从早11点至晚8点或9点，一般每周6天。该类店投资规模从十几万到四五十万澳元。 4. 咖啡店（无经验者需谨慎） 咖啡店大多分布在闹市区、购物中心、校园等，毛利较高，但房租、人工、杂费支出所占比例会影响纯利，对于没有相关经验的投资者会相对困难。生意很多从早7点做到下午5点收工，有一些店每周开五天半。 5. 红酒贸易（无经验者需谨慎） 澳大利亚是新世界产酒国的重要代表，在世界葡萄酒产业中占据极其重要的地位。相对开小店等生意，此类生意非常考验人对红酒专业的鉴识能力。从对葡萄酒知识的基本认识瞭解、进货渠道，再到销售市场网络的每一个环节步骤，都是经营红酒贸易的制胜关键。投资者可以拜访一下澳大利亚出口贸易委员会，获得有关红酒出口方面的信息。此外，可以去参观拜访维州、新南威尔士州等各大产区，瞭解葡萄种植和葡萄酒酿造技术。 澳洲投资移民188A签证的持有者可以申请延期一次，签证有效期可额外延长2年，因而签证的有效期最高可达6年。 来源：澳臻 责任编辑：Shelly Du
多才律师公开创新“房产投资四分法”系列之一：买 | 马来西亚
生活法则其实很简单：“当你了解得更多，你就能做得更好”。这句话也适用在房产投资方面，一名经验丰富的投资者必须致力为本身的物业投资，找出更多的应对计划，才能在不同的情况取得成功。那么如何才能找出更多的应对计划呢？关键词就在你如何多样化房产的使用，才能确保自己可以在投资游戏中继续生存。（马来西亚楼价） 仿效《富爸爸，穷爸爸》作者罗伯特清崎在书中提出的“收入四分法”（ESBI），我把它应用在房产领域，从而发展出“房地产投资四分法”。罗伯特清崎的ESBI分别是：工作、企业、专业、及投资；而我的四分法包括了四种房产投资策略，分别是“买”（Buy）、“卖”（Sell）、“用”（租）（Use）和“借”（Borrow）。 首先，且来谈谈“买”，只要懂得应用有关“买”的策略，你就能找到一些创新的方法，在充满挑战的市况中无往不利。但值得注意的是，这些方法并不一定完全符合你的风险偏好和个人需求。 1、提供“先租后买”配套 近年来，马来西亚政府不断推出可负担房屋和实行无需头期和先租后买等措施，来帮助人民买房，并解决家庭债务高企、房价高涨和买房能力不足的问题。投资者也能仿效政府的做法，为有意购买本身房产但目前未有足够金钱的买家，提供先租后买的计划。 在此计划下，投资者可用较高的租金出租给有兴趣的买家，而这当中的一部分可以累积以换买家以后买房的头期。这么一来，买家也有足够的时间去加强自己的财力和银行借贷能力，也可免了搬迁的烦恼。投资者可省略寻找新租客的功夫，也能确保房产在买家那得到“照顾”。这种方法适用于任何类型的物业，且能为业主和买家达成双赢局面。 2、结合群众的力量 房产投资向来都是一个非常“个人”的事情，最大程度也只是牵涉到最亲近的家人或朋友。但随着房价变得越来越难以负担，投资者必须开始学习借助群众的力量来买房。往日的老虎单独行动，如今需要学习像狮子般的群体出击。投资者也该认真分析群众筹资的利与弊。 多人一起买房就意味着有更多的收入来源或累积收入，也能提供更多的担保人，从而降低借贷风险，因此会比较受到银行欢迎。而且，几个身份不同的非住宅物业买家结合，也能够在申报消费税时，得到一些益处和弹性空间。 当然，想要享有这些好处，投资者必须在正式的文件中，明文规定应对重要决策等时候的方针。 若想要更深一步用群众筹资来投资，投资者可以向正规的群众筹资多了解。与陌生人一起投资，不再是不可能任务了。 3、善用不同的名义买房 随着马来西亚法律的修改，投资者如今可通过不同的名义来买房，包括个人、多人、公共或私人有限公司、合伙，甚至信托公司等名义。 这让投资者有更多的选择来规划自己的物业投资。有限合伙企业（LLP）混合了普遍的合伙人法律和吸纳了有限责任的效益；而私人有限公司法允许常年大会上可只有单一股东和单一董事。这个改变让马来西亚企业和新新时代的距离拉近，也提高人民的竞争力以吸引更多投资。 这些不同的名义，给予投资者更多的选择与弹性空间。但值得注意的是，有很多银行、政府单位和投资者都还不熟悉最新的公司法令，尤其是有限合伙企业（LLP），所以使用这个方法的投资者必须随时作出调整，来应对不同的情况。 查看更多居外网上的马来西亚精品房源 4、多元化投资组合 “别把所有鸡蛋都放在同一个篮子里”是一句至理名言，提醒着投资者应将投资组合多元化。多元化的组合有利于投资者，组合当中可包括针对各类型买家的不同价格、类型与产权的房产等。 大部分投资者一开始都从住宅房产着手，然后再进军到其他非住宅物业，但切记不要以为所有物业都是一样的，因为住宅房屋是所有物业类型当中，最基础和简单的。 此外，在你多元化投资组合的同时，建议你也同步提高本身的财力。 5、考虑竞标法拍屋 法拍屋往往被视为一个能够用低价买房的时机，但这种方式相当复杂，因为银行只想要卖掉房子以收回账款，且买家会面临各种不同的复杂问题，所以投资者必须详阅所有资料以确保本身的权益。 通过这个方式买房的管道之一，就是原定在2017年4月于线上平台推出的“e-lelong”。该平台能让人们在网上竞标法拍屋，目前已被展延推介。 6、流动现金比资本增值重要 目前，我们正处于“回酬率低，实际回报高”的房地产投资环境。从上两个年代的12%年回酬，目前我们能期望的只有相比定期存款更高的回酬而已，尤其是在马来西亚的大城市的房产投资。从房产增值表现来看，增长率比10年前来得更慢。 因此，投资者在置产时必须谨慎选择，确保在流动现金不受影响的情况下，继续在市场上立足。 责任编辑：Zoe Chan 大马法律界骄子陈佐彬专栏全集 如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！ 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
加拿大留学条件及所需材料
加拿大是很多学生首选的留学国家，想要顺利的前往加拿大留学一定要提前了解好加拿大留学条件和申请所需材料，今天居外就给大家介绍一下加拿大留学条件! 2018去加拿大留学条件盘点： 语言成绩 去国外读大学，语言是入门栏。去加拿大留学IELTS成绩不低于6.5分或IBT成绩不低于不低于80分，读名校成绩要求更高。 学术成绩 学术成绩是指一个学生在学习过程期间的个人完整成绩，核算出平均成绩(GPA)以此来判断你这个学生的学术水平。比如所如果你是高中毕业生应提供高中三年的绝大部分个人真实成绩;对于一个本科毕业生来说，相应的应提供大学四年的成绩，而如果应届毕业生申请时提供不了最后一学期的成绩的话可以在申请受理后再补交也是可以的。 留学签证 (1)真实合理的留学计划 (2)经济能力，足够的资金是通过签证非常重要的首要条件。签证使馆将要求申请人提交十八个月甚至以上的存单、银行出具的存款证明以及一份资金来源说明并要求申请人能提供70万人民币左右的担保金：在加拿大一年的费用大约在17~20万人民币左右(已经包含食宿费、医疗保险等其他生活开支)。 社会活动 想要申请加拿大各所名校丰富的社会活动经历有利于在众多的申请者中脱颖而出。如：UBC大学的商学院就会要求学生提供社会活动经历来证明其是一个优秀的领导者。 申请文书 留学文书是出国留学申请中的重要材料。学生在申请海外名校时绝大多数的学校都要求申请人提交申请文书。这里所提交的留学文书主要以个人陈述、推荐信、个人简历及Essay短文材料等资料构成。 毕业证书或学位证书 是指高中毕业证书、大专毕业证书、本科毕业证书及学士学位证书——应届毕业生在申请时可先提交在读证明。 资金累积历史证明 至少十二个月资金累积历史的证明，我们要求如下： (1) 日期为最近两个月内的显示现有可用资金的存款证明原件; (2) 存单原件及/或存折原件; (3) 资金来源的书面说明; 其它形式资产的相关文件如股市账户、商业交易文件及房地产交易文件;若无法提供文件证明申请人也可以提供一份书面说明。 其他材料 如有些大学对硕士学位的申请者要求提供 GRE/GMAT 成绩;有些特殊专业(如艺术)需要提供作品等。
美国买房首付最低多少 美国贷款买房的基本知识
买房是很多中国人移民美国后的首要大事，贷款又是大多数人的选择。下面是关于美国贷款买房的基本知识。（美国买房首付最低多少？） 1. 美国房贷的种类 Mortgage 通常有30年、20年、15年和10年固定利率，以及 7/1 ARM、5/1 ARM 等可调节利率。很多人选择30年固定利率贷款，因为利率不变让人觉得安心，另外30年分期月供低，同样的首付和收入可以负担更高的房价，因此房产经纪人经常推荐它。很多新人不知道 7/1 ARM 和 5/1 ARM 这些选项。 所谓 ARM，就是 Adjustable-Rate Mortgage。比如说 7/1 ARM，还款时间为30年，前7年利率不变，此后每年根据市场情况进行调整但是限定了最大的变动幅度；5/1 ARM 则是前5年利率不变。 ARM 和固定利率的贷款有什麽区别呢？ ARM 前几年的利率通常要低不少。在固定利率期结束后，ARM 的利率会随市场变化而调整。根据 HSH 的数据，从1986年至今美国房贷的利率总体来说在走低。假设你2010年购买了 7/1 ARM贷款，2017年到期之后利率会降低，因为此时整个市场行情已经低了不少。反之如果你2010年购买的是30 year fixed，不管市场怎麽变化你的利率不变。当然ARM 也有风险：如果市场行情在走高，固定利率期结束之后你的利率可能会增加（但是上升幅度一般在合同中有限制），而30 year fixed 就不会。 除以上两点之外还有一个重要因素要考虑：准备持有多长时间、预计多少年后会出售。美国 NAHB (National Association of Home Builders) 的研究发现，美国人平均在一个 Single Family House 居住的时间为13年。另外很多华人喜欢提前付完贷款，所以在选择贷款的时候，需要考虑到将来打算在这个房子住多长时间、多久付完贷款等因素。 2. 如何拿到最低的房贷利率？ 信用分数越高利率越低。同样的市场行情下每个人拿到的利率不一样，其中最重要的区别之一就是信用分数；一般来说： FHA 贷款要求的最低信用分数是580。 Fannie Mae 贷款要求的最低信用分数是620甚至660。 大部分传统房贷（conventional loans）要求最低660；低于这条线通常只能拿到次级贷款（2008年金融危机的罪魁祸首就是它），并且利率要高不少。 从历史行情来看要想拿到最好的利率，信用分数至少要720以上。根据我2015年买房的经验（流程参见这裡），房贷公司通常会使用最保守的model，他们计算的结果比你免费查询的信用分数可能要低很多，因此如果你在Discover 等信用卡帐号裡看到FICO 分数有750，千万不要沾沾自喜觉得足够了。 如果你的信用分数有760以上，通常来说就能拿到最好的利率了。当然，如果你的分数在800以上，也有个别房贷公司可能提供更加优惠的利率。 首付比例不能太低 20%或以上：通常能拿到最好的利率。请注意很多房贷公司的利率有固定的线，比如20%、10%、5%等，如果你准备的首期付款只有19%，最好想办法再找点钱、凑够20%，利率可能就会低不少。另外，很多房贷公司要求公寓的首付不低于20%。 10%-20%：Single House 和 Townhouse 通常可以首付较低，然而这通常意味著利率越高。如果你准备的首付只有9%，最好凑齐10%。 5%-10%：对于 Fannie Mae 房贷来说，首付最低为5%；巨额贷款（Jumbo Loans）首付不低于10%。 3.5%：这是 FHA 房贷要求的最低首付。低于3.5%很难申请到房贷。 贷款金额也会影响利率 FHFA（Federal Housing Finance Agency）每年发布 Conforming Loan 的上限，超过这一额度的房贷，Fannie Mae 和 Freddie Mac 不能购买。很多房贷公司，尤其是规模比较小的那种，并不是从自己兜里掏钱给所有客人，而是转手打包卖给其他财团，而 Fannie Mae 和 Freddie Mac 就是最大的两个买家。如果这两家公司不能购买，最直接的后果就是可选择的贷款项目会少很多，另外利率会更高。 过去10年FHFA 的贷款上限一直是$417000（1 unit），2017年第一次上调，变成$424100。这是什麽意思呢？ 总额在$424,100以下的房贷，是标准的 Conforming Loan，通常可以拿到最好的利率。 房价较高的 County，FHFA 的贷款上限也会高一些。下面的地图由FHFA发布，灰色部分为$424100，黄色部分为$424100-500000；粉色部分为$500001-636149；橙色部分为$636150；红色部分为$636151及以上。以我所在的NOVA（北维吉尼亚州）为例，这是全美房价最高的区域之一，Fairfax、 Loudon,、Arlington 等郡的贷款上限均为$636150，这被称为 Super Confirming Loan。 超过Conforming Loan Limit 的房贷称为巨额贷款（Jumbo Loan），选择会少很多，利率会较高；以我所在的NOVA 为例，总额超过$636,150 的房贷即为Jumbo Loans，如果你需要贷款的额度正好超过这条线，最好想办法把贷款总额到这条线内，可选择的贷款项目会更多、利率也会降低。 若想查找你所在区域的 Conforming Loan 上限，有两种方法： 打开联邦住房金融局官网的这个地图，把鼠标放到地图上，在左上角的搜索框裡输入 zipcode 查找。 下载联邦金融局的表格，包含全美3000多个郡和城市的数据。 3. 申请房贷的三种常见用途 如果按贷款目的来看，房贷可分为 Purchase（购买）、Refinance（重新贷款）和 Cashout（抵押贷款）。 重新贷款（refinance）是很多人不知道的省钱方法。很多朋友贷了30年固定利率后就再也没有考虑过贷款和利率事情了，然而利率市场像股票大盘一样随时变化，比如最近几年的利率就比较低，如果用Mortgage Calculator 计算一下或许每月能省几十甚至几百块。 用房子抵押贷款（Cashout）也是投资、上学的常见选择，比商业贷款利率更低、更简单： 假设一支基金的平均回报为9%，用房子抵押贷款出钱利率为4%，再用钱投入买基金，则年收益为5%。 现在美国学生联邦贷款利率在4.29%-6.84%之间，如果用房子抵押贷款，可能会省几个点的利率。 另外，小型Business Loan 通常规定还款时间短（1-5年）、压力大、贷款又很繁琐，如果用房子抵押贷款作为自己生意的投资贷款时间为30年，这样压力就会小一些。 4. 贷款买房的几点提醒 第一、不是所有人都能拿到一样的利率。除了市场行情外个人信誉和房子贷款的金额都会影响利率。 第二、贷款之前至少两个月不要存过千的现金。即使是合法的钱，如果没有可以跟踪来源（Traceable）的 Paper Work，也是不可以的；不但不能使用，而且会影响贷款的批淮。 第三、银行只相信你的 Tax Return。如果你 Tax Return 上显示的收入不够的话你实际收入再多也是空口无凭。另外他们会看你的收入和支出的比例。 第四、贷款过程中不要买任何大额贷款的东西。有朋友房贷还在走流程，觉得房子有著落了，赶紧买一个车。本来房贷已经 Pre-Approved，忽然有重大支出而银行在正式审批的过程中就给拒绝了，因为风险增大了。 第五、有些贷款公司有专门针对外国人的项目，还有些贷款不查收入、但是利率较高因此适合报税少、贷款只是用于3-5年过渡的客户。即使 Credit 较低、首付不够、Tax 较少、以及拿的是非移民签证，也可以向房贷公司谘询。E/H/L 签证通常可以申请房贷，F/J/M/B等签证一般银行不接受。
加州尔湾——离梦想最近的地方｜居外专栏
她在这个叫尔湾（Irvine）的城市毫不起眼。如果化了妆，她无疑也会成为一个人们眼中的美女。不知道是不是到加州久了，她也像很多加州的女人一样属于自然派，有妆容的时候也是淡淡的。她也不是那种霸气侧漏的女人，虽然在国内的时候，她也在500强位居高位。她甚至并没有想到美国来的，她和先生最先是移民加拿大的。他们一家三口在加拿大待了几年，又生了个老二，由于工作的原因，来到了美国。加拿大是个养老的地方，她还没有那么老。而且加拿大一年有大半年冰雪天气，只能窝在家里，对于好动的男孩子们，崇尚体育的加州可是说是天堂了。一晃一家四口在尔湾这个俨然华人城市的地方居然住了快十年了。 她的工作是和中国仍然有很多联系的，可以说是中国公司在美国的延伸吧。虽然她并不指着这份工作挣大钱，或者养家糊口，有份工作总是好的：两个孩子渐渐大了，在学校和课外活动的时候多过在家，她也需要找些成就感，所以就又和国内联系上，做了这份找钱买花戴的工作。她老公看起来好像很闲，其实家里主要进项是指着他。他们来的时候毕竟在国内稍有积蓄，借着老公是基金经理的经验，在家里买卖股票，收入颇为可观，一年交税也得交几万，在美国算得上相当中上了。除去早期置办房产，有个安居的地方，现在基本的花销就是吃饭交通水电等日常开销、孩子的教育和每年的娱乐旅游的费用了。所以，比起一些华人，他们虽然不是大富大贵，也是富裕有余；比起大多数那些寅吃卯粮的本地美国人，他们更是不知道好太多。 点击查看居外网上更多兰登湾地产的加州房源，或致电居外客服热线 400-041-7515 查询 尔湾位于南加州富裕的橙县，是个亚裔占一半以上的城市，自2016年以来也成为美国最大的亚裔城市。这里说的亚裔，所说包括华人、日裔、韩裔、越南裔等，更多的是中国人。早期以台湾和一些香港移民为主，近年来由于城市的发展，以及餐厅、日常购物的配套，已经成为以大陆移民为主体的中国人的天下了。最早她来这里，就是朋友推荐的。日常采买，华人超市里基本也是应有尽有了。不夸张的说，很多时候大概只会说中文在这里生活也可以活下去的。 不同于旧金山那样的老华人移民城市，尔湾俨然是新兴富裕华人落脚美国的首选：气候宜人，商业发达，华人购物方便，餐饮配合中国胃，科技公司林立。除了老牌的微软、谷歌，还有最大的游戏公司Blizzard、生化公司Allergan、通讯公司Verizon、芯片公司Broadcom、全球领先的航空科技公司 Parker Hannifin等。加州大学尔湾分校（UCI）也有很多亚裔留学生主攻CS （Computer Science）的，他们有很好的机会在这些公司找到好的职位，尔湾因而也被称为南硅谷。也因为接近硅谷腹地，USI也是硅谷非常喜欢招聘的学校之一。很多中国留学生也是因为这个缘故，来到这个学校留学。当然她的孩子们会怎么样，现在还不知道，不过，显然他们是很喜欢这个城市的。这个城市已经是他们的了。留学生和新移民把房价一再地抬起来。房价坚挺，也算是个好事吧。她不由得这样地想。 虽然她和先生都不是搞科技的，不过在这样一个崭新而随着热钱不断涌入的日益繁华的亚裔为主的城市，相对于橙县别的城市，他们生活得更加自在。有时候，尔湾像某个中国大城市的迷你版，有时候，它又是个典型的美国城市。它这样中西结合的混血风格让她着迷和心安。她的中国心和中国胃也暂时得到安抚。春天的周末，她也会用自己顺手腌的咸肉加大华超市新上市的春笋，烧一锅腌笃鲜，来慰籍自己的乡愁。更多的时候，匆忙的日程已经让她完全忘记自己是身处异乡。这个城市已经是她孩子的故乡了，孩子们说英文比中文利索很多。慢慢地，它也似乎已一点点成为她和她先生的故乡。心安处即故乡吧。她是这么想。 她其实并没有非离开故乡上海的理由。她和先生一直过着典型的中国白领或金领的生活。在繁忙的工作喘息之间，一个朦朦胧胧的梦想始终萦绕在她心头，而且随着年岁的增长越来越清晰，一个对于未来的想象终于导致一个移民的决定。然后不知不觉，已经漂泊在海外十多年了。她找到了梦想中的地方吗？她不知道。但她知道，她在的这个城市：安全，繁荣，文明，美丽，风情，富饶，友善。即使不是梦想，也应该是离梦想最近的地方。 由罗文经营的兰登湾地产公司（Lantern Bay Realty）是加州橙县南部最悠久、最大型、最成功的独立经纪公司，拥有30多名专业房地产经纪人。公司见证了橙县南部的巨大发展，但他们并没有因此忘记邻邦传统的友好价值。兰登湾地产依靠高科技，高度注重客户的个性化要求，对新兴发展的房市了如指掌，为客户提供住宅与商业房产的销售、租赁、物业管理和投资咨询服务。 责编：Zoe Chan 兰登湾地产罗文专栏全集 如需咨询或有疑问，欢迎随时发邮件至：editorial@juwai.com，我们会尽快为您解答！ 本文系居外网独家稿件，未经授权，不得转载，否则将追究法律责任。
